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        別讓信用卡附贈(zèng)險(xiǎn)“睡大覺(jué)”
        2010-09-06   作者:  來(lái)源:解放日?qǐng)?bào)
         

            據(jù)媒體報(bào)道,國(guó)內(nèi)21家保險(xiǎn)公司對(duì)“8·24伊春空難”遇難者的人身險(xiǎn)賠付金額已經(jīng)達(dá)到2652.96萬(wàn)元,共涉及35位乘客,最多的一位乘客獲賠300萬(wàn)元,其家屬獲賠150萬(wàn)元。如果剔除這兩人,其余的33位乘客人均賠付額為63.15萬(wàn)元。而理賠額最低的公司,僅為3.96萬(wàn)元。
          那兩位乘客之所以獲賠最高賠償額,是因?yàn)橛昧诵庞每ㄋ⒖ㄙ?gòu)機(jī)票。而這張民生銀行的信用卡是附贈(zèng)航空意外險(xiǎn)的,持卡人額度為300萬(wàn)元,家屬額度為150萬(wàn)元。
            事實(shí)上,附贈(zèng)航空意外險(xiǎn)的信用卡絕不僅僅是民生銀行一家,不少銀行發(fā)行的信用卡都有附贈(zèng)航空意外險(xiǎn),額度從50萬(wàn)元到3000萬(wàn)元。只不過(guò),多數(shù)用戶(hù)關(guān)注和使用的只是信用卡的透支免息功能,對(duì)附贈(zèng)的保險(xiǎn)則不明不白不知道,致使這些附贈(zèng)險(xiǎn)功能只能 “睡大覺(jué)”。可以想見(jiàn),如果伊春空難中更多的乘客用附贈(zèng)航空意外險(xiǎn)的信用卡購(gòu)機(jī)票,獲得的賠償額將大大提高。
          明天和意外不知道哪個(gè)先來(lái),一旦意外來(lái)臨,保險(xiǎn)理賠卻是金額多少懸殊。因此,別再讓信用卡附贈(zèng)險(xiǎn)處于 “被遺忘的角落”。

          蹭來(lái)保險(xiǎn)很劃算

          對(duì)于空難的概率,網(wǎng)上有兩個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),一個(gè)數(shù)據(jù)稱(chēng):空難的概率只有120萬(wàn)分之一,每120萬(wàn)次航班才會(huì)發(fā)生1起航空事故。另一個(gè)數(shù)據(jù)稱(chēng):如果一個(gè)人每天坐一次飛機(jī),要3223年才能遇上一次空難;每800萬(wàn)個(gè)乘客中會(huì)才有1人遇上空難。
          但概率再低,空難對(duì)生命的殺傷力卻是其他交通工具遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及的。 正因?yàn)槿绱耍坑锌针y發(fā)生,保險(xiǎn)賠償特別引人關(guān)注。去年法航失事,一位遇難乘客因購(gòu)買(mǎi)了人保壽險(xiǎn)的 “暢享人生”年金保險(xiǎn)產(chǎn)品,保額為24萬(wàn)元,從而獲得40倍保險(xiǎn)金額的賠付共計(jì)960萬(wàn)元,成為中國(guó)保險(xiǎn)史上賠付最大的個(gè)人保險(xiǎn)賠案。如此天價(jià)的賠償,要繳納多少保費(fèi)?
          根據(jù)人壽保險(xiǎn)理財(cái)師的推算,這位乘客的保額是24萬(wàn)元,如果通過(guò)3年繳費(fèi)來(lái)獲得這個(gè)保額, 27歲的男性每年需交付56.44萬(wàn)元保費(fèi), 3年合約保費(fèi)169萬(wàn)元; 35歲的男性每年需繳付60.37萬(wàn)元保費(fèi), 3年合約保費(fèi)181萬(wàn)元; 44歲的男性每年需繳付66萬(wàn)元保費(fèi), 3年合約保費(fèi)198萬(wàn)元; 52歲的男性每年則需繳付71.64萬(wàn)元保費(fèi), 3年合約保費(fèi)214萬(wàn)元。可見(jiàn)要獲得這樣天價(jià)的賠償,其先期繳納的保費(fèi)成本至少近170萬(wàn)元,這顯然不是大多數(shù)人能夠承受的。
          對(duì)經(jīng)常出差的 “空中飛人”而言,每次花20元購(gòu)買(mǎi)航空險(xiǎn)累計(jì)起來(lái)也不是小錢(qián)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的航空意外險(xiǎn),也有不盡如人意之處,或是保險(xiǎn)時(shí)日短,或是保額不高,逢到臨時(shí)出差還來(lái)不及購(gòu)買(mǎi)。有沒(méi)有更劃算的辦法?
          有的。完全可以通過(guò)有心地申辦和使用信用卡,即可獲贈(zèng)一份不計(jì)航班和乘機(jī)數(shù)量的航空意外險(xiǎn),為自己乃至家人撐一把意外險(xiǎn)的保護(hù)傘。比如伊春空難中單筆獲賠額最高的姚女士,其申辦的是民生銀行信用卡金卡,姚女士用金卡為一家三口刷卡購(gòu)買(mǎi)機(jī)票,自動(dòng)獲得由民生信用卡免費(fèi)贈(zèng)送、由新華人壽承保的航空意外險(xiǎn),一家三口的保險(xiǎn)金額分別為300萬(wàn)元、 150萬(wàn)元和10萬(wàn)元。

