央行宣布自2010年10月20日起加息，這是3年來(lái)首次加息。
加息后，要如何理財(cái)？這是很多人必須面對(duì)的一個(gè)新命題。
加息后利率變動(dòng)，存款利率和貸款利率都相應(yīng)上調(diào)，與之相對(duì)應(yīng)的是，存款收益和貸款成本也將增加。本期《錢(qián)袋子》就從存款和房貸兩個(gè)話題出發(fā)，采訪我省銀行界理財(cái)專(zhuān)家，解答如何從兩方面入手，做好理財(cái)。
加息影響之 存款篇
一年期定存42天內(nèi)轉(zhuǎn)存才劃算
上周，小林正在著手調(diào)整自己的存款賬戶，這一切都緣于前不久的加息。幾個(gè)月前，她剛將不少活期存款轉(zhuǎn)存為不同期限的定期存款。利率上調(diào)后，小林自然要重新存款獲取高利息。
“我的幾張定存是否要取出來(lái)轉(zhuǎn)存呢？”相對(duì)于小林的果斷，不少人面對(duì)加息，則顯得猶豫。
理財(cái)師說(shuō)，需不需要取出轉(zhuǎn)存，還要視具體情況而定。
精打細(xì)算：10萬(wàn)元存一年利息增加250元
2010年10月20日起，央行3年來(lái)首次加息，上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率25個(gè)基點(diǎn)。
根據(jù)央行調(diào)整后的存款利率，活期存款利率仍維持0.36%不變，一年期存款利率提高25個(gè)基點(diǎn)，由原來(lái)的2.25%提高到2.5%，二年期存款利率提高46個(gè)基點(diǎn)，由2.79%提高到3.25%，三年期存款利率則由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越長(zhǎng)，利率提高幅度越大。
由此，假設(shè)一位央行客戶有1萬(wàn)元，按照加息后的三個(gè)月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款利率來(lái)計(jì)算，這位顧客利息分別增加了20元、22元、25元、46元、52元和60元。如果10萬(wàn)元存一年定期，利息將增加250元。
轉(zhuǎn)存時(shí)機(jī)：一年期定存42天內(nèi)轉(zhuǎn)存劃算
中國(guó)人民銀行規(guī)定，定期存款的利率以存入日的利率為準(zhǔn)，活期存款以取出的時(shí)間為準(zhǔn)。每逢加息，總有一部分人把定期存款取出來(lái)重存一遍，以獲得更多的利息收入。
但是，不是所有的存款提前支取重存都劃算。要根據(jù)原有存款存期以及距離到期日的時(shí)間來(lái)決定。定期存款一旦轉(zhuǎn)存，從以前的存入日到轉(zhuǎn)存日這段時(shí)間的利息將按照活期利率計(jì)算，轉(zhuǎn)存日之后才按照新的定期利率計(jì)算，所以定期存款如果存款時(shí)間已較長(zhǎng)，辦理轉(zhuǎn)存并不合適。
那么，什么時(shí)候是最好的轉(zhuǎn)存時(shí)機(jī)？業(yè)內(nèi)人士通過(guò)一個(gè)公式來(lái)計(jì)算這個(gè)轉(zhuǎn)存時(shí)機(jī)。該公式為：合適的轉(zhuǎn)存時(shí)限=360天×存期（年）×（新定期年息-老定期年息）÷（新定期年息-活期年息）。
以目前實(shí)際存款利率計(jì)算，新定期年息為2.50%，老定期年息為2.25%，目前的活期年息為0.36%，公式為：360×1×（2.5-2.25）÷（2.5-0.36）=42天，即合適的轉(zhuǎn)存時(shí)限約為42天，以此類(lèi)推可以得出二年期約84天、三年期約126天、五年期約210天。也就是說(shuō)如果客戶存款是在上述相應(yīng)天數(shù)之內(nèi)，此時(shí)轉(zhuǎn)存就有利。
存款建議：可選“四分法”定期存款
一家國(guó)有銀行福建省分行理財(cái)師吳小姐說(shuō)，由于存在繼續(xù)加息的可能性，建議客戶存款期限不要太長(zhǎng)，一年左右較為適宜。這樣一旦利率再次提升，投資者存款到期后可迅速轉(zhuǎn)存享受新利率。
她建議，市民存款可選擇“四分法”定期存款和“月月存儲(chǔ)”的組合方式，尤其是針對(duì)金額較大的存單，完全可以拆分為等額3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年期等；在存款時(shí)間上，也可以選擇逐月累計(jì)存款，每1個(gè)月或幾個(gè)月存一張定期存單。
加息影響之 房貸篇
是否要提前還貸視情況而定
“央行加息了，每個(gè)月的房貸月供要多交多少錢(qián)？”
“我要不要提前還貸呢？”
加息后，另一個(gè)被廣為關(guān)注的問(wèn)題是房子的貸款問(wèn)題。加息后，房貸增加了，有不少正在還貸的買(mǎi)房者考慮提前還貸。
加息后，如何正確處理還貸？
百萬(wàn)元房貸月供漲百元
