2010年9月1日，中國人壽養(yǎng)老保險家族再添新軍，正式推出一款為退休生活傾心打造的全新的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品——“福祿滿堂”。該款產(chǎn)品集養(yǎng)老金領取和分紅收益雙高特點，兼具疾病和意外保障于一體，是對現(xiàn)有養(yǎng)老保險產(chǎn)品的進一步升級。
在國內(nèi)老齡化加劇、投資風險和通貨膨脹的羈絆下，社會養(yǎng)老保障越來越難以獨當一面。在此背景下，要保證退休生活品質(zhì)和人生安全，具有品牌保證且只針對養(yǎng)老生活設計的專業(yè)保險產(chǎn)品，不失為未來養(yǎng)老生活的“福音”。據(jù)了解，這款養(yǎng)老新品在上海的試銷期即被男籃巨擘姚明簽下了第一單。上海市民對這款產(chǎn)品也非常認同，從8月1日投放市場以來，保費收入超過5000萬。
國壽倡議：個人養(yǎng)老模型亟待建立
目前，我國居民的養(yǎng)老方式主要由家庭養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和理財養(yǎng)老組成。由于社會生活水平提高和人均壽命延長，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。粗略計算，在大中城市，夫婦二人退休后從60歲至88歲僅食品消費支出就高達100多萬元人民幣，其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。
政府提供的社會基本養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的基礎，據(jù)統(tǒng)計其發(fā)放的目標替代率(養(yǎng)老金與退休前收入之比)不超過58%，不僅不能保障個人退休生活水平，而且也無法應對養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護理等額外支出。值得關注的是，日前有專家披露，我國養(yǎng)老保險個人賬戶積累只有1500多億元，“空賬”超過1.3萬億元。“現(xiàn)收現(xiàn)支”的養(yǎng)老體系隨著人口紅利期的結(jié)束和人口老齡化的加劇，將面臨巨大的支付壓力，這意味著，我國基本養(yǎng)老保險制度面臨是否可持續(xù)的難題，不能完全適應未來社會養(yǎng)老需求。
在社保養(yǎng)老之外，家庭養(yǎng)老仍是我國主流養(yǎng)老方式，但我國未來的人口結(jié)構(gòu)問題日漸突顯：人口總量多、工作人口少、人口老齡化三個特點同時并存。因此，在“4-2-1”的家庭結(jié)構(gòu)中，未來家庭養(yǎng)老實屬獨子難當。據(jù)國務院經(jīng)濟發(fā)展中心對農(nóng)村的調(diào)查顯示：15%的家庭對養(yǎng)兒防老已喪失信心。
而在理財養(yǎng)老中，傳統(tǒng)儲蓄理財日益受到通貨膨脹的吞噬。據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù),今年2月以來，居民消費價格指數(shù)漲幅連續(xù)6個月超過2.25％，可見，儲蓄養(yǎng)老在應對未來高昂生活費方面已力不從心。同時，要保證養(yǎng)老資金的足額、安全、增值、專用等，具有高風險的房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財方式，更是把未來寄托在未知數(shù)中。而此時，商業(yè)養(yǎng)老保險正彌補了傳統(tǒng)儲蓄和高風險理財?shù)牟蛔恪?BR> 專家表示，完善的養(yǎng)老保障應該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成，也就是說，晚年的生活品質(zhì)很大一部分是靠個人在職時的養(yǎng)老理財方式選擇。因此，在現(xiàn)有社會條件下，由社會保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成的的養(yǎng)老模型亟待建立。
中國人壽相關負責人表示，“國壽作為國內(nèi)最大的壽險公司，有責任有義務開發(fā)適合本土市場的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，也希望通過自身的行動，推動國內(nèi)個人養(yǎng)老模型的建立和普及”。
國壽心愿：“望、聞、問、切”退休生活
今年兩會調(diào)查顯示，“養(yǎng)老”一躍成為國人關注的第一焦點，對晚年的幸福人生如何規(guī)劃？退休人群對幸福養(yǎng)老有三大訴求點：原有生活水平不降低、家庭財富保值增值、人身安全有保障。
針對退休人群的訴求點，中國人壽相關負責人表示，“2050年，我國老齡人口將超過30%，隨著社會老齡化進程的加快，國內(nèi)養(yǎng)老保險市場是巨大的藍海。但是，究竟開發(fā)什么樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品才能滿足市場需求？其前提就是要對退休人的生活進行‘望、聞、問、切’，真正做到診斷和把脈消費者對退休養(yǎng)老金的需求點，不盲目，不跟風，做到專注、專業(yè)、精準。”
據(jù)了解，目前消費者對于商業(yè)養(yǎng)老保險的要求很多，在投保范圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領取便利度方面都有期待，尤其是對分紅高、保障全的養(yǎng)老保險產(chǎn)品更加熱衷。但是，目前國內(nèi)壽險市場具有平衡現(xiàn)在和未來現(xiàn)金流功能的理財產(chǎn)品眾多，而專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品相對較少。
對此，中國人壽相關負責人表示，“為最大限度滿足消費者對養(yǎng)老產(chǎn)品的需求，我們對福祿滿堂產(chǎn)品的開發(fā)進行了精準定位，其關鍵點是能夠?qū)？顚Ｓ谩踩Ｖ怠⒓骖櫛Ｕ希翌I取金額和分紅收益較為突出。同時，在國壽成立61周年之際，我們專門開發(fā)這款專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，就是要回饋于客戶，讓利于客戶。”
福祿滿堂：金色晚年“定心丸”
為讓廣大消費者受惠于這種靈活便捷的養(yǎng)老保險方式，福祿滿堂投保范圍較廣，從出生30天到64周歲皆可投保。為體現(xiàn)該產(chǎn)品的靈活性，其繳費方式可選擇一次性交付、5年、10年或20年，開始領取可選擇50、55、60或65歲，領取方式可選擇年領、月領兩種，不論何時領取，保證最少領取20年或至85歲。
作為增額年金，福祿滿堂首年給付的養(yǎng)老年金按保險合同載明的領取金額確定，從下一個保單年度起，每個保單年度的年金給付在首年給付標準基礎上，每年增加5%，直至約定領取期限屆滿，越早投保收益越多且在部分年齡段保證達到翻倍還本，可謂“年年遞增，老來尊榮”。
區(qū)別于市場其它保險產(chǎn)品，福祿滿堂的專業(yè)性體現(xiàn)在前期沒有返還年金的概念，對消費者而言是做到專款專用，對保險公司而言是保證資金運作的周期較長，而這種設計的最大優(yōu)勢是著眼于消費者的利益，體現(xiàn)在年金領取金額高，從保單生效至保險期滿均享有高額分紅，不領取的養(yǎng)老金和紅利可以累積生息，保值增值。
此外，該產(chǎn)品對疾病、意外身故均設有保障。在年金領取前，因疾病身故返還所交保費或現(xiàn)金價值，因意外身故返還所交保費的兩倍或現(xiàn)金價值。在年金領取期間，身故按約定領取期限內(nèi)尚未領取的各期養(yǎng)老年金之和一次性給付身故保險金。
中國人壽相關負責人表示，“從呼吁個人養(yǎng)老模型的建立，到望、聞、問、切退休生活，福祿滿堂產(chǎn)品集聚了靈活領取，金額較高；遞增領取、抵御通脹；全程分紅、分享盈余；累積生息、雙重收益；身故還本、意外多倍；保證領取、養(yǎng)老無憂等特點，希望真正能夠為消費者的退休生活量身定做‘金色晚年’”。