          額度50萬(wàn)元至3000萬(wàn)元

          信用卡附贈(zèng)的意外保險(xiǎn)一般有開(kāi)卡送保險(xiǎn)、積分兌保險(xiǎn)、刷卡送保險(xiǎn)等幾種方式,同時(shí),附贈(zèng)保險(xiǎn)的受惠面也不斷普及,越來(lái)越多的普通卡也能享受附贈(zèng)險(xiǎn)。

          記者查詢(xún)了一些銀行的信用卡附贈(zèng)險(xiǎn):

          浦發(fā)銀行——
          開(kāi)卡送意外傷害險(xiǎn):為期90天,額度最高30萬(wàn)元。凡是成功申請(qǐng)浦東發(fā)展銀行信用卡的主卡持卡人,均將獲得由上海浦東發(fā)展銀行信用卡中心合作保險(xiǎn)公司免費(fèi)饋贈(zèng)的為期90天、保額最高人民幣30萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)作為開(kāi)卡好禮,并成為該公司尊貴的保險(xiǎn)客戶(hù)。若被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致身故或全殘,合作保險(xiǎn)公司將提供人民幣5萬(wàn)元的保險(xiǎn)金;若被保險(xiǎn)人作為乘客乘坐正在營(yíng)運(yùn)的陸路或水路公共交通工具時(shí)遭受意外事故導(dǎo)致身故或全殘,合作保險(xiǎn)公司將提供人民幣10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金;若被保險(xiǎn)人作為乘客乘坐正在營(yíng)運(yùn)的航空公共交通工具時(shí)遭受意外事故導(dǎo)致身故或全殘,合作保險(xiǎn)公司將提供人民幣30萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。
          浦發(fā)白金卡客戶(hù)可享有最高500萬(wàn)元的旅行平安保障計(jì)劃,配偶和未成年子女同行也可同享此保障計(jì)劃。配偶為500萬(wàn)元,未成年子女10萬(wàn)元。

          建設(shè)銀行——
          普卡刷卡購(gòu)機(jī)票,獲贈(zèng)50萬(wàn)元航空意外險(xiǎn);
          龍卡金卡、汽車(chē)卡持卡人刷卡購(gòu)機(jī)票,獲贈(zèng)100萬(wàn)元航空意外險(xiǎn);
          標(biāo)準(zhǔn)白金信用卡、高爾夫白金卡獲贈(zèng)500萬(wàn)元航空意外險(xiǎn)保障;
          白金信用卡持卡人和鉆石信用卡持卡人獲贈(zèng)家庭版航空意外險(xiǎn),最高保額為:持卡人1000萬(wàn)元、配偶500萬(wàn)元、子女10萬(wàn)元;鉆石信用卡持卡人3000萬(wàn)元、配偶1500萬(wàn)元、子女10萬(wàn)元;

