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銀行放貸額度受限，車貸利率上調(diào)
目前不少年輕人希望通過貸款實現(xiàn)自己的汽車夢，但是今年4月以來國家開始緊縮銀根，銀行放貸的額度受到了限制，不少銀行甚至悄然上調(diào)了車貸利率。不過商業(yè)銀行不會輕易就舍棄車貸這塊蛋糕，一些銀行開始大力推廣信用卡分期購車業(yè)務(wù)，如民生銀行的“購車通”、招商銀行的“車購易”、中國銀行的“車貸通”等。
信用卡分期PK傳統(tǒng)車貸
傳統(tǒng)銀行車貸往往需要支付利息，如分期24個月，需要支付5.4%的利息。與傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)相比，銀行信用卡分期購車往往打著“免息”的旗號來吸引消費者，不過大多數(shù)需要支付一定的手續(xù)費，12個月的手續(xù)費通常在3%左右，24個月的手續(xù)費在4%-8%不等，有少數(shù)優(yōu)惠車型則可以享受到“零利息、零手續(xù)費”的優(yōu)惠。
傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)審批的時間也比較長，通常需要5-10個工作日，而且部分銀行不針對個人辦理汽車貸款業(yè)務(wù)，需要有代理商作擔(dān)保，如北京銀行、光大銀行、中國銀行等。
而信用卡車貸辦理的程序則相對來說要快很多。民生銀行信用卡中心商務(wù)發(fā)展部總經(jīng)理嚴(yán)濤告訴記者，信用卡分期購車審批最快的當(dāng)天就能完成，最高貸款額度可以達(dá)到60萬元。
一位銀行內(nèi)部人士對記者表示：“現(xiàn)在車貸業(yè)務(wù)并不好做，很多銀行是將車貸作為一個硬性指標(biāo)來完成的。”
而信用卡分期購車業(yè)務(wù)近期卻推廣得如火如荼，如民生銀行的“購車通”業(yè)務(wù)，目前正在推出信用卡分期購車送禮活動，如分期購車10萬元，就可以獲得民生銀行信用卡中心贈送的價值1500元的汽車坐墊或者信用卡網(wǎng)上商城電子購物券。
通過信用卡分期辦理車貸，也能為購車人節(jié)省更多的費用。信用卡分期購車只需一次性支付一定的手續(xù)費，辦理車貸除了需要支付利息之外，另外還需繳納保證金、手續(xù)費以及續(xù)保押金等，抵押、擔(dān)保，兩者費用共2.5%至3%。
信用卡購車免息不免費
信用卡分期購車雖然免息，但是絕對不是免費的午餐。信用卡分期購車手續(xù)費總金額=分期總金額×手續(xù)費率，手續(xù)費記入分期購車后的第一期賬單。
如民生銀行“購車通”服務(wù)分期付款總金額區(qū)間為20000-600000元，購車最低首付款比例為購車價格的20%，且首付款不可用民生信用卡支付；建行龍卡汽車卡，可供選擇貸款期限只有1年與2年，分期付款金額區(qū)間為20000-200000元，首付比例最低為凈車價的30%，根據(jù)不同的車型，分期金額區(qū)間有差異。
目前信用卡分期購車手續(xù)費的費率根據(jù)貸款期限的長短，大約在3%-11%之間，不同銀行、不用品牌經(jīng)銷商的車貸手續(xù)費收取比例差異較大。如民生銀行分期12、24、36個月的手續(xù)費分別為3%、6%、9.5%，招商銀行分期12、24、36個月的手續(xù)費分別為3.5%、7%、11%，中國銀行分期12、24、36個月的手續(xù)費分別為2.8%、5.1%、7.5%。
手續(xù)費一次性計入分期購車后的第一個月賬單，不同分期期數(shù)對應(yīng)不同的手續(xù)費率，分期期數(shù)可由持卡人自行選擇，部分指定汽車類型可以享受零手續(xù)費。購車人如果想提前還款，收取的手續(xù)費是不能退換的。
嚴(yán)濤告訴記者，購車人先要確定自己看中的車型與哪個銀行有合作，信用卡分期購車只能購買與銀行合作的經(jīng)銷商或廠家指定的車型范圍；如果有這家銀行的信用卡，就可以直接申請分期購車，如果沒有，就可以先申請信用卡，再辦理分期購車。
利用信用卡分期購車，不少持卡人還有可能會遇到信用額度的問題，因為普通的信用卡信用額度最高只有5萬元，如果持卡人想要購買一輛20萬元的車，貸款10萬元，則原本的信用卡額度就無法滿足分期付款額度的需要，這就需要持卡人向銀行申請臨時調(diào)高信用額度。
“這種情況需要持卡人出示附加的財力證明，銀行就能將持卡人的信用額度臨時調(diào)高，持卡人通過把車抵押給銀行的方式，獲得信用卡分期購車貸款。也不是所有客戶都能享受到這一優(yōu)惠政策，只有個人信用記錄良好、資質(zhì)通過銀行審核的客戶才行。”嚴(yán)濤表示。
小帖士 零利息零費用提防高車價
盡管信用卡分期購車較傳統(tǒng)車貸能節(jié)省一定的費用，但是手續(xù)費也并不算低，所以推出信用卡分期購車的銀行，也會不定期的同汽車經(jīng)銷商和汽車廠家合作，推出零利息、零手續(xù)費的優(yōu)惠車型，來吸引消費者。
如民生銀行正在北京地區(qū)推出的北京現(xiàn)代i30、悅動全系車型享受12期零利息、零手續(xù)費的活動，成功辦理分期購車的客戶還將獲贈價值128元的汽車專用茶枕一對。除了12期能免手續(xù)費之外，分24期的手續(xù)費還將從9%優(yōu)惠至7%。
建設(shè)銀行龍卡分期付目前也正在推廣一系列零利息、零手續(xù)費的促銷活動，包括一汽馬自達(dá)、東風(fēng)悅達(dá)起亞、北京現(xiàn)代、上海大眾斯柯達(dá)等指定車型。
不過部分“零利率、零手續(xù)費”的優(yōu)惠也存在一定的陷阱，一位汽車銷售人員告訴記者，一些“零利率、零手續(xù)費”的車型存在高于普通貸款購車價的嫌疑，因為目前市場推出免息免手續(xù)費優(yōu)惠的車型，基本按照市場指導(dǎo)價銷售，比實際銷售價格略高。
對于不少經(jīng)銷商來說，全款購車和信用卡分期付款購車的價格有一定的差異，也有一些價格并無明顯差異，若是差異過大，那么不妨重新考慮是否合算。
而有的4S店在向客戶推薦零利率優(yōu)惠貸款購車方案時，往往會附帶各種商業(yè)保險和其他的一些附加服務(wù)，有可能比一次性全額付款買車多花不少錢。
另外，在一些經(jīng)銷商的購車協(xié)議中，對于信用卡分期購車和全款購車的售后服務(wù)內(nèi)容有可能并不一致，汽車一旦出現(xiàn)毛病，維修成本相當(dāng)高，如果沒有良好的售后服務(wù)條款做保障，就會增加很多汽車養(yǎng)護維修成本，這樣就不劃算了。因此客戶在使用信用卡分期購車時，最好不要忽略經(jīng)銷商的售后服務(wù)條款。
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