近年來，汽車保險的賠付額不斷上升，汽車保險更是呈現(xiàn)水漲船高之勢。高額的商業(yè)保險使不少老車主開始“精打細(xì)算”，只買交強(qiáng)險、不買商業(yè)險的車主越來越多。有調(diào)查顯示，已有三成以上的老車主不再續(xù)保商業(yè)保險，成為所謂的“裸險”一族。
對于這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，有專業(yè)人士認(rèn)為，車主只買交強(qiáng)險是不可取的，還應(yīng)量體裁衣投保商業(yè)車險，沒必要省小錢而冒大風(fēng)險。就算車子不上路，都有可能發(fā)生被盜搶、被刮蹭等問題。而且，雖然目前交強(qiáng)險提高了保障金額，但由于“交強(qiáng)險”遵循分項(xiàng)賠付原則，保障程度只能達(dá)到基本水平，相比無處不在的風(fēng)險和不可預(yù)測的出險率，賭運(yùn)氣只買交強(qiáng)險的做法實(shí)在不可取。
交強(qiáng)險能保什么？
新版的“交強(qiáng)險”責(zé)任限額(即每次保險事故的最高賠償金額)，全國統(tǒng)一定為12.2萬元。在12.2萬元總的責(zé)任限額下，仍實(shí)行分項(xiàng)限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為死亡傷殘賠償限額
1.1萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。
這里面提到的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元是指如果AB兩車發(fā)生事故，A車附主要責(zé)任，就要負(fù)責(zé)B車的修車費(fèi)用，而這部分費(fèi)用就要從剛才提到的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元里面出。如果修車的費(fèi)用超過2000元就要從商業(yè)保險里面出，如果A車沒有上商業(yè)保險，就要自己承擔(dān)這份費(fèi)用。
車險多種情況不賠
很多車主都以為給車輛投保了全險，出險后就會由保險公司為一切損失“埋單”。實(shí)際上，全險只包括車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員責(zé)任及不計(jì)免賠等險種。而即便投保全險，在某些情況下，保險公司也不賠付。具體來說，主要有以下15項(xiàng)損失情況被列在保險范圍以外：司機(jī)酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒有通過年檢，在以上這些情形中，司機(jī)不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法。駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險公司在查實(shí)后也將拒賠。此外，下列情形也在不賠范圍。
地震導(dǎo)致的損失不賠。
一直以來，保險公司對地震造成的損失排除在保險責(zé)任以外。
精神損失不賠。
精神損失屬于間接損失范疇，保險公司缺乏針對精神損害的定損標(biāo)準(zhǔn)。車險條款會有明確規(guī)定，因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為免除責(zé)任。
修車期間的損失不賠。
保險公司在事故車輛送往修理前，都會派專人前往勘查定損，確定修理價格。如果車輛在送修期間再次發(fā)生任何碰撞或被盜，保險公司將拒賠。
操作不當(dāng)致?lián)p的不賠。
譬如，車輛行駛到積水深處，發(fā)動機(jī)熄火后，駕駛員再次強(qiáng)行打火才造成發(fā)動機(jī)損壞。
單獨(dú)爆胎損失不賠。在各家保險公司實(shí)行個性化新條款后，都將車輛未發(fā)生其他部位的損壞，只是車輪單獨(dú)損壞的情況加入免賠條款，且均未設(shè)立相應(yīng)的附加險予以補(bǔ)充。如果由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等嚴(yán)重事故，保險公司依然負(fù)責(zé)賠償。
隨車物品致?lián)p的不賠。如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品壓傷、擊傷，保險公司將不負(fù)責(zé)賠償。
未經(jīng)定損送修的不賠。
如果車輛發(fā)生異地出險，或者事故發(fā)生在非工作時間，車主也必須先通知保險公司前來定損，然后送去修理廠。否則保險公司會因?yàn)闊o法確定實(shí)際損失金額而拒絕賠償。
私下放棄追償?shù)牟毁r。如果車主與其他車輛發(fā)生碰撞，交警定己方為無責(zé)，不能因?yàn)橄勇闊┗虬l(fā)善心而私下放棄向?qū)Ψ剿緳C(jī)要求賠償?shù)臋?quán)利。根據(jù)規(guī)定，無責(zé)方車主一旦放棄向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就等于放棄向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。
部分配件被盜的不賠。一直以來，不少車主都有這樣一個誤區(qū)：以為投保全車盜搶附加險后，車輛一旦發(fā)生被盜、被搶事件，保險公司會對損失物品配件負(fù)責(zé)賠償。實(shí)際上，如果不是全車被盜，只是部分零部件如輪胎、音響、照明設(shè)備等被盜，那么車主只能自認(rèn)倒霉。只有在全車發(fā)生盜搶，警方立案后一段時間未能偵破或?qū)せ睾螅拍艿玫奖ｋU理賠，由保險公司獲得車輛所屬權(quán)。
交強(qiáng)險商業(yè)險一個都不能少？
目前，機(jī)動車商業(yè)保險的險種主要由2個基本險和9個附加險組成。基本險為車輛損失險和第三者責(zé)任險，附加險包括全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、車上貨物責(zé)任險、自燃損失險、玻璃單獨(dú)破碎險、無過失責(zé)任險、不計(jì)免賠特約險、停駛損失險和車身劃痕損失險。其中，第三者責(zé)任險是強(qiáng)制性險種，其余險種都由車主自行決定上或不上。而車輛損失險是附加險的基礎(chǔ)，只有買了車損險才可以買其他的附加險。
對于大部分人來說，除了交強(qiáng)險之外，選擇包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、不計(jì)免賠特約險和全車盜搶險這四個險種的組合是最為實(shí)用的。此方案的性價比高，雖然投入的保費(fèi)不是很多，但這幾個險種都非常必要。兩個基本險是車主的汽車在發(fā)生事故后人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。盜搶險可以解決丟車問題，一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償。不計(jì)免賠險的作用在于，無論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，都可以保證實(shí)現(xiàn)100%賠付。所以建議把這個方案作為投保時考慮的最基本標(biāo)準(zhǔn)。
新手新車該保什么險
新車新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對較高。許多車主由于沒有經(jīng)驗(yàn)，干脆一股腦把能買的險種都買了，其實(shí)這倒也沒有必要，要盡量讓每一分錢都花在刀刃上。首先，對于新手買的新車來說，車損險是很必要的。車主的駕車技術(shù)或駕駛習(xí)慣不能對車輛安全提供較高的保障時，最好買此險種。其次，第三者責(zé)任險雖然與交強(qiáng)險的功能幾乎重疊，但可以彌補(bǔ)交強(qiáng)險保障能力的不足，用來應(yīng)付重大的人員傷亡事故。另外，不計(jì)免賠險可以讓保險公司全額賠付，所以車主們也應(yīng)給車損險與第三者責(zé)任險分別投保不計(jì)免賠險，使理賠權(quán)益最大化。
除此之外，新手或者是經(jīng)常跑高速公路的車主，可以考慮投保劃痕險。仔細(xì)算算，車身側(cè)面由于出現(xiàn)劃痕需要重新噴漆至少需要2000元，投保了劃痕險，這筆錢就會由保險公司埋單。