          民生銀行——
          普卡持卡人獲贈(zèng)家庭版航空意外險(xiǎn),最高保額為:持卡人100萬(wàn)元、配偶50萬(wàn)元、子女10萬(wàn)元;
          金卡持卡人獲贈(zèng)家庭版航空意外險(xiǎn),最高保額為:持卡人300萬(wàn)元、配偶150萬(wàn)元、子女10萬(wàn)元。
          其他很多銀行對(duì)信用卡持卡人也有相當(dāng)數(shù)額的保險(xiǎn)。如交行白金卡、深發(fā)展白金卡、平安信用卡開(kāi)卡即可免費(fèi)贈(zèng)送航空意外險(xiǎn)。招行的VISA無(wú)限信用卡保額高達(dá)3000萬(wàn)元。興業(yè)銀行針對(duì) “自然人生”家庭理財(cái)卡的黑金卡、白金卡持卡人,附贈(zèng)了飛機(jī)意外傷害等保險(xiǎn),總保險(xiǎn)金額達(dá)到了人民幣125萬(wàn)元。

          保險(xiǎn)范圍日益擴(kuò)充

          信用卡附贈(zèng)的保險(xiǎn)品種已經(jīng)從最普遍的航空意外險(xiǎn)發(fā)展到全面的公共交通意外險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
          對(duì)于火車(chē)、地鐵、輕軌、輪船、汽車(chē)或其他公共交通工具意外險(xiǎn),部分銀行的最高保額標(biāo)準(zhǔn)如下:
          建設(shè)銀行白金信用卡持卡人100萬(wàn)元、配偶50萬(wàn)元、子女10萬(wàn)元;鉆石信用卡持卡人200萬(wàn)元、配偶100萬(wàn)元、子女10萬(wàn)元。
          平安攜程商旅信用卡首刷即送海陸空全方位保險(xiǎn),最高可享乘坐飛機(jī)200萬(wàn)元、火車(chē)(包含地鐵、輕軌)、輪船50萬(wàn)元,汽車(chē) (包含出租車(chē)) 10萬(wàn)元的交通意外保險(xiǎn)。
          平安銀行保險(xiǎn)信用卡首刷次日,主卡持卡人即可每年獲贈(zèng)最高15萬(wàn)元的燃?xì)庥脩?hù)意外保障。
          中信銀行的部分信用卡則專(zhuān)為女性持卡人定制了女性重大疾病保險(xiǎn)等等。
          光大銀行吉祥三寶信用卡首刷后,持卡人和家人就可免費(fèi)獲贈(zèng)保額為5萬(wàn)元人民幣的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),不限地域。
          中國(guó)銀行一款信用卡除為持卡人提供80萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)外,還有500元行李丟失保險(xiǎn),以及1萬(wàn)元的大件商品運(yùn)輸保險(xiǎn);
          招商銀行還有4000元旅行不便險(xiǎn) (包括航班延誤/取消、行李延誤/丟失、旅行證件重置、旅游中斷保險(xiǎn)等)。
          一些銀行還提供了私家車(chē)駕駛員意外險(xiǎn)。招商銀行愛(ài)車(chē)一族系列信用卡開(kāi)卡后,即可免費(fèi)獲贈(zèng)保額為10萬(wàn)元人民幣的自駕車(chē)意外傷害保險(xiǎn)。平安車(chē)主卡免費(fèi)贈(zèng)送最高50萬(wàn)元駕駛員意外險(xiǎn)保障、最高10萬(wàn)元/人同車(chē)親屬意外險(xiǎn)保障,并獨(dú)家推出一卡保全車(chē),免費(fèi)贈(zèng)送全車(chē)5人或7人的事故醫(yī)療保障,而且10月31日之前成功刷卡一筆 (不限金額)還可獲得最高110萬(wàn)元 “1+6”全車(chē)人員意外保險(xiǎn)保障一份。深發(fā)展白金至尊卡可免費(fèi)提供20萬(wàn)元的高額駕駛員意外保險(xiǎn)。
          與一般銀行刷卡才能獲贈(zèng)保險(xiǎn)不同,交通銀行推出 “刷得保”業(yè)務(wù),客戶(hù)可獲得的保額將與持卡人的刷卡金額掛鉤,保障額度隨賬單余額倍增。如果賬單金額為4200元,那么客戶(hù)可獲得保額42萬(wàn)元的綜合意外保障,還有50萬(wàn)元航空意外險(xiǎn)和25萬(wàn)元的軌道交通、輪船意外險(xiǎn)保障。

