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在調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)一些投保人的保險消費觀明顯存在誤區(qū)。有些人認(rèn)為投保期間自己沒出險，沒能獲得賠付，就是“吃虧了”，其實保險重在對未知風(fēng)險的防范，在于化解風(fēng)險。
保險理財專家分析認(rèn)為，不同的人生階段，需要用不同的保險產(chǎn)品來安排保障。通過調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)投保人在保險消費方面亟需走出以下四大誤區(qū)。
誤區(qū)之一：不出險等于白買了保險
大多數(shù)人認(rèn)為買了保險，如果平安無事就應(yīng)返還保費，而沒有保費返還總有一種吃虧的感覺。其實，買保險是防萬一，不出險最好。有了保險，隨時都處在保險保障之下。不出事，我為人人；出了事，人人為我，這就是保險的作用。所以大可不必去計算怎樣去買保險不吃虧，或者說怎樣買“合算”，只有你購買的險種最適合你，對你來說才是最好的。比如市面上有一款個人住院醫(yī)療保險，年支付保費1171.77元，每年可享受34.725萬元醫(yī)療保障。如此低保費、高保障、無返還，你不會也覺得很“虧”吧？
誤區(qū)之二：投保均能獲得保障
保險的保障范圍跟我們想象的并不一樣。比如保險公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病”就不是一個概念，許多疾病都是在其免責(zé)范圍之內(nèi)的。但很多人購買保險時，對所購買保險的內(nèi)容了解并不多，甚至是在保險代理人、營銷員和親朋好友的鼓勵下購買的。對于哪些險種適合，哪些險種不適合，沒弄清楚就稀里糊涂地投保了。過后發(fā)現(xiàn)所購買的險種并不適合自己，這時如果進(jìn)行退保，就要承擔(dān)一定的退保損失，從而陷入兩難的境地。
誤區(qū)之三：投保金額越多保障越多
通常消費者在購買保險產(chǎn)品時，如果選擇的保險金額越大，就必須為此繳納更多的保險費。在財產(chǎn)保險中，如果投保金額超過了被保險財產(chǎn)的實際價值，也就是所謂超額保險，發(fā)生損失時保險公司只按實際價值而不是保險金額進(jìn)行賠償。因此在財產(chǎn)保險中選擇過高的保險金額是沒有意義的，但選擇的保險金額也不應(yīng)該低于財產(chǎn)的實際價值，否則保險公司只會按保額與實際價值的比例賠償，被保險人也就得不到充分保障，因此投保財產(chǎn)保險時應(yīng)當(dāng)按照財產(chǎn)的實際價值來確定保險金額。在人壽保險中，由于人的生命或身體的價值不能用金錢來衡量，因而不存在超額保險的問題，因此，選擇壽險保額時，既要考慮到充分保障，也要考慮到自身的經(jīng)濟承受能力，如果日后因無力繼續(xù)繳納保險費而不得不退保，那是很不合算的。
誤區(qū)之四：重復(fù)投保等于雙保險
有投保人認(rèn)為，在A、B兩家保險公司分別購買保額各10萬元的醫(yī)療費用型保險，一旦患病，可以得到雙重賠償。但事實上，理賠取決于實際花費，如果一共花費10萬元的費用，即使重復(fù)投保額度達(dá)到了20萬元，最終也只能獲得最高10萬元的賠付。所謂費用型保險，是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療過程中所花費診療費和合理醫(yī)藥費的總額來進(jìn)行賠付，所以即便買了同類型的多份保單，得到的理賠也不會超過自己實際的支付。
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