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近日媒體報(bào)道，深圳少兒醫(yī)保的標(biāo)準(zhǔn)又提高了。深圳少兒醫(yī)保基金支付封頂線有望提高到28萬元，而且起付線也有可能降低到不到200元，報(bào)銷比例有望擴(kuò)大至90%。專業(yè)人士認(rèn)為，少兒醫(yī)保不斷提高的情況下，購買少兒商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注重“給付型”險(xiǎn)種。
商業(yè)少兒醫(yī)療險(xiǎn)關(guān)注群體縮小
據(jù)記者了解，深圳的少兒醫(yī)保經(jīng)歷了從無到有、從只報(bào)銷住院醫(yī)療到住院、門診均可報(bào)銷、報(bào)銷額度從低到高的過程。覆蓋范圍也不斷擴(kuò)大，從戶籍人口子女到符合規(guī)定的暫住人口子女也可投保。深圳少兒醫(yī)保為許多家庭解決了大問題。與之相伴，商業(yè)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)注人群明顯在縮小。
平安保險(xiǎn)深圳分公司第七營業(yè)部業(yè)務(wù)經(jīng)理劉艷告訴記者，即使深圳少兒醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，也不是所有人都可能擁有。深圳的少兒醫(yī)保是大人有醫(yī)保了孩子才有，但很多在深圳居住的成年人是沒有醫(yī)保的。另外，有些人可能在內(nèi)地有醫(yī)保，感覺轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去麻煩，在深圳沒辦醫(yī)保。這部分人還是需要購買保險(xiǎn)公司的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的。
泰康人壽羅湖支公司營銷總監(jiān)李東敖告訴記者，保險(xiǎn)公司少兒醫(yī)療保險(xiǎn)、特別是針對三歲以下的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)原本就弱項(xiàng)。而且只管住院，不管門診，即使如此，保險(xiǎn)公司賣這類產(chǎn)品多數(shù)不賺錢，甚至虧損。業(yè)務(wù)人員也不積極推這些品種。但是過去深圳少兒無醫(yī)保，家長還是關(guān)心這一塊。部分保險(xiǎn)公司有開發(fā)此類險(xiǎn)種，但大多是一年期的附加型險(xiǎn)種。
據(jù)記者了解，商業(yè)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，被業(yè)內(nèi)稱作購買保險(xiǎn)的“敲門磚”。以前許多家庭對買保險(xiǎn)沒興趣，往往就是因?yàn)殛P(guān)注寶寶的健康問題才與商業(yè)保險(xiǎn)打上了交道，一來二去，家長也投了保。
盡量投保少兒醫(yī)保
記者比較過，由于在深圳投保少兒醫(yī)保有政府一半補(bǔ)貼，其性價(jià)比已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)。
目前深圳家庭購買少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，一年需繳費(fèi)用不到200元，最高報(bào)銷額可達(dá)28萬元。除住院外，日常門診也可報(bào)銷，起報(bào)線比200元還低。
再看市場上的商業(yè)少兒醫(yī)療險(xiǎn)，以“平安寶貝”為例，0～3歲少兒，年繳費(fèi)300元，最高可保6萬元，包括意外醫(yī)療門診、住院和重疾。3歲以上年繳費(fèi)700元，保障不變。該險(xiǎn)種保障期限一年，一年一買。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保險(xiǎn)公司經(jīng)營此類險(xiǎn)種沒錢賺，費(fèi)率不斷在上調(diào)。
所以，專業(yè)人士建議，家長應(yīng)該考慮盡量在深圳居住地投保少兒醫(yī)保，按深圳市的規(guī)定，如果一個(gè)家庭連續(xù)6年投保少兒醫(yī)保，報(bào)銷額度可能上不封頂。
商業(yè)少兒保險(xiǎn)最好是給付型
李東敖認(rèn)為，現(xiàn)在深圳提高了少兒醫(yī)保是好事情，剛好彌補(bǔ)了市場缺口，對商業(yè)少兒醫(yī)療有影響，但影響不大。李東敖建議說，少兒醫(yī)保水平不斷提高，上限已到28萬元，一般的大病差不多夠用了。但如果考慮大病后期的康復(fù)費(fèi)用，可能還不夠。另外，醫(yī)保一定存在用藥報(bào)銷限制問題。有能力的家長為了更進(jìn)一步提高孩子健康的保障水平，也可以再補(bǔ)充購買一些商業(yè)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，最好購買給付型險(xiǎn)種，而不是報(bào)銷型，這樣才能對少兒醫(yī)保起到補(bǔ)充作用。據(jù)介紹，醫(yī)療保險(xiǎn)通常分給付型和報(bào)銷型兩大類。重疾險(xiǎn)一般都是給付型險(xiǎn)種，住院醫(yī)療保險(xiǎn)分給付型和報(bào)銷型兩種。給付型是按合同約定，一旦出現(xiàn)住院或重疾，一次性按規(guī)定限額賠償。報(bào)銷型則需要憑醫(yī)療發(fā)票每次到保險(xiǎn)公司報(bào)銷，醫(yī)保報(bào)過的，保險(xiǎn)公司則不會再報(bào)銷，現(xiàn)在深圳少兒醫(yī)保報(bào)銷比例可能提高至90%的情況下，再購買報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)作用不大。
購買少兒保險(xiǎn)要注意三個(gè)問題
隨著深圳少兒醫(yī)保保障水平的不斷提高，家長對商業(yè)少兒保險(xiǎn)的需求也在不斷變化。李東敖、劉艷均告訴記者，現(xiàn)在市場上針對少兒大力銷售的是理財(cái)型險(xiǎn)種。家長對這種險(xiǎn)種接受度也很高。
專業(yè)人士提醒家長注意，第一，按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，少兒死亡最高賠償額度是10萬元。如果投保了少兒醫(yī)保的家長還有經(jīng)濟(jì)能力，可以考慮給孩子買重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)是給付型險(xiǎn)種，一般保障年限很長可至終身。不管是什么年紀(jì)，一旦出現(xiàn)重疾，保險(xiǎn)公司會按合同約定給付。如果經(jīng)濟(jì)條件一般，購買少兒醫(yī)保后，孩子健康保障已大部分獲得解決。
第二，為少兒投保保險(xiǎn)應(yīng)注重保費(fèi)豁免功能。一旦家長出現(xiàn)意外，喪失繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司則可豁免以后的繳費(fèi)，保單繼續(xù)生效。投保之前家長應(yīng)注重了解這一細(xì)節(jié)，并問清這一功能需花多少錢。
第三，在保險(xiǎn)問題上，一定是家長在先，孩子在后。這是最基本原則。現(xiàn)在不少家長熱衷給孩子買教育金儲備計(jì)劃，或者帶有返還功能的終身儲蓄計(jì)劃。其實(shí)，此類產(chǎn)品均屬保障功能極弱的理財(cái)型產(chǎn)品。既然是理財(cái)，方式就有很多，比如，基金定投、長期債券、信托計(jì)劃等，請家長注意性價(jià)比。除此之外，仍需提醒家長，理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常生存受益人是孩子，身故受益人是家長。如果家長先給自己買足保障，讓孩子當(dāng)受益人。這樣，無論家長是否有不測，孩子實(shí)際都有保障。
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