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        你的銀行卡存款計(jì)息嗎?
        2010-07-06   作者:張安立  來(lái)源:理財(cái)周刊
         

            “中行長(zhǎng)城信用卡存款可以計(jì)息了!”不久前,持有中行長(zhǎng)城人民幣信用卡的袁圓收到了銀行寄送的賬單和宣傳單頁(yè),“ 宣傳單上說(shuō),如果我在中行長(zhǎng)城人民幣信用卡中有多余存款,就會(huì)產(chǎn)生利息,定期入賬,這個(gè)功能怎么聽(tīng)著像借記卡的呢?難道現(xiàn)在信用卡、借記卡可以兩卡合一了?”
          第一次聽(tīng)說(shuō)信用卡存款可以產(chǎn)生利息的袁圓有些好奇,在向中行工作人員求證后,她終于有了答案。原來(lái),袁圓所持有的中銀長(zhǎng)城系列的信用卡是一種比較特殊的準(zhǔn)貸記卡,它既具備溢存款生息功能,同時(shí)具有一定時(shí)間的免息還款期。而一般的準(zhǔn)貸記卡只具有存款生息功能,至于向信用卡里注資則不會(huì)產(chǎn)生任何利息。

          分清三類卡片

          生活中,我們最常使用到的銀行卡有三類,借記卡、準(zhǔn)貸記卡與貸記卡。
          借記卡是三類卡片中,唯一一種無(wú)法透支的卡片,它相當(dāng)于一張卡式的存折。只有當(dāng)持卡人的賬戶中存有余額時(shí),方可以刷卡使用。
          貸記卡就是我們通常所說(shuō)的信用卡。它具備一定的信用額度令持卡人可以透支消費(fèi),并享有一定期限的免息還款期。持卡人只要在免息還款期內(nèi)將透支消費(fèi)金額歸還,就不會(huì)產(chǎn)生利息。信用卡也支持透支取現(xiàn),只是透支取現(xiàn)的利息需要從取現(xiàn)當(dāng)天開始計(jì)收。當(dāng)持卡人出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題,無(wú)法在最后還款日全額還款,就可以采取最低還款額還款,或是申請(qǐng)分期還款的方式來(lái)保證良好的信用記錄。
          由于貸記卡包含了“先消費(fèi)、后還款”的理念,加上銀行不時(shí)推出的刷卡優(yōu)惠、積分送禮等附加權(quán)益,因此受歡迎程度日益提高。
          而準(zhǔn)貸記卡則是一種介于借記卡、貸記卡之間的卡片,它同時(shí)具有借記卡與貸記卡的部分功能。向準(zhǔn)貸記卡中充值與向借記卡充值類似,都會(huì)按照活期存款利率產(chǎn)生利息,同時(shí)準(zhǔn)貸記卡持卡人可以向銀行方面申請(qǐng)一定的透支額度。當(dāng)賬戶余額無(wú)法滿足支付需求時(shí),就可以靠透支額度補(bǔ)足消費(fèi)。不過(guò),一般情況下,準(zhǔn)貸記卡并不具有免息還款期,也就是所有的透支消費(fèi)都會(huì)從透支當(dāng)天起計(jì)收利息。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是存款有利息、透支不免息。
          近幾年來(lái),隨著我國(guó)信用體制的完善,準(zhǔn)貸記卡正在漸漸淡出江湖。一些原本發(fā)行準(zhǔn)貸記卡的銀行現(xiàn)在大都取消了這種卡片,只有工行、農(nóng)行、中行、交行等少數(shù)銀行尚存有準(zhǔn)貸記卡。其中,交通銀行規(guī)定,在同一客戶名下,準(zhǔn)貸記卡與貸記卡不能并存。工行規(guī)定,準(zhǔn)貸記卡中的透支消費(fèi)金額,必須在60天內(nèi)還清,如無(wú)法按期歸還,會(huì)影響持卡人的正常用卡。而像中行長(zhǎng)城系列卡片這樣既享受免息期,同時(shí)賬戶多余存款享有活期利率計(jì)息待遇的卡片可以說(shuō)已經(jīng)是一種“變型”的準(zhǔn)貸記卡,它本身的功能正在向貸記卡漸漸靠攏。
          根據(jù)中行卡中心工作人員介紹,每張中行長(zhǎng)城系列卡片都有一個(gè)信用額度,持卡人可以在額度內(nèi)透支消費(fèi)并享有免息還款期,也可以透支取現(xiàn)。在信用額度充足,即沒(méi)有任何透支金額發(fā)生時(shí),如果賬戶中有多余的存款,那么這筆溢繳款將按照央行頒布的活期利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)息,每一個(gè)季度結(jié)息一次。每個(gè)季度末的20日,銀行系統(tǒng)將對(duì)前三個(gè)月的溢繳款利息進(jìn)行計(jì)算,并計(jì)入卡片余額中。外幣賬戶溢繳款同樣也有利息產(chǎn)生。

