“一些銀行這幾天內(nèi)，存款開(kāi)出的價(jià)碼是千分之八。”一國(guó)有行長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)的客戶(hù)經(jīng)理王先生透露，“這種攬存的瘋狂，一時(shí)無(wú)法改變的！”
這是一波銀行攬存的小高潮，由銀行時(shí)點(diǎn)考核而起。根據(jù)時(shí)點(diǎn)，銀行對(duì)業(yè)務(wù)人員的考核一般分為季均任務(wù)、月均任務(wù)、日均任務(wù)等等。
9月30日是第三季度考核時(shí)點(diǎn)，又加上中秋和國(guó)慶兩節(jié)休假時(shí)間融合，高息攬存，這種監(jiān)管層正在強(qiáng)壓勢(shì)頭下的招數(shù)，再次逆風(fēng)而舞。
高息攬存
從表面看，9月初銀監(jiān)會(huì)對(duì)六家銀行分支機(jī)構(gòu)違規(guī)攬儲(chǔ)的查處讓這種現(xiàn)象暫時(shí)轉(zhuǎn)入低潮。9月26日至29日，記者向廣東一些銀行的客戶(hù)經(jīng)理咨詢(xún)“存款”有無(wú)優(yōu)惠時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理反應(yīng)與之前相比，顯得頗為警惕。反復(fù)詢(xún)問(wèn)記者的情況，基本都表示沒(méi)有存款優(yōu)惠可提供。
“這只是監(jiān)管高壓下的一種表象。”工商銀行一名王姓客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，這是因?yàn)楸O(jiān)管層對(duì)此正盯得緊。
由于違規(guī)攬儲(chǔ)、高息攬儲(chǔ)等行為愈演愈烈，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)8月向全國(guó)發(fā)出嚴(yán)禁高息攬儲(chǔ)的通知。最近，又向農(nóng)行、光大、廣發(fā)、平安、華夏和渤海銀行在內(nèi)的六家銀行開(kāi)出罰單。
此次的整治具有相當(dāng)震撼性。其中處罰最重廣東發(fā)展銀行上海分行被上海銀監(jiān)局勒令暫停“非銀行金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款”三個(gè)月。
然而，銀行員工似乎并不為其所懾。
“國(guó)有行要比股份制和城商行情形要舒緩些，我在城商行的一名朋友，叫我給挪資金2000萬(wàn)幫他度過(guò)這個(gè)時(shí)點(diǎn)，報(bào)酬按天計(jì)算，一次交易最少1.2萬(wàn)”上述該名工商銀行的客戶(hù)經(jīng)理透露，“其實(shí)，我也明白，他有部分錢(qián)是自己墊付的。”
而且，這種壓力已經(jīng)傳導(dǎo)到了客戶(hù)身上。
“銀行好像患上國(guó)慶節(jié)前的狂躁癥，一周內(nèi)有8個(gè)人向我拉存款了，人情難卻啊。”
從事貿(mào)易的文先生對(duì)此非常無(wú)奈。他的500萬(wàn)資金，就這樣被人情“分拆”到5家銀行，由此，他錯(cuò)失了一次投資機(jī)會(huì)，錯(cuò)失了有可能收益30萬(wàn)元的投資機(jī)會(huì)。
文先生所謂的投資機(jī)會(huì)，就是他所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)基本戶(hù)開(kāi)設(shè)的銀行，在半月前推出一款針對(duì)存款金額在200萬(wàn)元以上的客戶(hù)，發(fā)放年收益達(dá)8%的理財(cái)產(chǎn)品。可是，文先生在這家銀行的存款已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這個(gè)額度了。
實(shí)際上，文先生所說(shuō)的銀行的這款理財(cái)產(chǎn)品，在同業(yè)者眼里，同樣被解讀為銀行攬存的一種手法。
監(jiān)管高壓
“幾年前，銀監(jiān)會(huì)就已經(jīng)出臺(tái)文件，對(duì)返點(diǎn)、回贈(zèng)等方式攬存，定性為‘變相高息攬存’嚴(yán)加限制。”一國(guó)有行上海分行的高層稱(chēng)。
“在正常的存款利息之外，哪怕就是送個(gè)普通的杯子也是違規(guī)的，擾亂存款市場(chǎng)正常秩序。”