加息的消息直接影響的莫過(guò)于正準(zhǔn)備或已經(jīng)貸款購(gòu)房的市民，背負(fù)房貸的人壓力增加了不少。
對(duì)房奴來(lái)說(shuō)，加息后，影響最大的是5年期以上貸款利率的上調(diào)，由現(xiàn)行的5.94%上調(diào)到6.14%，房奴的還款壓力增加了。比如，貸款100萬(wàn)元貸款20年，按照原有的5.94%等額本息還款，20年還款總額為171.1137萬(wàn)元，月供為7129元；按新利率計(jì)算，貸款100萬(wàn)元的月供為7245元每月，每月須多付116元。如果是首套房按8.5折利率計(jì)算，則加息前月還款額為6627.2元，加息后為6721.7元，增加94.5元。
對(duì)于現(xiàn)行的上浮10%利率的二套房貸客戶而言，同樣100萬(wàn)元的20年期等額本息還款按揭，月還款額提高了130.26元；累計(jì)支付利息款則增加3萬(wàn)多元。
要不要提前還貸？不一定！
“手頭上剛好有一些錢(qián)，不如提前還貸好了。”面對(duì)加息，買(mǎi)房不到1年的高先生想提前還貸。不只高先生有提前還貸的想法。記者上周從在榕各家銀行了解到，銀行接到提前還貸的咨詢(xún)電話多了。
到底應(yīng)不應(yīng)該提前還貸呢？“除了考慮利率因素外，還要綜合考慮家庭收入、預(yù)期支出等多方面因素。”一家股份制銀行福州分行個(gè)貸中心的陳先生說(shuō)。
從利率因素來(lái)說(shuō)，如果之前享受利率下浮，選擇提前還貸要謹(jǐn)慎。因?yàn)椋壳般y行房貸政策收緊，首套房貸利率一般下浮15%左右，一旦提前還貸，再申請(qǐng)利率優(yōu)惠的貸款更難。
另外，陳先生認(rèn)為，兩類(lèi)貸款者不宜提前還貸：一是選擇“等額本息還款法”的，如果貸款年限已經(jīng)過(guò)半，那么，意味著超過(guò)一半甚至近80%的貸款利息已經(jīng)在前期的還款過(guò)程中償還，剩下的月供中絕大多數(shù)都是本金，提前還貸的意義就不大了；二是還款期已達(dá)到1/4的、使用等額本金還款法的，此時(shí)月供的構(gòu)成中，本金開(kāi)始多于利息，此時(shí)提前還款，也不利于有效節(jié)省利息。
無(wú)論是一套房還是二套房，現(xiàn)在提前還貸都不是個(gè)好選擇。一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在加息了，房貸還款額也是從明年1月份才開(kāi)始提高(合同中約定從當(dāng)年開(kāi)始執(zhí)行新利率的除外)，只要趕在今年年底前提前還貸都可以避開(kāi)加息影響，對(duì)于資金并不十分充裕的客戶來(lái)說(shuō)，不要急著提前還貸。
目前，經(jīng)過(guò)這次加息，CPI和存款利率仍然是倒掛的，“在負(fù)利率的時(shí)代，可適當(dāng)負(fù)債進(jìn)行消費(fèi)和投資。”陳先生說(shuō)。
理財(cái)專(zhuān)家提醒，如果擅長(zhǎng)投資，能找到更好的投資方式，可不必著急提前還貸。
用好公積金貸款能省錢(qián)
住房公積金存貸款利率也出現(xiàn)調(diào)整，從2010年10月20日起，上年結(jié)轉(zhuǎn)的個(gè)人住房公積金存款利率上調(diào)0.2個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的1.71%調(diào)整為1.91%。當(dāng)年歸集的個(gè)人住房公積金存款利率保持不變。根據(jù)通知，從10月20日起，上調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率分別上調(diào)0.17和0.18個(gè)百分點(diǎn)，五年期以下(含五年)從3.33%調(diào)整為3.50%，五年期以上從3.87%調(diào)整為4.05%。
用公積金貸款買(mǎi)房，貸款30萬(wàn)元，按照五年期以下(含五年)公積金貸款利率從3.33%調(diào)整為3.50%計(jì)算，調(diào)整前，購(gòu)房者月供為5434.71元，而調(diào)整后將為5457元，每月多還款22.29元。如果依舊是以貸款30萬(wàn)元為例，按照五年期以上公積金貸款利率從3.87%調(diào)整為4.05%計(jì)算，調(diào)整前，月還款為1797.46元，利率調(diào)整后，月還款為1825.85元，購(gòu)房者每月要多還款28.39元。
用好公積金貸款，將讓買(mǎi)房者更省錢(qián)。比如，以一筆60萬(wàn)、20年期的公積金貸款計(jì)算，加息后，借款人每月多支付月供56.80元，多支付總利息13631.13元。
一家國(guó)有銀行福建省分行理財(cái)師吳小姐表示，與加息后的商業(yè)貸款相比，加息后的公積金利率仍然存有明顯優(yōu)勢(shì)，公積金借款人每月可節(jié)省約700元的利息，節(jié)省總利息16萬(wàn)余元。