          溢繳款取現(xiàn)有成本

          貸記卡、準(zhǔn)貸記卡都可以透支交易,當(dāng)持卡人存入的金額在足以償還透支金額后仍有多余時(shí),多出部分就稱為溢繳款。對(duì)于這筆款項(xiàng),除非持卡人在刷卡消費(fèi)過(guò)程中用掉,不然再次取出時(shí),都可能產(chǎn)生一筆溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi),這一成本可能被不少持卡人所忽視。
          據(jù)調(diào)查,工行、農(nóng)行、中行、交行對(duì)于準(zhǔn)貸記卡同城同行溢繳款取現(xiàn)實(shí)行免手續(xù)費(fèi)政策,其中中國(guó)銀行建議長(zhǎng)城卡持卡人去柜臺(tái)取出溢繳款,以免使用ATM機(jī)操作時(shí)被默認(rèn)為透支取現(xiàn)。
          在記者調(diào)查的銀行中,工行、民生銀行、上海銀行、廣發(fā)銀行的貸記卡溢繳款取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi),浦發(fā)貸記卡通過(guò)柜臺(tái)渠道提取溢繳款免手續(xù)費(fèi),建行、興業(yè)、交行貸記卡收取交易金額0.5%的手續(xù)費(fèi),而光大、中行、招行、平安、深發(fā)展、中信銀行則按交易金額1%收費(fèi)。
          不過(guò),提取貸記卡中的溢繳款除了取現(xiàn)方式外,還可以采用轉(zhuǎn)入同名借記卡的方式進(jìn)行,后者所消耗的資金成本更低。
          例如,中信銀行規(guī)定,溢繳款取現(xiàn)收取取款金額3%的手續(xù)費(fèi),最低30元,每日最多2000元,而若持卡人選擇將溢繳款轉(zhuǎn)入同名理財(cái)寶賬戶中,那么只需要支付0.3%的手續(xù)費(fèi),最低5元,且金額無(wú)限制。
          深發(fā)展銀行規(guī)定,溢繳款取現(xiàn)收取取現(xiàn)金額2.5%的手續(xù)費(fèi),最低25元,每日最多2000元。若申請(qǐng)溢繳款轉(zhuǎn)入借記卡中,手續(xù)費(fèi)可降至交易金額的0.5%,最低5元,金額無(wú)限制。
          考慮到貸記卡中多余存款并無(wú)利息產(chǎn)生,提取存款或轉(zhuǎn)回至借記卡中都有手續(xù)費(fèi)用產(chǎn)生,因此建議持卡人不要輕易向貸記卡中存錢。

          雙卡合一用卡更輕松

          如今,在卡片的三大類別之上,銀行又開發(fā)了一種另類卡片,它將借記卡、信用卡合二為一。
          中國(guó)銀行長(zhǎng)城借貸合一卡就賦予了這一全新理念。卡片正反兩面分別有隱性磁條和顯性磁條,持卡人正刷、反刷分別使用借記卡賬戶和信用卡賬戶。兩個(gè)賬戶之間可以自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款,可以說(shuō)是大大方便了持卡人。
          而光大銀行推出的存貸合一卡則更進(jìn)一步做到了合二為一,它將一個(gè)借記卡賬戶與一個(gè)信用卡賬戶并于同一卡片之中,卡片僅一根磁條。
          在刷卡消費(fèi)時(shí),系統(tǒng)會(huì)默認(rèn)先使用信用額度消費(fèi),當(dāng)信用額度用完時(shí),會(huì)自動(dòng)從借記卡余額中扣減差額,保證持卡人有充足的刷卡空間。而在存款時(shí),系統(tǒng)會(huì)向持卡人確認(rèn)是存入借記卡賬戶還是存入信用卡賬戶。
          兩個(gè)賬戶之間自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款,只要借記卡賬戶中有充足余額,在信用卡賬戶最后還款日,持卡人就無(wú)需為還款奔走了。相信這種雙功能卡片會(huì)讓用卡生活更簡(jiǎn)單、更輕松。

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