對(duì)于很多第一次購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者來說，各種萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)令人眼花繚亂。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司北京分公司副總經(jīng)理王鵬告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，初次投保，首先要選擇保障性好的產(chǎn)品，特別是意外、重大疾病等特定險(xiǎn)種要優(yōu)先考慮。在此基礎(chǔ)上，還有能力的話可以再考慮養(yǎng)老、教育和投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
不同年齡段的消費(fèi)者投保也應(yīng)該各有側(cè)重。王鵬說，剛參加工作的年輕人，交費(fèi)能力有限，生活壓力也不大，可以考慮定期壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。結(jié)婚后，夫妻雙方面臨著償還房貸、撫養(yǎng)孩子等較大的生活壓力，身體健康狀況也開始下降，這時(shí)候應(yīng)該增加保障性保額，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和子女的教育金。到了40至50歲，資產(chǎn)一般會(huì)比較充裕，可以考慮進(jìn)行多元化的資產(chǎn)配置，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。
萬能險(xiǎn)兼具投資和保障的功能，保費(fèi)會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶，一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶，另一部分進(jìn)入投資賬戶，獲取投資回報(bào)。萬能險(xiǎn)可以附加重大疾病、意外醫(yī)療等多種附加險(xiǎn)。王鵬說，如果不購(gòu)買萬能險(xiǎn)，消費(fèi)者也可以自己把錢進(jìn)行拆分，一部分拿去買純保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，剩余的錢拿去做其他投資。
一些消費(fèi)者不看重保險(xiǎn)的投資理財(cái)功能，更在意其基本的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，因此傾向于選擇純保障型的獨(dú)立險(xiǎn)種。消費(fèi)者在購(gòu)買這些保險(xiǎn)的時(shí)候又應(yīng)該注意些什么呢？明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資深經(jīng)紀(jì)人郭沖給出了他的建議：
購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)要關(guān)注涵蓋的病種、性價(jià)比、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)(終身或定期)以及公司的品牌。如果是投保定期重疾險(xiǎn)，最好將保障期限定在70歲，因?yàn)檫@之前是大病的高發(fā)期。
購(gòu)買的意外保險(xiǎn)如果是作為附加險(xiǎn)，不用擔(dān)心續(xù)保的問題，但缺點(diǎn)是保費(fèi)較貴；如果購(gòu)買一年一保的短期保險(xiǎn)，則比傳統(tǒng)意義的附加險(xiǎn)要便宜50%。
投保醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)關(guān)注是否有保證續(xù)保的條款，保證續(xù)保是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。如果沒有保證續(xù)保權(quán)，投保人很可能因?yàn)樯眢w狀況變差而被保險(xiǎn)公司拒保。
□投保案例
小趙剛剛大學(xué)畢業(yè)一年，單身一人在北京某私營(yíng)企業(yè)工作，月入4000元，每個(gè)月只有少量的結(jié)余。
投保建議：20至30歲階段，以消費(fèi)型保險(xiǎn)為主，另外可以搭配部分返還型保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)一般一年只需要幾百元，就能夠獲得很高的保障。重疾險(xiǎn)最好選擇定期，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保費(fèi)隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔(dān)無限期的保險(xiǎn)責(zé)任，在相同的保障額度下，定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。30至45歲階段，可以選擇長(zhǎng)期返還型保險(xiǎn)，注重長(zhǎng)期的投資收益。如果到45歲以上了，消費(fèi)者要注意避免保費(fèi)比保額還高的“倒掛”情況。
