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“我父親已經(jīng)80歲了，還能買保險嗎？”6月27日，上海市民陳女士在電話中詢問滬某商業(yè)保險公司營銷人員，得到的回復(fù)是沒有合適的產(chǎn)品可以推薦。理由是，老年人風(fēng)險系數(shù)太高，一般保險產(chǎn)品的基本承保年齡都是60周歲以下。如此高齡的老人，不會有保險公司愿意提供產(chǎn)品。
記者了解到，像陳女士這樣的人群不在少數(shù)，雖然上海的社保醫(yī)療比較健全，但是并不能覆蓋全面，而陳女士父親這類人群購買商業(yè)保險已經(jīng)有點晚。
記者7月1日獲悉，新華人壽上海分公司和上海市老齡委共同推出了一款名為“銀發(fā)無憂”的公益險種，其購買年齡的人群包括50周歲以上的所有中老年人，涵蓋的保障范圍從意外身故、傷殘到骨折津貼、旅游意外以及食物中毒等多項內(nèi)容，80周歲以上的耄耋老人也可以買這款保險。
耄耋老人專項保險
“早在2005年的時候，我們就已經(jīng)和新華人壽推出了這款產(chǎn)品，但是涵蓋的保障責(zé)任只是單純的意外身故和傷殘保障，投保年齡是60-80周歲的老年人，現(xiàn)在我們將這個產(chǎn)品的年齡范圍擴展至50周歲以及80周歲以上，其中50-80周歲的中老年人可單獨購買十份，81周歲以上的老人可以購買三份，主險和附加的住院津貼保險分別為20元一份，共計40元。”上海市老齡事業(yè)發(fā)展中心的副主任薛峰告訴記者。
據(jù)了解，從2005年至今，這個專門針對老年人的保險參保人數(shù)已經(jīng)超過185萬人次，累積理賠人數(shù)超過2萬人次，共計保費規(guī)模為4000萬元。
新華人壽上海分公司副總經(jīng)理付念萍告訴記者，5年下來，這個險種總體不盈不虧，因此公司在去年加大了承保的責(zé)任范圍，上海還有五分之四的老年人沒有投保，因此這個產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。
“我們希望在上海的成功經(jīng)驗?zāi)軌蛲茝V到全國。我們并不想通過這個產(chǎn)品來掙錢，畢竟在整個公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，銀發(fā)無憂無論是從規(guī)模上還是保費上都不到整個公司保費的1%，而且這個產(chǎn)品的賠付率相對于其他各類產(chǎn)品，風(fēng)險都是比較高的。”付念萍如是表示。
不過記者也了解到，新華人壽在安徽、山東青島等地區(qū)也推出了類似產(chǎn)品，但取得的效果并不好。
老齡社會保險商機
“與中國人壽推出的農(nóng)村小額保險不同，新華人壽推出的老人保險，其保障的人群更加具體。老年人作為整個人口結(jié)構(gòu)中的弱勢群體，風(fēng)險高，保障少，尤其是中國廣大的農(nóng)村地區(qū)，養(yǎng)老和醫(yī)療覆蓋的層次都不高，商業(yè)保險所能提高的保險保障方案根本沒有覆蓋到這一群體。未來隨著中國城市化進程的加快，以及人口老齡化程度加快，有必要對老年人群體開發(fā)出更多更豐富的產(chǎn)品。”上海財經(jīng)大學(xué)保險系教授應(yīng)世昌接受采訪時分析。
新華人壽產(chǎn)品開發(fā)部門相關(guān)人士介紹，在老年人群體中，65周歲以上老人發(fā)生意外的概率高，因此投保的占比也高，在71-85周歲之間發(fā)生意外骨折的概率是最高的，80-85周歲之間因意外而導(dǎo)致死亡的比率是最高的，因此這款產(chǎn)品無論從投保還是理賠，都比一般產(chǎn)品更簡單，也沒有投保免責(zé)期，老年人只要一投保，即開始生效，賠付也直接從住院開始，即可進行賠付。
“老年人保險雖然作為一項公益性險種，從前期的銷售、賠付等來看，可能還是虧損的，但是對于商業(yè)保險機構(gòu)而言，畢竟這樣的險種所占比例很低，無論盈利還是虧損，對保險公司產(chǎn)生的影響都不大，但是推廣這樣的險種顯然能夠給保險機構(gòu)帶來潛在的商業(yè)效應(yīng)，能夠激起更多的人來購買商業(yè)保險，間接促進保險公司保費規(guī)模的擴張。”上海一位保險業(yè)資深人士分析稱。
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