央行10月19日晚間發(fā)布了上調(diào)金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率25個(gè)基點(diǎn)的消息，加息對(duì)保險(xiǎn)公司是利好，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司擁有大量現(xiàn)金，儲(chǔ)蓄收益會(huì)增加。那么，加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)產(chǎn)生哪些影響呢？
隨著加息的施行，2.5%的1年期存款基準(zhǔn)利率已經(jīng)和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率上限持平，這意味著傳統(tǒng)壽險(xiǎn)在收益方面的競爭力進(jìn)一步下降，其在壽險(xiǎn)規(guī)模中的占比也將可能持續(xù)下降。
加息后退保還是換險(xiǎn)種
自央行宣布加息后，有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品由于收益率較低，被消費(fèi)者視為"雞肋"，一些代理銷售保險(xiǎn)的銀行、郵局窗口，前來咨詢的市民比往常多了。
成都市民張先生向記者表示，詢問加息后如何調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。
張先生兩年前購買了某保險(xiǎn)公司的一款投資型保險(xiǎn)，選擇的是年繳方式，保險(xiǎn)期限為20年。"當(dāng)初購買時(shí)，考慮到這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了有人身保障外，收益率還比銀行的存款利息回報(bào)高。可經(jīng)過這次加息后，我發(fā)現(xiàn)銀行儲(chǔ)蓄利率幾乎接近我購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品所能達(dá)到的收益水平。如果今后繼續(xù)加息的話，我購買的這款固定收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就會(huì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，我是選擇退保后轉(zhuǎn)成銀行儲(chǔ)蓄，還是續(xù)保？"
加息后，保險(xiǎn)計(jì)劃究竟應(yīng)該提前還是暫緩？保戶該如何應(yīng)對(duì)才能使購買的險(xiǎn)種更有保障和收益？為此，記者咨詢了交通銀行四川省分行的前臺(tái)工作人員，"如果進(jìn)入加息周期將對(duì)傳統(tǒng)型的壽險(xiǎn)形成一定沖擊。目前傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)中，比較典型的為兩全保險(xiǎn)，通常指照保險(xiǎn)合同約定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)以身故或生存為給付保險(xiǎn)金條件，同時(shí)具有保障和儲(chǔ)蓄功能。"據(jù)介紹，這一"儲(chǔ)蓄"是此前或當(dāng)前約定的，并不會(huì)隨著加息而有所改變。"如果加息后，這一類產(chǎn)品的吸引力會(huì)減弱。"這位工作人員介紹，"但風(fēng)險(xiǎn)保障還應(yīng)該是購買保險(xiǎn)的首選，存款利率的小幅提升不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。"當(dāng)保險(xiǎn)收益不再高于銀行利息時(shí)，消費(fèi)者開始將目光轉(zhuǎn)投到銀行儲(chǔ)蓄上。這也是目前保戶要求退保變現(xiàn)的主要理由。"但業(yè)內(nèi)人士提醒，謹(jǐn)慎對(duì)待退保變現(xiàn)，退保或多或少會(huì)對(duì)個(gè)人造成損失。
購買"息漲隨漲"的保險(xiǎn)產(chǎn)品
據(jù)了解，加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險(xiǎn)、傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)受影響較小。消費(fèi)者可根據(jù)自己手上購買的保單來分析利益得失。
"加息后，消費(fèi)者在保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資和銀行存款的收益之間作抉擇，是有一定道理的。"保險(xiǎn)專家表示，低利率時(shí)代，為了追求比銀行利息更高的投資回報(bào)，消費(fèi)者紛紛購買銀保產(chǎn)品。"而如今當(dāng)兩者收益率相差無幾時(shí)，市民必然更傾向于銀行存款，因?yàn)椋诠娦哪恐校y行儲(chǔ)蓄要相對(duì)安全穩(wěn)健，保險(xiǎn)則存在一定風(fēng)險(xiǎn)和變數(shù)。"
業(yè)內(nèi)人士表示，在加息的情況下，建議消費(fèi)者可選擇購買"息漲隨漲"與銀行利率掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，部分分紅、萬能、投連等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動(dòng)的機(jī)制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化。在加息預(yù)期下，這類產(chǎn)品的銷售行情將在一定時(shí)間內(nèi)被看好。
因?yàn)榉旨t、萬能、投連險(xiǎn)等投資型產(chǎn)品帶有一定的自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制，加息的影響通常能反映到保單的實(shí)際分紅水平或賬戶價(jià)值中。不過，加息僅僅是利率市場的短期現(xiàn)象，且利率也只是影響分紅水平或賬戶價(jià)值的其中一個(gè)因素，作為長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，加息對(duì)這類投資型保險(xiǎn)的影響還是比較有限的。
近日有業(yè)內(nèi)人士表示，萬能險(xiǎn)的收益與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大，央行加息，萬能險(xiǎn)將是受益品種，其市場結(jié)算利率可能重新回到4%以上，其產(chǎn)品吸引力也有望增強(qiáng)。