房貸利率不再有優(yōu)惠，甚至還有上調(diào)首次置業(yè)的利率，購(gòu)房成本一次一次的被各項(xiàng)政策拔高。如果你只知道通過(guò)住房公積金貸購(gòu)房可以減少你的成本，那只能說(shuō)你對(duì)你的財(cái)富不夠負(fù)責(zé)。
理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室尋找各銀行為購(gòu)房者提供的房貸工具，讓你輕松還款，還能對(duì)沖調(diào)高的房貸利率。
特色房貸產(chǎn)品對(duì)沖提高利息
部分銀行在房貸工具方面推陳出新，提供一些獨(dú)特的還款方式。渣打銀行和中國(guó)銀行推出“存抵貸”式的還款方式；興業(yè)銀行則推出了入住還款的方式。
渣打銀行房貸特色產(chǎn)品“活利貸”房產(chǎn)按揭貸款把借款人的活期存款與住房貸款結(jié)合起來(lái)管理，在保持資金高度靈活性的同時(shí)，以閑散資金抵扣貸款本金，來(lái)達(dá)到有效節(jié)省貸款利息、縮短還款期限的目的。客戶在該行的活期存款利息可以全部抵消等額房貸利息，存入資金沒(méi)有下限，抵消利息資金上限為人民幣25萬(wàn)元。這種還款方式不僅可以降低房屋還貸的綜合支出，更有助于提升房貸族的個(gè)人財(cái)富綜合收益能力。“活利貸”還款賬戶更可媲美一個(gè)靈活穩(wěn)健的理財(cái)賬戶，資金閑置時(shí)可存入作為提前還款，需要時(shí)可支取，且無(wú)需支付額外的提取費(fèi)用。按借貸100萬(wàn)，活利貸賬戶10萬(wàn)元活期存款計(jì)算，20年可省利息25.6萬(wàn)元。
中國(guó)銀行的“存貸通”與渣打的活利貸類似，但它是以理財(cái)產(chǎn)品的形式推出，且只能部分抵消等額房貸利息，存款額與抵消系數(shù)成正比。“存貸通”賬戶中的余額下限為3萬(wàn)元，超過(guò)3萬(wàn)元部分存款按照一定的比例以貸款利率每日計(jì)息，每月固定將此部分的增值收益返還到借款人賬戶中。如臨時(shí)需要資金時(shí)，則可以隨時(shí)提取“存貸通”賬戶中的部分或全部存款，而無(wú)需重新申請(qǐng)貸款。
興業(yè)銀行的特色還款方式是入住還款，即客戶在銀行辦理一手樓住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以申請(qǐng)從貸款第一個(gè)月開始，與銀行約定一個(gè)時(shí)間段僅償還貸款利息，約定期滿后再開始采用等額本息或等額本金的還款方式歸還貸款的本金和利息。興業(yè)銀行廣州花城支行工作人員向理財(cái)周報(bào)記者透露：“我們的約定期為2年，最多3年，在此期間，客戶只需要還利息，不需要還本金。這種方式比較適合購(gòu)房初期經(jīng)濟(jì)比較緊張的人。”前兩年只利息，按借貸100萬(wàn)計(jì)算，兩年共少還10.03萬(wàn)元，20年共省利息8458元。
還款方式方面，大部分銀行都是按月還款，客戶可選擇等額本息或等額本金兩種方式中的一種。同時(shí)，部分銀行也推出其他還款方式。如中信銀行等推出的雙周供，即還款周期為半個(gè)月，一年還款26次；按借貸100萬(wàn)計(jì)算，20年可省利息2.4萬(wàn)元
興業(yè)銀行廣州花城支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員向理財(cái)周報(bào)記者表示：“興業(yè)銀行根據(jù)客戶的需求，不僅推出雙周供，還有單周供。與按月還款相比，雙周供還款方式可加速還款，縮短還款期限，減少利息支出。”而其他很多沒(méi)有提供雙周供的銀行工作人員大都表示，其實(shí)利息支出差不多，雙周供切碎了還款周期，客戶需求不是很大，一般都是公務(wù)員。此外，招商銀行還提供等額遞增的還款方式，即每月還款金額遞增。該行廣州富力中心支行工作人員表示，這種還款方式前期還款壓力較大，適合經(jīng)濟(jì)收入較豐厚的客戶。