          保險(xiǎn)生效有條件

          但銀行信用卡的附贈(zèng)險(xiǎn)卻不是免費(fèi)享受的,各銀行都制定了相關(guān)規(guī)定。比如民生銀行規(guī)定其保險(xiǎn)生效條件為:被保險(xiǎn)人 (或連帶被保險(xiǎn)人)持民生信用卡支付本人 (或同行配偶、子女)全額飛機(jī)票款或 80% 以上 (含)旅行團(tuán)費(fèi),即可獲得保險(xiǎn)人承保的機(jī)票當(dāng)次航班 (含轉(zhuǎn)簽)或當(dāng)次旅行乘坐的航班 (含轉(zhuǎn)簽)航空意外險(xiǎn)保障。
          建設(shè)銀行規(guī)定必須同時(shí)滿(mǎn)足兩個(gè)條件,保險(xiǎn)責(zé)任才能生效:一是符合 《平安交通工具意外傷害保險(xiǎn)》的規(guī)定;二是保險(xiǎn)期間當(dāng)上述持卡人使用本人有效標(biāo)準(zhǔn)白金信用卡支付當(dāng)次本人國(guó)內(nèi)外客運(yùn)飛機(jī)100%的票款或80%的旅游票款 (含飛機(jī)票)。
          浦發(fā)銀行規(guī)定的保險(xiǎn)生效條件為:必須使用浦發(fā)銀行的白金信用卡全額支付旅游所搭乘的公共交通工具的費(fèi)用或支付70%的全部旅游費(fèi)用,則乘坐該交通工具期間,享有保險(xiǎn)。
          有關(guān)專(zhuān)家介紹,即使?jié)M足了這些規(guī)定也未必就能享用附贈(zèng)險(xiǎn),因?yàn)椴簧巽y行還有其他詳細(xì)規(guī)定,比如機(jī)票必須是在發(fā)卡行指定商戶(hù)購(gòu)買(mǎi);有的發(fā)卡行要求,如遇航空意外,持卡人必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)通過(guò)特定的熱線(xiàn)電話(huà)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,并提供被保險(xiǎn)人的機(jī)票及登機(jī)牌復(fù)印件、損失清單和原始費(fèi)用單據(jù)及身份證明等;有的發(fā)卡行要求,必須憑卡購(gòu)買(mǎi)全額機(jī)票,且出發(fā)地點(diǎn)或者抵達(dá)地點(diǎn)在中國(guó)境內(nèi)方可獲得賠償。
          由于各銀行信用卡附贈(zèng)險(xiǎn)的內(nèi)容五花八門(mén),不僅獲贈(zèng)的保額因各家銀行、各卡種而不盡相同,就連被保險(xiǎn)人也有限制,有的附贈(zèng)險(xiǎn)只針對(duì)持卡人本人,有的則包括持卡人家人的,還有包括他人的。因此,專(zhuān)家提醒,市民在申辦信用卡時(shí),一定要事先弄清楚信用卡附送保險(xiǎn)的服務(wù)內(nèi)容、獲贈(zèng)渠道及索賠范圍,避免在理賠的時(shí)候享受不到應(yīng)有的權(quán)利。
          同時(shí),因?yàn)楦縻y行信用卡的附贈(zèng)險(xiǎn)內(nèi)容、保額差異巨大,因此持卡人在申辦和使用信用卡時(shí)可以進(jìn)行組合設(shè)計(jì),比如李女士夫婦均申辦浦發(fā)信用卡,其先生申辦的是白金卡,而李女士仔細(xì)研究浦發(fā)信用卡章程后,放棄申辦白金卡,轉(zhuǎn)而申辦金卡,因?yàn)槠职l(fā)白金卡需繳納680元年費(fèi),或者用3萬(wàn)積分抵扣,而金卡只要刷滿(mǎn)一定金額就可以免年費(fèi)了。這樣李女士全家出游時(shí),用丈夫的白金信用卡購(gòu)買(mǎi)機(jī)票,則夫婦倆都能享受500萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)。

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