9月底新一輪的房貸政策各銀行迅速反應(yīng)，然而一面是配合監(jiān)管部門執(zhí)行不斷深化的房地產(chǎn)調(diào)控，而另一面銀行信貸業(yè)務(wù)利潤不斷被擠壓。全線叫停利潤豐厚的三套房貸令銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)再套一層“枷鎖”，銀行靠“以價補量”彌補房貸業(yè)務(wù)利潤下滑的“算盤”已很難持續(xù)。
在房地產(chǎn)調(diào)控政策不斷收緊下,信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略如何調(diào)整？一度高調(diào)宣布向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的各家商業(yè)銀行如何尋找新的盈利增長點，這成為商業(yè)銀行面臨最緊迫的命題。有銀行業(yè)人士對記者表示，在房貸業(yè)務(wù)受限之下，各銀行對車貸、信用貸等消費類貸款業(yè)務(wù)的傾斜力度或加大，并不排除各銀行默契提價的可能。
“車貸和信用貸的價格今年都有小幅上調(diào)，未來如果房貸業(yè)務(wù)繼續(xù)惡化，這些業(yè)務(wù)可能會被繼續(xù)提價。”一位股份制銀行廣州分行零售部負責(zé)人表示。今年年初，不少銀行就已經(jīng)對車貸、信用貸啟動了一輪漲價。
個貸業(yè)務(wù)向消費貸傾斜
新一輪房地產(chǎn)調(diào)控“閃電”而至，銀行調(diào)整房貸政策的速度也相當(dāng)迅速。記者從各商業(yè)銀行了解到，對于房貸新政的執(zhí)行，各行均以政策頒布時為執(zhí)行時點，還有個別銀行立刻對操作細則進行明確。
記者昨日從中國銀行廣東省分行獲悉，該行除了從9月30日起執(zhí)行新房貸政策規(guī)定之外，還對新規(guī)頒布前已提交的房貸申請予以明確。中行表示，購房者的貸款申請如在9月30日之前中行已經(jīng)受理并且審批通過，且符合貸款相關(guān)條件和兩成首付條件(首次購房且建筑面積在90平米以下)，但由于中行原因未能及時發(fā)放的，中行仍會按照兩成首付條件發(fā)放。
一面是配合監(jiān)管部門執(zhí)行不斷深化的房地產(chǎn)調(diào)控，而另一面不斷收緊的房貸政策引起市場對銀行信貸業(yè)務(wù)利潤下滑的擔(dān)憂。“叫停三套房貸對利潤的打壓影響并不見得很大，其比例在銀行資產(chǎn)比例中占比并不高。”一位接受南都記者采訪的國有商業(yè)銀行信貸部人士稱，但他同時坦承，在地方政府融資平臺嚴格控制以及系列房地產(chǎn)調(diào)控措施頒布之后，銀行今年下半年乃至明年的信貸業(yè)務(wù)難有亮點。而房貸政策對于銀行信貸整體的影響不容忽視。根據(jù)上市銀行披露的2010年半年報，個人住房按揭貸款在部分銀行個貸業(yè)務(wù)中占相當(dāng)比例。其中，興業(yè)銀行(以占比85.96%位居榜首，中信銀行、工商銀行、招商銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別以77%、71.2%、67.93%、62.9%的比例緊隨其后。
“在7折利率時代，銀行個貸業(yè)務(wù)犧牲利潤靠量取勝，在該政策取消并實行嚴格房貸政策后，銀行房貸業(yè)務(wù)利潤有所回升。然而更嚴格的房貸政策會否令房貸業(yè)務(wù)量大幅萎縮，目前還需要觀望。”一位股份制銀行個貸部總經(jīng)理對南都記者表示，利率上浮10%-20%的三套房貸一度被視作“香餑餑”，該業(yè)務(wù)的叫停會對房貸業(yè)務(wù)盈利能力造成影響。他同時坦承，個貸業(yè)務(wù)向車貸、信用貸等個人消費貸款領(lǐng)域傾斜已經(jīng)成為該行業(yè)務(wù)的重點。
個貸業(yè)務(wù)提價或成趨勢
沒有一個產(chǎn)業(yè)像房地產(chǎn)一樣令銀行魂牽夢繞，這部分優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)在進一步的調(diào)控之下，樓市交易繼續(xù)萎縮或許將令銀行個貸業(yè)務(wù)陷入困局。個貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為各銀行不言而喻的默契。今年以來，工行、中行、建行、招行、民生、華夏、興業(yè)等銀行都提及個貸業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型，尤其是股份制銀行開始主攻車貸、信用貸、抵押貸等房貸之外的個人消費貸款領(lǐng)域。“商鋪貸款、汽車貸款和個人經(jīng)營貸款等，可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%-30%甚至更多。在房貸業(yè)務(wù)受制的背景下，我們已經(jīng)加大上述業(yè)務(wù)的推動力度。”一家總部位于深圳的股份制銀行零售部總經(jīng)理對南都記者稱。而中信銀行不愿具名的分行零售部總經(jīng)理也表示，個貸能帶來更平衡的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，更高的風(fēng)險溢價(如信用卡、汽車貸款、個人經(jīng)營性貸款)，更低的資本消耗(如個人住房按揭貸款)，更優(yōu)質(zhì)的個人客戶，對推動銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整具有較大的支撐作用。招行廣州分行個貸人士告訴記者，除了房貸，車貸、生意貸也是盈利增長的潛力板塊。
“今年年中，我們行就確定會調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展商用房貸款、消費信貸等高利潤業(yè)務(wù)。并確定其新增速度要超過其他貸款業(yè)務(wù)10%以上。”一位來自股份制銀行廣州分行零售部負責(zé)人對記者稱，他預(yù)計明年各銀行對個貸其他業(yè)務(wù)的爭奪將比以往更激烈。“車貸和信用貸款的價格都有小幅上調(diào)，未來如果房貸業(yè)務(wù)繼續(xù)惡化，未來這些業(yè)務(wù)可能會繼續(xù)提價。”該人士表示。
而上文提及的股份制銀行零售部總經(jīng)理也表示，由于信用貸款以及經(jīng)營性貸款在個貸業(yè)務(wù)中占比不高，因此出于利潤的考慮，提價或是銀行目前最有效的應(yīng)對之策。