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提著大箱小包，擠在長途汽車票售賣窗口的你，或許會急不可待地掏出車費，銷售人員也會在幾秒鐘之內(nèi)將車票飛快地送到你的手上。然而，此時的你是否意識到：自己可能已經(jīng)被稀里糊涂地搭售了一份2元的保險，而且這份保險還需激活方能生效。否則，即使出險也可能得不到保險賠付。不過從8月起，這種“花錢卻無保障”的尷尬有望得到改變。
激活式極短意險被禁
近日，保監(jiān)會下發(fā)《關于規(guī)范激活注冊式意外險業(yè)務經(jīng)營行為的通知》，明確保險公司以激活注冊方式銷售意外險，應當向投保人明示保單生效的條件；而以激活注冊方式銷售乘客人身意外險、旅游景點意外險等“極短期意外險”的，被要求明確禁止，各保險公司還被要求限期清理回收各類已經(jīng)發(fā)放的“極短期意外險”激活卡單證，防止單證流失在外引發(fā)的各類風險。
意外險根據(jù)保障時間長短，可分為長期意外險和短期意外險。長期意外險的保障期限一般為1年，短期意外險的保險期限則比較短，一般從1天到60天不等。而所謂“極短期意外險”的保險期限僅限于某一時段，如乘坐火車、飛機、汽車、輪船等期間。以乘客人身意外險為例，其保險期限通常與乘客當日乘坐的車次掛鉤，保單的有效期限為“從上車到下車”。
“激活注冊式極短期意外險”被明令退市的背景是，今年3月份保監(jiān)會展開了人身意外傷害保險業(yè)務的一次專項現(xiàn)場檢查。檢查發(fā)現(xiàn)，部分保險公司以激活注冊方式銷售乘客人身意外險、旅游景點意外險等“極短期意外險”問題尤為突出。主要問題包括：單證管理不到位，部分機構存在私印保單現(xiàn)象；一些業(yè)務未實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，系統(tǒng)對接不到位；部分保險公司意外險財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實，存在虛假業(yè)務、虛假套費等問題。
按照保險專家的說法，無論是私印保單還是未實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，此類保單形同“空頭支票”，若不幸遇險，保單滅毀，理賠無從談起。另外，盡管保單上說明需要激活注冊，但很少有消費者會留意，這就導致投保人陷入花錢卻得不到保障的尷尬境地。
事實上，“激活注冊式極短期意外險”的退市，對投保人的投保選擇來說幾乎沒有影響。專家介紹說，消費者的選擇面還是很廣的，比如，以乘客人身意外險為例，消費者完全可以選擇交通工具意外險替代，且保障力度更大。交通工具意外險一般保障期限為1至12個月，保費在20元至200元之間，最高保額可達200萬元。
雖然“激活注冊式極短期意外險”被明令禁止銷售，但激活式長期意外險依然可以銷售，只是需要保險公司向投保人明示保單生效的條件。目前，市場上的長期激活式意外險多以1年期卡式意外險為主。需要提醒消費者的是，這類卡式意外險的激活生效通常都有時間限定（一般卡式意外險背后都有注明），如果超過約定的時間再進行激活，那么這張卡式意外險同樣被視為無效保單。
短意險“貓膩”多
需要提醒投保人的是，除勿忘激活注冊卡式長期意外險外，意外險還有多種“貓膩”，投保人尤其要注意“提防”手撕單短期意外險。
何為手撕式保險單，通常是隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的意外傷害保險等險種，這種保險方式?jīng)]有記載投保人及被保險人姓名和有效證件號碼，不能進入保險公司業(yè)務系統(tǒng)。一旦保險單被毀損或遺失，可能會出現(xiàn)保險公司難以確定出險乘客是否購買了保險，導致保險公司錯賠、漏賠甚至拒賠。
保監(jiān)會已三令五申叫停手撕單短期意外險，讓電子單取而代之，但在一些二線城市或縣域地區(qū)或地方景點依然能見到這類手撕單的“蹤影”。
比如，某壽險公司浙江舟山分公司就以類似于手撕保單形式在普陀山景區(qū)及輪渡碼頭銷售意外險和旅客意外險；又如，某產(chǎn)險公司大連分公司在未向投保人提示并獲得同意的情況下，從每張船票中提取2元作為保費，未向旅客出具保單，也無被保險人姓名、身份證號碼等有效信息。而這些投保人其實已經(jīng)花錢投保的保單，一旦出險，卻無法獲得賠付。
因此，投保人需特別注意：當購買長途車票、船票和景點門票時，切記要問清楚售票人員相關保險情況，如遇到被強賣“保險”或是手撕保險單，應立即向車站、景點等相關部門投訴。
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