轉(zhuǎn)眼又到了歲末發(fā)年終獎的時候，年終獎到底怎么花，不再只是買禮物，越來越多有著理財意識的消費者，選擇用年終獎來購買銀行理財產(chǎn)品。另外一些炒股人也開始計劃在春節(jié)期間將股市中的資金拿出來購買短期理財產(chǎn)品。
記者了解到，北京銀行、招商銀行、中國銀行等銀行均已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)開始籌備或銷售春節(jié)期間的理財產(chǎn)品。
產(chǎn)品最高收益4%一搶而空
元旦剛過，春節(jié)理財產(chǎn)品開始接力，但是目前來看春節(jié)理財產(chǎn)品的收益較元旦期間有所下降，大多數(shù)產(chǎn)品的預(yù)期收益率在3%以下。
目前發(fā)行預(yù)期收益超過4%的短期理財產(chǎn)品，僅有北京銀行發(fā)行的一款“心喜”系列201106301號人民幣35天票據(jù)業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品。這款為不保本浮動收益產(chǎn)品，預(yù)期最高收益為4%，產(chǎn)品期限35天，起售金額為50萬元，一開始銷售就被眾多投資者一搶而空。
對比一下其他銀行目前發(fā)售的短期理財產(chǎn)品，就不難理解為什么北京銀行這款收益4%的產(chǎn)品遭到瘋狂搶購。如南京銀行正在發(fā)售的“聚喜（1101期Ⅰ-Ⅳ）”人民幣1個月期理財產(chǎn)品，同樣為不保本浮動收益，投資期限28天，預(yù)期收益僅1.5%。
招商銀行發(fā)行了一款美元的春節(jié)理財產(chǎn)品“歡樂中國年－安心回報美元115號理財計劃”，投資期限為29天，屬于保本產(chǎn)品，預(yù)期收益為1.8%。
上海銀行上周發(fā)行的一款保本固定收益型產(chǎn)品相對來說收益率也比較高，這款名為“慧財”人民幣點滴成金理財產(chǎn)品投資期限為1個月，預(yù)期收益率達到3.07%。
短期理財產(chǎn)品比重上升
根據(jù)金融界金融產(chǎn)品研究中心的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，1月6日-12日一周中，1個月以下的理財產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量為55只，占總發(fā)行量的25.94%；1-3個月的理財產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量為71只，占總發(fā)行量的33.49%。
另據(jù)普益財富的銀行理財產(chǎn)品周報統(tǒng)計，1月8日-14日一周，27家商業(yè)銀行共發(fā)行了248款理財產(chǎn)品，其中1個月至3個月（含）期產(chǎn)品共發(fā)行了100款，較前周增加27款，在所有期限產(chǎn)品中市場占比是最高的，達到了40.32%；另外，1個月（含）以下期理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)為47款，較前周增加13款，較前周市場占比上升。
盡管統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)不盡相同，但指向的結(jié)果均表明目前理財產(chǎn)品的短期化愈加明顯。
第三方金融分析研究機構(gòu)Brankrate上周發(fā)布了“360度銀行測評”2010年度報告，Brankrate總編徐謹在接受記者采訪時表示：“目前理財產(chǎn)品市場變化首先要考慮加息預(yù)期，市場上普遍觀點認為在今年上半年之內(nèi)，加息的可能性非常大，會有一到兩次加息的機會。因為受到加息的影響，所以上半年理財產(chǎn)品還是以中短期產(chǎn)品為主。中短期理財產(chǎn)品從去年下半年開始在產(chǎn)品發(fā)行量上占據(jù)了絕對優(yōu)勢，今年這種特點應(yīng)該仍會延續(xù)。”
目前來看，發(fā)行春節(jié)短期理財產(chǎn)品的多為股份制商業(yè)銀行，“360度銀行測評”2010年度報告中一項調(diào)查表明，在中低風險產(chǎn)品的理財能力滿意度上，北京、民生、浦發(fā)的產(chǎn)品理財能力用戶滿意度均高于其他各銀行。
超短期產(chǎn)品靈活管理現(xiàn)金
銀行專門發(fā)行的春節(jié)理財產(chǎn)品往往收益率較高，一開始發(fā)售就會遭到搶購，手里既有閑錢但又搶購不到這類產(chǎn)品該怎么辦？春節(jié)期間有大量現(xiàn)金的投資者，不妨選擇現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品。
目前不少銀行已經(jīng)推出了現(xiàn)金管理類的超短期理財產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品長期滾動發(fā)行，流動性極佳，期限在1-7天左右，投資較為穩(wěn)健，基本上可以做到保本。
據(jù)悉，各大銀行推出了不少現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品，包括招行的“日日盈”、中行的“周末理財”和“七日有約
——7天自動滾續(xù)理財”、建行的“天天大豐收”、工行的“靈通快線”等，受到了投資者的青睞。
如光大銀行發(fā)行的陽光活期寶產(chǎn)品，目前A款的預(yù)期年化收益率為1.78%，B款的預(yù)期年化收益率為1.98%，相對于去年11月份，這款產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率平均提高了0.1%。產(chǎn)品的收益相對于目前的短期理財產(chǎn)品來說并不低。
超短期理財產(chǎn)品由于流動性強，不少產(chǎn)品能實現(xiàn)T+0贖回，如交行的“天添利”人民幣理財產(chǎn)品、招行的“日日金”、“日日盈”系列。
不過由于每家銀行的交易規(guī)則不同，贖回到賬時間并不一致，工行的“靈通快線”和北京銀行的“現(xiàn)金流”系列贖回機制是T+1，招行的歲月流金系列贖回機制是T+3。
現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品的主要風險是利率風險，這類產(chǎn)品投資于流動性高的市場，比如短期國債、央行票據(jù)、金融債等，如光大銀行陽光活期寶還具有智能加息自動轉(zhuǎn)存功能，遇到加息時，根據(jù)存款到期情況實現(xiàn)智能自動轉(zhuǎn)存。
需要注意的，有的現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品并不保本，如僅有一字之差的招行“日日金”和“日日盈”人民幣理財產(chǎn)品，前者保證本金，后者并不保證。
通知存款利率是活期3.7倍
大筆的資金以活期的形式存放在賬戶上可能會造成一定利息損失，除了選擇銀行理財產(chǎn)品，現(xiàn)金管理還有一個很好的工具就是通知存款。個人通知存款按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。
人民幣最低起存為5萬元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣。常見的外幣通知存款包括美元、英鎊、港幣、日元、歐元、澳元等。
目前銀行的活期利率為0.36%，1天通知存款的利率為0.81%，7天通知存款的利率為1.35%，收益是活期存款的3.75倍。如果存入銀行10萬元，10天活期存款的利息是10元，1天通知存款利息是22.19元，7天通知存款的利息是36.99元。
通常來說，通知存款不需要約定存款期限，不過最好控制在3個月以內(nèi)，因為3個月的定存利息現(xiàn)在已經(jīng)上升至2.25%。另外需要注意的是，部分銀行規(guī)定，與銀行約定取款日期后，逾期將按照活期存款計息。