12月20日，市民李先生去銀行ATM機(jī)上存了3500元，還了今年最后一次房貸。從下個(gè)月開始，由于加息因素，他每個(gè)月的還款金額將上升100元左右。而隨著房地產(chǎn)調(diào)控措施的出臺(tái)和銀行貸款的收緊，目前不少市民表示已經(jīng)很難申請(qǐng)到房貸，更不要說拿到利率優(yōu)惠了。因此，在高通脹的今天，各種“省錢攻略”也在“房奴”中間悄悄流傳開來。
新招之1 變更還款方式
“省錢新招”里，有一條是“變等額本息還款為等額本金還款”。據(jù)了解，目前更多房貸客戶選擇的是等額本息還款方式，即按按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭�款期限的每個(gè)月中，還款人每月還給銀行固定金額。
“省錢攻略”稱，在利率長(zhǎng)期保持穩(wěn)定的情況下，等額本息更合算；但在加息預(yù)期之下，由于等額本金還款方式在初期償還較大款項(xiàng)，但利息總負(fù)擔(dān)相對(duì)較少，所以改為等額本金還款可節(jié)約不少支出。
記者詢問銀行得知，目前大部分銀行允許貸款者轉(zhuǎn)換還款方式。但這種“省錢招數(shù)”并不是對(duì)每個(gè)客戶都適用。比如在還款初期，選擇等額本金還款，每個(gè)月相對(duì)需償還更多金額，客戶應(yīng)考慮自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，避免因還款壓力大而影響生活。
新招之2 固定房貸利率
“省錢攻略”稱，若能固定房貸利率，便可鎖定房貸成本。所謂固定利率房貸，即在貸款期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動(dòng)，借款人都將按合同規(guī)定的固定利率支付利息。但實(shí)際上，據(jù)記者了解，這種做法的可行性并不強(qiáng)。由于加息預(yù)期明顯升溫，浮動(dòng)利率房貸業(yè)務(wù)的利息收入超過固定利率房貸，因此出于盈利角度的考慮，滬上多家銀行已暫停固定利率房貸。少數(shù)仍有固定利率房貸的銀行，或是調(diào)高了業(yè)務(wù)門檻，或是將利息設(shè)得很高，甚至比普通房貸高出1個(gè)百分點(diǎn)以上，讓客戶望而卻步。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，購(gòu)房者需要謹(jǐn)慎選擇浮動(dòng)利率轉(zhuǎn)固定利率。固定利率更適合對(duì)未來的支出有一個(gè)精確規(guī)劃，或是對(duì)未來利率變動(dòng)有著理智認(rèn)識(shí)的投資者。
新招之3 不必急于還貸
還有一些市民則表示，在通貨膨脹的背景下，錢越來越“不值錢”，“貸到等于是賺到。”特別是隨著房地產(chǎn)調(diào)控措施的出臺(tái)和銀行貸款的收緊，房貸申請(qǐng)已經(jīng)越來越難，對(duì)手頭已申請(qǐng)到的房貸應(yīng)該多加珍惜，“還掉之后想再貸就難了”。
2008年10月27日，央行曾宣布將房貸利率下限由基準(zhǔn)利率的0.85倍下調(diào)至0.7倍。但這樣的好光景已經(jīng)一去不復(fù)返，今年10月下旬，滬上銀行相繼取消了首套房貸利率7.5折優(yōu)惠。日前更有消息稱，部分滬上銀行已完全取消首套房貸優(yōu)惠，即便是首套房貸也必須實(shí)行基準(zhǔn)利率。在這樣的背景下，那些已經(jīng)申請(qǐng)到7折、8折利率優(yōu)惠的房貸客戶更是可以慢慢還款，如果提前還掉，等于是做“虧本生意”。
【銀行提醒】
銀行人士提醒市民，由于目前大部分處于還貸期的客戶基本屬于“次年調(diào)整”，明年1月1日起將執(zhí)行新利率。對(duì)于習(xí)慣在卡內(nèi)存入固定數(shù)額的市民來說，還房貸時(shí)應(yīng)存入足夠的金額，以免信用記錄受損。