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“中行長(zhǎng)城信用卡存款可以計(jì)息了！”不久前，持有中行長(zhǎng)城人民幣信用卡的袁圓收到了銀行寄送的賬單和宣傳單頁(yè)，“
宣傳單上說(shuō)，如果我在中行長(zhǎng)城人民幣信用卡中有多余存款，就會(huì)產(chǎn)生利息，定期入賬，這個(gè)功能怎么聽(tīng)著像借記卡的呢？難道現(xiàn)在信用卡、借記卡可以兩卡合一了？”
第一次聽(tīng)說(shuō)信用卡存款可以產(chǎn)生利息的袁圓有些好奇，在向中行工作人員求證后，她終于有了答案。原來(lái)，袁圓所持有的中銀長(zhǎng)城系列的信用卡是一種比較特殊的準(zhǔn)貸記卡，它既具備溢存款生息功能，同時(shí)具有一定時(shí)間的免息還款期。而一般的準(zhǔn)貸記卡只具有存款生息功能，至于向信用卡里注資則不會(huì)產(chǎn)生任何利息。
分清三類卡片
生活中，我們最常使用到的銀行卡有三類，借記卡、準(zhǔn)貸記卡與貸記卡。
借記卡是三類卡片中，唯一一種無(wú)法透支的卡片，它相當(dāng)于一張卡式的存折。只有當(dāng)持卡人的賬戶中存有余額時(shí)，方可以刷卡使用。
貸記卡就是我們通常所說(shuō)的信用卡。它具備一定的信用額度令持卡人可以透支消費(fèi)，并享有一定期限的免息還款期。持卡人只要在免息還款期內(nèi)將透支消費(fèi)金額歸還，就不會(huì)產(chǎn)生利息。信用卡也支持透支取現(xiàn)，只是透支取現(xiàn)的利息需要從取現(xiàn)當(dāng)天開始計(jì)收。當(dāng)持卡人出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，無(wú)法在最后還款日全額還款，就可以采取最低還款額還款，或是申請(qǐng)分期還款的方式來(lái)保證良好的信用記錄。
由于貸記卡包含了“先消費(fèi)、后還款”的理念，加上銀行不時(shí)推出的刷卡優(yōu)惠、積分送禮等附加權(quán)益，因此受歡迎程度日益提高。
而準(zhǔn)貸記卡則是一種介于借記卡、貸記卡之間的卡片，它同時(shí)具有借記卡與貸記卡的部分功能。向準(zhǔn)貸記卡中充值與向借記卡充值類似，都會(huì)按照活期存款利率產(chǎn)生利息，同時(shí)準(zhǔn)貸記卡持卡人可以向銀行方面申請(qǐng)一定的透支額度。當(dāng)賬戶余額無(wú)法滿足支付需求時(shí)，就可以靠透支額度補(bǔ)足消費(fèi)。不過(guò)，一般情況下，準(zhǔn)貸記卡并不具有免息還款期，也就是所有的透支消費(fèi)都會(huì)從透支當(dāng)天起計(jì)收利息。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是存款有利息、透支不免息。
近幾年來(lái)，隨著我國(guó)信用體制的完善，準(zhǔn)貸記卡正在漸漸淡出江湖。一些原本發(fā)行準(zhǔn)貸記卡的銀行現(xiàn)在大都取消了這種卡片，只有工行、農(nóng)行、中行、交行等少數(shù)銀行尚存有準(zhǔn)貸記卡。其中，交通銀行規(guī)定，在同一客戶名下，準(zhǔn)貸記卡與貸記卡不能并存。工行規(guī)定，準(zhǔn)貸記卡中的透支消費(fèi)金額，必須在60天內(nèi)還清，如無(wú)法按期歸還，會(huì)影響持卡人的正常用卡。而像中行長(zhǎng)城系列卡片這樣既享受免息期，同時(shí)賬戶多余存款享有活期利率計(jì)息待遇的卡片可以說(shuō)已經(jīng)是一種“變型”的準(zhǔn)貸記卡，它本身的功能正在向貸記卡漸漸靠攏。
根據(jù)中行卡中心工作人員介紹，每張中行長(zhǎng)城系列卡片都有一個(gè)信用額度，持卡人可以在額度內(nèi)透支消費(fèi)并享有免息還款期，也可以透支取現(xiàn)。在信用額度充足，即沒(méi)有任何透支金額發(fā)生時(shí)，如果賬戶中有多余的存款，那么這筆溢繳款將按照央行頒布的活期利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)息，每一個(gè)季度結(jié)息一次。每個(gè)季度末的20日，銀行系統(tǒng)將對(duì)前三個(gè)月的溢繳款利息進(jìn)行計(jì)算，并計(jì)入卡片余額中。外幣賬戶溢繳款同樣也有利息產(chǎn)生。
