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2010-07-30 作者：趙晶 來(lái)源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
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四大國(guó)有銀行本周再次成為眾矢之的，繼零鈔點(diǎn)鈔費(fèi)、賬單打印費(fèi)之后，跨行取款手續(xù)費(fèi)再次成為銀行創(chuàng)收的新法寶。令廣大儲(chǔ)戶慶幸的是，還好銀行沒(méi)說(shuō)由于房租水電等運(yùn)營(yíng)成本上漲，從某月某日起凡是進(jìn)營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶都要購(gòu)買門票。
農(nóng)行上市以來(lái)，國(guó)有四大行已經(jīng)在A股市場(chǎng)上團(tuán)聚了。面對(duì)日益龐大的機(jī)構(gòu)規(guī)模和每季度都要給投資者交代的業(yè)績(jī)，吃慣了大鍋飯的國(guó)有銀行這幾年的壓力恐怕比過(guò)去幾十年加起來(lái)都要大。
目前我國(guó)利率未放開(kāi)，因此銀行在存貸差上的盈利是一致的，四大國(guó)有銀行由于政策原因，這一塊的收入已經(jīng)非常可觀。但家大業(yè)大的四大國(guó)有銀行要使得年報(bào)或者半年報(bào)更好看一些，就得找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
商業(yè)銀行的盈利模式比較集中的有幾種：投資、中間業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新等。目前能讓人在公開(kāi)市場(chǎng)看明白的要算理財(cái)產(chǎn)品的銷售。
但工農(nóng)中建四大銀行的投資水平如何？從他們的理財(cái)產(chǎn)品特質(zhì)就能看出來(lái)：一位對(duì)銀行理財(cái)頗有研究的專業(yè)人士介紹，“工農(nóng)中建四大銀行政策性的東西比較強(qiáng)，在業(yè)務(wù)方面、產(chǎn)品方面，從四大銀行做的情況來(lái)看，褒義詞叫穩(wěn)健，貶義詞就是比較消極。”
用老百姓都明白的話說(shuō)，就是掙錢少或者不掙錢，沒(méi)法幫助投資者獲得理想收益，更不要提給自己的資產(chǎn)升值了。買理財(cái)產(chǎn)品不是發(fā)工資，單位可以規(guī)定必須用哪個(gè)銀行的卡，但無(wú)法規(guī)定在哪個(gè)銀行理財(cái)。所以自然而然，結(jié)構(gòu)靈活收益高的股份制銀行在銀行理財(cái)這一塊做得風(fēng)生水起，國(guó)有銀行只能在儲(chǔ)蓄所游說(shuō)上了歲數(shù)的老年人買所謂的保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品。
技術(shù)不行，也有銀行在服務(wù)上做文章，讓儲(chǔ)戶賓至如歸，為儲(chǔ)戶著想，從而靠?jī)?yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)達(dá)到收費(fèi)的目的。這點(diǎn)上，四大銀行的優(yōu)勢(shì)也沒(méi)有。不用搜索引擎，大家就能回憶起中國(guó)銀行曾經(jīng)讓一位病重的老人坐著救護(hù)車被擔(dān)架抬進(jìn)銀行簽字取款；工商銀行的系統(tǒng)錯(cuò)誤讓一個(gè)年輕人背上盜竊金融機(jī)構(gòu)罪；更不消說(shuō)多少消費(fèi)者在半夜查賬的時(shí)候發(fā)現(xiàn)賬上多了幾個(gè)億忐忑得睡不著的案例，銀行對(duì)此輕描淡寫地說(shuō)是系統(tǒng)測(cè)試。
國(guó)有四大行占市場(chǎng)份額高，渠道廣，用戶多。最直接最能短平快地收到錢的，就是提高中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，讓每個(gè)用戶都不得不掏錢。
好在這次幾大銀行“不謀而合”地上調(diào)跨行取款手續(xù)費(fèi)事件，已經(jīng)引起國(guó)家發(fā)改委的注意。發(fā)改委有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，新《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》已經(jīng)起草完成。
作為在強(qiáng)大的銀行面前毫無(wú)反抗能力的普通儲(chǔ)戶，除了盡量自己多跑跑腿，或者多用網(wǎng)銀以外，就用腳投票吧——去那些把儲(chǔ)戶當(dāng)作上帝的股份制銀行。總有一天，在外資銀行和國(guó)內(nèi)中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)下，四大國(guó)有銀行會(huì)意識(shí)到他們?cè)?jīng)犯下過(guò)多么愚蠢的錯(cuò)誤，而這些錯(cuò)誤，是永遠(yuǎn)無(wú)法彌補(bǔ)的。
從投資的角度看，這幾家銀行如果只能依靠提高中間業(yè)務(wù)收費(fèi)來(lái)創(chuàng)收，那目前的股價(jià)不是被低估，而是被高估了。金融業(yè)的全面競(jìng)爭(zhēng)早晚要到來(lái)，到了利率市場(chǎng)化的那一天，工農(nóng)中建沒(méi)準(zhǔn)就成了垃圾股。
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