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    中國人民銀行2010年12月25日宣布，自次日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個百分點(diǎn)。
　　加息之后，房奴負(fù)擔(dān)增加多少？是否應(yīng)該提前還款？定期存款轉(zhuǎn)存是否劃算“負(fù)利率”時(shí)代該怎樣巧理財(cái)？
　　盡管2010年10月20日央行已經(jīng)加過一次息，但絕大多數(shù)銀行一般會在次年的1月1日對個人住房按揭貸款執(zhí)行累計(jì)的新利率。因此，對于“房奴”們來說，2011年的還貸壓力會有所增加。
　　以貸款總額100萬元、期限20年、等額本息還款來計(jì)算，加息之前，5年期以上貸款利率為5.94%，兩次加息后利率為6.40%。如果享受七折利率優(yōu)惠，那么加息后每月還款額比加息前增加172.32元；如果按八五折優(yōu)惠利率計(jì)算，那么加息后每月還款額比加息前增加218.37元。
　　盡管此次加息有點(diǎn)突然，人們已在心理上做了準(zhǔn)備，很多人還是打算提前還貸。但理財(cái)專家介紹，并不是所有的買房人都適合提前還貸。對于那些收入穩(wěn)定但缺乏投資渠道、只是將資金存放在銀行的買房人來說，手上有閑錢可以選擇提前還貸；但在當(dāng)前“負(fù)利率”的情況下，如果有較好的抗通脹理財(cái)產(chǎn)品或其它投資渠道，提前還貸并不是最佳選擇。
　　連續(xù)兩次加息后，5年期貸款利率累計(jì)提高了0.46個百分點(diǎn)。對于那些享受了利率七折的貸款人來說，實(shí)際利率提高有限，房貸負(fù)擔(dān)增加不明顯，居民有閑錢完全可以用于其它生活設(shè)施和消費(fèi)水平的提高改善。
　　另一方面，對于那些還款已近中期的貸款人來說，提前還貸意義也不大。以等額本息還款為例，每月還款總額固定，但借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小。到了還款中期，借款人已經(jīng)償還了大部分利息，提前還貸意義不大。
　　除房貸外，存款是否需要“轉(zhuǎn)存”也是大多數(shù)人較為關(guān)心的話題。加息后，原來的定期存款要不要提前支取辦理轉(zhuǎn)存呢？
　　根據(jù)測算，如果百姓提前支取定期存款辦理轉(zhuǎn)存，之前的存款期內(nèi)就只能按照0.36%的活期利率計(jì)算利息，因此，存款超出一定天數(shù)就不適宜辦理轉(zhuǎn)存。
　　按照“360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=轉(zhuǎn)存時(shí)限”的計(jì)算公式，且存款人在2010年10月20日加息后并未轉(zhuǎn)存，那么1年期存款、2年期存款、3年期存款、5年期存款的轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)分別是66天、154天、214天、376天。如果已超出這些天數(shù)，就不必辦理轉(zhuǎn)存了。
　　筆者建議，百姓存款可以選擇一定的存期組合，尤其是針對金額較大的存單，可以拆分為等額的6個月、1年、2年、3年期等；在時(shí)間安排上也可以選擇每1個月或幾個月存一張定單。這樣，不僅需要用錢的時(shí)候更靈活方便，也能最大程度享受加息帶來的好處。
　　由此說來，在加息通道下學(xué)會巧理財(cái)成了百姓經(jīng)濟(jì)生活中的“必修課”。
　　之前，中央政治局會議和中央經(jīng)濟(jì)工作會議均明確，貨幣政策從“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”，使得市場普遍預(yù)期，我國已進(jìn)入加息通道。而即便是此次加息后，我國仍處于“負(fù)利率”狀態(tài)。如何選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品，成為很多人關(guān)心的話題。
　　目前，在“負(fù)利率”情況下，短期乃至超短期理財(cái)產(chǎn)品受到客戶歡迎，如光大銀行3個月的理財(cái)產(chǎn)品收益率在3%左右，6個月理財(cái)產(chǎn)品收益率在3.6%，均高于1年期存款利息，有助于客戶跑贏通脹。去年股市表現(xiàn)較好，也使得一些年輕的、風(fēng)險(xiǎn)偏好更強(qiáng)的客戶青睞收益率更高的股票型基金以及券商集合理財(cái)產(chǎn)品。
　　專家指出，美聯(lián)儲的量化寬松政策會加劇全球的通脹壓力，股市及大宗商品價(jià)格上漲的可能性較大，特別是黃金、白銀等貴金屬。投資者除了可以購買一些實(shí)物黃金，也可適當(dāng)配置一些資源類股票品種。