溢繳款取現(xiàn)有成本
貸記卡、準(zhǔn)貸記卡都可以透支交易，當(dāng)持卡人存入的金額在足以償還透支金額后仍有多余時(shí)，多出部分就稱為溢繳款。對(duì)于這筆款項(xiàng)，除非持卡人在刷卡消費(fèi)過(guò)程中用掉，不然再次取出時(shí)，都可能產(chǎn)生一筆溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，這一成本可能被不少持卡人所忽視。
據(jù)調(diào)查，工行、農(nóng)行、中行、交行對(duì)于準(zhǔn)貸記卡同城同行溢繳款取現(xiàn)實(shí)行免手續(xù)費(fèi)政策，其中中國(guó)銀行建議長(zhǎng)城卡持卡人去柜臺(tái)取出溢繳款，以免使用ATM機(jī)操作時(shí)被默認(rèn)為透支取現(xiàn)。
在記者調(diào)查的銀行中，工行、民生銀行、上海銀行、廣發(fā)銀行的貸記卡溢繳款取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)，浦發(fā)貸記卡通過(guò)柜臺(tái)渠道提取溢繳款免手續(xù)費(fèi)，建行、興業(yè)、交行貸記卡收取交易金額0.5%的手續(xù)費(fèi)，而光大、中行、招行、平安、深發(fā)展、中信銀行則按交易金額1%收費(fèi)。
不過(guò)，提取貸記卡中的溢繳款除了取現(xiàn)方式外，還可以采用轉(zhuǎn)入同名借記卡的方式進(jìn)行，后者所消耗的資金成本更低。
例如，中信銀行規(guī)定，溢繳款取現(xiàn)收取取款金額3%的手續(xù)費(fèi)，最低30元，每日最多2000元，而若持卡人選擇將溢繳款轉(zhuǎn)入同名理財(cái)寶賬戶中，那么只需要支付0.3%的手續(xù)費(fèi)，最低5元，且金額無(wú)限制。
深發(fā)展銀行規(guī)定，溢繳款取現(xiàn)收取取現(xiàn)金額2.5%的手續(xù)費(fèi)，最低25元，每日最多2000元。若申請(qǐng)溢繳款轉(zhuǎn)入借記卡中，手續(xù)費(fèi)可降至交易金額的0.5%，最低5元，金額無(wú)限制。
考慮到貸記卡中多余存款并無(wú)利息產(chǎn)生，提取存款或轉(zhuǎn)回至借記卡中都有手續(xù)費(fèi)用產(chǎn)生，因此建議持卡人不要輕易向貸記卡中存錢。
雙卡合一用卡更輕松
如今，在卡片的三大類別之上，銀行又開發(fā)了一種另類卡片，它將借記卡、信用卡合二為一。
中國(guó)銀行長(zhǎng)城借貸合一卡就賦予了這一全新理念。卡片正反兩面分別有隱性磁條和顯性磁條，持卡人正刷、反刷分別使用借記卡賬戶和信用卡賬戶。兩個(gè)賬戶之間可以自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款，可以說(shuō)是大大方便了持卡人。
而光大銀行推出的存貸合一卡則更進(jìn)一步做到了合二為一，它將一個(gè)借記卡賬戶與一個(gè)信用卡賬戶并于同一卡片之中，卡片僅一根磁條。
在刷卡消費(fèi)時(shí)，系統(tǒng)會(huì)默認(rèn)先使用信用額度消費(fèi)，當(dāng)信用額度用完時(shí)，會(huì)自動(dòng)從借記卡余額中扣減差額，保證持卡人有充足的刷卡空間。而在存款時(shí)，系統(tǒng)會(huì)向持卡人確認(rèn)是存入借記卡賬戶還是存入信用卡賬戶。
兩個(gè)賬戶之間自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款，只要借記卡賬戶中有充足余額，在信用卡賬戶最后還款日，持卡人就無(wú)需為還款奔走了。相信這種雙功能卡片會(huì)讓用卡生活更簡(jiǎn)單、更輕松。
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