“算算現(xiàn)在利息又漲了,趁著自己有閑錢(qián),趕緊把房貸還了吧。”昨日市民舒先生請(qǐng)了兩個(gè)小時(shí)的假,火燒火燎地趕到交通銀行打算還清所有的房貸。記者昨日走訪多家銀行獲悉,近日到銀行咨詢和辦理提前還貸的市民出現(xiàn)增多勢(shì)頭。“不少市民表示擔(dān)心接下來(lái)還會(huì)加息。”
舒先生告訴記者,自己欠銀行的貸款其實(shí)數(shù)量不算多,還有26萬(wàn)元左右,共計(jì)還要還15年左右。“按照我和銀行簽訂的合同,預(yù)約提前還貸只有兩次機(jī)會(huì),前幾年已經(jīng)預(yù)約過(guò)一次,這是最后一次"機(jī)會(huì)"了。”舒先生說(shuō)。他得將其他銀行賬戶中的錢(qián)倒騰進(jìn)還款的賬戶,還得等著愛(ài)人把另外一個(gè)賬戶上的錢(qián)也轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)。
“等待的時(shí)候我和其他人聊了聊天,發(fā)現(xiàn)不少人最近都在考慮是否要提前還貸。”舒先生說(shuō),決定提前還貸也是無(wú)奈之舉,他們兩口子算計(jì)著以后有了孩子花費(fèi)還會(huì)更大,壓力也會(huì)增加,不如先還了房貸再努力賺錢(qián)。
在農(nóng)業(yè)銀行一家網(wǎng)點(diǎn),大堂經(jīng)理建議,市民還是根據(jù)自身情況綜合安排還貸周期。“其實(shí)計(jì)算下來(lái),加息之后大部分市民房貸月供增加得并不多,也就幾十元。”
“加息了,我的房貸利率是不是立刻就跟著漲?”昨日在建行一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),市民張女士拉著老伴一進(jìn)門(mén)就忙找工作人員咨詢。
和張女士一樣,還有不少市民對(duì)于自己的房貸利率何時(shí)上漲也并不了解。
據(jù)一位大堂經(jīng)理介紹,房貸利率調(diào)整時(shí)間要根據(jù)個(gè)人與銀行簽訂的按揭合同來(lái)確定。如遇央行利率調(diào)整,銀行一般會(huì)在次年的1月1日進(jìn)行同向調(diào)整,也有可能在央行調(diào)整后下一個(gè)自然月的1日就進(jìn)行調(diào)整,具體要根據(jù)合同中約定的利率調(diào)整周期來(lái)定。
【算賬】早還30萬(wàn)可省利息近16萬(wàn)
提前還款能為借款人節(jié)省多少利息呢?偉嘉安捷市場(chǎng)分析師昨天舉例,借款人霍先生剩余還款額為68萬(wàn)元,剩余還款年限為15年,他打算在年底前提前還款30萬(wàn)元。提前還款后,霍先生每月月供減少2554.32元,提前還貸可節(jié)省總利息159777.15元。
【小提示】四類(lèi)貸款人不宜提前還
由于擔(dān)心年底前再加息,不少手里有余錢(qián)的借款人開(kāi)始思量著是不是該提前還款。然而,并不是所有的借款人都適合提前還款的。偉嘉安捷分析師吳昊指出,四類(lèi)正在還款的借款人不適合提前還貸。
第一類(lèi),首套房貸客戶不宜提前還款。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示,實(shí)際上,對(duì)于房貸貸款人來(lái)說(shuō),加息因素通常都是“小頭”,利率折扣才是“大頭”。以此次5年期以上貸款加息20個(gè)基點(diǎn)為例,如果再以同樣的幅度再加5次息,貸款基準(zhǔn)利率達(dá)到7.14%,七折后為5.0%,仍低于現(xiàn)行利率的八五折5.22%。
第二類(lèi),公積金等額本息還款已到還款中期。如果是使用等額本息還款方式的借款人,還款年數(shù)已接近還款中期,這時(shí)選擇提前還款也不太適合。等額本息還款是每月還款總額固定,其中還款本金遞增,還款利息遞減,也就是說(shuō)借款人前期還的利息比重較大,本金比重較小。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話,已經(jīng)償還了大部分的利息,提前還款的部分則更多的是本金,這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。
第三類(lèi),公積金等額本金還款期已過(guò)1/3。等額本金是將貸款額總額平分成本金,根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息,隨著還款時(shí)間的增加,所剩本金減少,還款利息也越來(lái)越少,當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí),其實(shí)借款人已還了一半的利息,再選擇提前還貸的話,償還的更多是本金,不能有效地節(jié)省利息支出。
第四類(lèi),投資收益率高于貸款利率。但如果借款人只是將資金存于銀行,近期內(nèi)無(wú)投資計(jì)劃,則可選擇提前還貸。
【專(zhuān)家支招】手握余錢(qián) 不提前還貸能干嘛
“我年底會(huì)有一筆年終獎(jiǎng),正在考慮提前還貸。”昨天,不少市民表達(dá)了提前還房貸的想法。多位專(zhuān)家對(duì)此表示,提前還貸并非所有貸款購(gòu)房者都適用,貸款購(gòu)房人可以考慮手頭的資金是否有更好的投資渠道。
招商銀行高級(jí)理財(cái)顧問(wèn)宋然認(rèn)為,一些銀行、券商短期理財(cái)產(chǎn)品收益以及債券、債基、黃金等收益率,還達(dá)不到6.14%的房貸利率水平,因此都不理想。如果投資金額較多,“可以考慮購(gòu)買(mǎi)一些保本信托理財(cái)產(chǎn)品,收益率預(yù)計(jì)有8%到9%,比房貸利率高些。”
此外,目前多數(shù)機(jī)構(gòu)對(duì)明年股市判斷較樂(lè)觀,認(rèn)為存在一定投資機(jī)會(huì),有經(jīng)驗(yàn)、能承受風(fēng)險(xiǎn)的投資者不妨嘗試進(jìn)入股市。專(zhuān)家同時(shí)提示,有的投資者經(jīng)驗(yàn)不足,在股市追漲殺跌,最終一無(wú)所獲,還有可能將買(mǎi)房的資金套牢。
玖富理財(cái)投資研究部經(jīng)理唐珣表示,如果自己不會(huì)選股,可以定投基金。最近3年排名靠前的基金年化收益都還行。