銀監(jiān)系統(tǒng)有關(guān)官員指出，此次下發(fā)文件希望銀行能采取措施及時(shí)糾正，如果不能及時(shí)改正將受到處罰。處罰的方式包括對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行問(wèn)責(zé)、行政處罰、限制相關(guān)業(yè)務(wù)、糾違培訓(xùn)等等。
而且，對(duì)此，銀行同業(yè)公會(huì)也參與監(jiān)管。以深圳為例，針對(duì)銀行業(yè)存在的“高息攬存”現(xiàn)象，深圳市國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)公會(huì)特設(shè)立舉報(bào)電話(huà)，倡議社會(huì)各界對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督。
盡管監(jiān)管層嚴(yán)禁高息攬存，銀行仍想方設(shè)法讓利拉存款，主要原因是目前我國(guó)的存貸利率政策不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致銀行存貸業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配。
目前，通脹不斷走高，而存款利率受管制，保持在歷史低位，負(fù)利率幅度不斷擴(kuò)大，令投資者存款意愿下降，銀行存款增長(zhǎng)緩慢。
而與此同時(shí)，在信貸控制和房地產(chǎn)調(diào)控政策下，目前市場(chǎng)上的貸款利率普遍上浮10%以上，存貸利差不斷擴(kuò)大。對(duì)銀行而言，目前貸款發(fā)放得越多，利潤(rùn)越豐厚。不過(guò)，由于銀監(jiān)會(huì)給銀行制定了75%的存貸比的緊箍咒，存款增長(zhǎng)緩慢限制了銀行的放貸空間。
在此情況下，銀行寧愿給客戶(hù)讓利，也要擴(kuò)大存款盤(pán)子，為貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展空間。
其實(shí)在攬存上，銀行本身也在尋找突破口。
變體：國(guó)慶短期理財(cái)
記者在9月26日至29日期間，從廣州的各家銀行窗口暗訪(fǎng)有無(wú)存款優(yōu)惠之際，而此前曾被指出有存款送黃金活動(dòng)的深發(fā)展以及有存款送可換禮品積分的興業(yè)銀行，其客戶(hù)經(jīng)理均一再否認(rèn)現(xiàn)時(shí)有存款優(yōu)惠活動(dòng)。只有招商銀行一個(gè)分支機(jī)構(gòu)還有存款送購(gòu)物卡的優(yōu)惠。
不過(guò)，銀行客戶(hù)經(jīng)理則幾乎一律在大力推薦理財(cái)產(chǎn)品。
以交行為例，此前，7天和14天期短期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率不到2%，而針對(duì)節(jié)前時(shí)段，交行推出的國(guó)慶版得利寶理財(cái)產(chǎn)品，期限7天，收益率高達(dá)3%，比銀行2年期定期存款利息還要高。購(gòu)買(mǎi)光大銀行的7天期陽(yáng)光理財(cái)假日盈產(chǎn)品，資金在5000萬(wàn)元以上的客戶(hù)，可以獲得3.2%的收益率。此外，建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等均推出了假日短期理財(cái)產(chǎn)品，收益率也高達(dá)2.6%~2.7%。
“這是銀行攬存的一種形式而已，過(guò)了這段時(shí)間，收益率還是會(huì)回復(fù)原樣。”
一國(guó)有行個(gè)金部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，這種理財(cái)產(chǎn)品收益在國(guó)慶節(jié)前大幅提升，實(shí)際上暗藏玄機(jī)。
的確如此，記者從市場(chǎng)了解到，招商銀行在9月中旬至9月29日下午5點(diǎn)前，發(fā)行流金歲月系類(lèi)14天理財(cái)產(chǎn)品（產(chǎn)品代碼為8502），5萬(wàn)起購(gòu)，預(yù)期年化收益率已增至2.5%。
“認(rèn)購(gòu)就到29日，接下來(lái)，收益率會(huì)回復(fù)到之前的1.7%。”招商銀行工作人員稱(chēng)。由此，這個(gè)時(shí)間內(nèi)這項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品收益在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，被提升的幅度達(dá)到了0.8%。