中行停止發(fā)放房貸
連續(xù)加息、連續(xù)提存款準(zhǔn)備金率，緊縮的風(fēng)波已經(jīng)開始向深層市場(chǎng)滲透，房貸也不例外。
除了最近沸沸揚(yáng)揚(yáng)的很多銀行取消首套房貸15％的優(yōu)惠利率外，很多銀行的房貸指標(biāo)也大受限制，部分銀行已經(jīng)短期中斷發(fā)放住房貸款。中國(guó)銀行廣州臨江支行工作人員告訴理財(cái)周報(bào)記者：“我們暫時(shí)停止發(fā)放房貸，年前肯定是不會(huì)恢復(fù)了，年后也不一定，應(yīng)該是3個(gè)月以后才能恢復(fù)發(fā)放房貸，我們支行還有去年年底積累的2500萬(wàn)沒(méi)有發(fā)放。”
房貸收緊，這不是中行一家的境況，幾乎所有理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室調(diào)查的銀行都是如此。“現(xiàn)在可以申請(qǐng)，但額度比較緊張，至少要在3個(gè)月之后才能審批。”廣州銀行五羊支行工作人員如是表示。對(duì)于記者“年底貸款收緊可以理解，為何年初也收緊”的疑問(wèn)，建行、深發(fā)展等多家銀行工作人員均表示，年初很多都是在放去年年底的貸款，而且加息后現(xiàn)在央行的政策也是偏緊，1月的放貸指標(biāo)也不大。
“我們只能按照人民銀行的政策去做，現(xiàn)在人民銀行正在收緊房貸。”華夏銀行五羊支行工作人員向理財(cái)周報(bào)記者表示：“6月以后甚至可能像07年一樣停止放貸。”該工作人員表示，不僅買房的人需要借貸，開發(fā)商也需要開發(fā)貸款。如果停止放貸，房地產(chǎn)市場(chǎng)將大傷元?dú)狻?BR> 最近人們最關(guān)心的就是取消首套房貸15％的優(yōu)惠利率，理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室調(diào)查，多家銀行已經(jīng)早已取消首套房貸15％的優(yōu)惠利率。“不上浮就不錯(cuò)了，還說(shuō)什么下浮。”深圳發(fā)展銀行廣州分行營(yíng)業(yè)部工作人員如是對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示：“現(xiàn)在深發(fā)展的商業(yè)性個(gè)人房貸利率一般是7.04％，但客戶可以申請(qǐng)爭(zhēng)取基準(zhǔn)利率6.4％。”該工作人員同時(shí)向理財(cái)周報(bào)記者表示，深發(fā)展從2009年開始就沒(méi)有首套房貸15％的優(yōu)惠利率，很多銀行也很早就沒(méi)有了。在理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室調(diào)查的廣州13家銀行中，只有建行、渣打等7家銀行明確表示暫時(shí)還有首套房貸15％的優(yōu)惠利率，而且相關(guān)工作人員都嚴(yán)重提示，15％的優(yōu)惠利率只是暫時(shí)有，銀行將隨政策變動(dòng)隨時(shí)做出相應(yīng)變化，所以建議需要做房貸的客戶盡早申請(qǐng)。據(jù)了解，商業(yè)性個(gè)人房貸時(shí)間節(jié)點(diǎn)是以放款日為準(zhǔn)。
除了統(tǒng)一的首套房貸15％的優(yōu)惠利率之外，部分銀行在做商業(yè)性個(gè)人房貸時(shí)，還對(duì)老客戶有利率或其他方面的優(yōu)惠。招商銀行對(duì)本行客戶利率可以優(yōu)惠最多10％，廣州銀行對(duì)本行100萬(wàn)以上存款的客戶也有利率優(yōu)惠。同時(shí)，建設(shè)銀行廣州珠江新城支行工作人員向理財(cái)周報(bào)記者表示：“建行的VIP客戶可以享受優(yōu)先審批等服務(wù)。”