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“產(chǎn)品宣傳在最醒目的地方通俗的表達(dá)的是預(yù)期最高年化收益率為36%(且上不封頂)的字樣，可到期時(shí)該產(chǎn)品卻虧損4.51%，產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)作和銷售人員的承諾大相徑庭，讓我無法接受。”購(gòu)買了中信理財(cái)產(chǎn)品的北京投資者高艷紅女士對(duì)記者說。
高女士連同其親朋好友于2007年12月21日在中信銀行北京安貞支行以91萬元人民幣購(gòu)買了一款名為“中信理財(cái)之藍(lán)籌計(jì)劃2號(hào)”的理財(cái)產(chǎn)品(產(chǎn)品編號(hào)為P07C80101)，該產(chǎn)品為期兩年，從2008年1月11日起到2010年1月11日止，產(chǎn)品現(xiàn)已到期，收益為虧損4.51%。高女士對(duì)此提出三點(diǎn)質(zhì)疑，并寫信給銀監(jiān)會(huì)信訪辦投訴中信銀行在銷售該理財(cái)產(chǎn)品中存在不當(dāng)和違規(guī)。
質(zhì)疑之一：未給投資者做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
根據(jù)“中信理財(cái)之藍(lán)籌計(jì)劃2號(hào)”的產(chǎn)品說明書，該產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型，中信給該產(chǎn)品的評(píng)級(jí)為“高風(fēng)險(xiǎn)”。
在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(自2005年11月1日施行)(以下簡(jiǎn)稱《指引》)和《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(于2006年6月13日發(fā)布)(以下簡(jiǎn)稱《通知》)中，有多項(xiàng)條款都明確規(guī)定：銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要給客戶做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
如《通知》中的第五點(diǎn)稱，須嚴(yán)格進(jìn)行客戶評(píng)估，妥善保管理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)記錄。商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力等進(jìn)行充分了解和評(píng)估，并按照《辦法》要求，將有關(guān)評(píng)估意見告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。
高女士告訴記者，她本來并不知道“銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要給客戶做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”這項(xiàng)規(guī)定，直到自己購(gòu)買的產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，她才開始查閱相關(guān)資料，并了解到銀監(jiān)會(huì)的此項(xiàng)規(guī)定。“事實(shí)上，中信銀行在銷售該款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)刻意隱瞞了這個(gè)環(huán)節(jié)，銀行的工作人員并沒有給我做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也就無從談起了解我的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力等相關(guān)情況，更談不上做出等級(jí)劃分并由我簽字確認(rèn)。”高女士在給中國(guó)銀監(jiān)會(huì)信訪辦的信中稱。
記者就此于7月1日致電中信銀行總行營(yíng)業(yè)部，相關(guān)工作人員告訴記者，由于客戶量較多，檔案量較大，且過去較長(zhǎng)時(shí)間，短時(shí)間內(nèi)不能夠出具這份“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”報(bào)告。這位工作人員還對(duì)記者說，報(bào)告的目的是為了評(píng)估客戶是否有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但據(jù)他們了解，高女士有過股票投資的經(jīng)歷，且高女士表示她了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)可投資的方向，并在產(chǎn)品合同上簽了字。
對(duì)此，高女士稱，在她和中信銀行交涉的5個(gè)月時(shí)間里，中信銀行始終未能提供“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”報(bào)告。記者就此詢問中信銀行，但其相關(guān)工作人員并未正面回應(yīng)該問題。
北京問天律師事務(wù)所律師張遠(yuǎn)忠就此事接受記者采訪時(shí)表示：“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是一定要做的，銀行不能因?yàn)橥顿Y者做過股票投資就免掉這個(gè)測(cè)試”。
質(zhì)疑之二：宣傳有夸大誤導(dǎo)成分
高女士告訴記者，中信銀行這款產(chǎn)品的宣傳彩頁(yè)有違反銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的嫌疑，存在夸大誤導(dǎo)成分。
高女士說，中信銀行該款產(chǎn)品當(dāng)時(shí)的銷售彩頁(yè)名為“購(gòu)買必讀”，在銷售彩頁(yè)的正面醒目地方，文字表達(dá)為“預(yù)期最高年化收益率為36%(且上不封頂)”的字樣，而在彩頁(yè)正面下方，表明的字樣是“新股申購(gòu)獲取穩(wěn)健收益，低風(fēng)險(xiǎn)投資收益積累安全墊，充分鎖定下跌投資風(fēng)險(xiǎn)、藍(lán)籌股票獲取超額收益、恒定比率投資組合保險(xiǎn)策略、積極追求增值投資機(jī)會(huì)”。
事實(shí)上，銀監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳有很多要求和規(guī)定，如《辦法》第四十條，商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。
“在購(gòu)買該產(chǎn)品時(shí)我完全是基于對(duì)銀行的信任，工作人員拿著產(chǎn)品宣傳彩頁(yè)告訴我這款產(chǎn)品是專家理財(cái)，能讓我的錢保值增值。我對(duì)理財(cái)方面不是很懂，我想銀行是不會(huì)蒙騙我的。”高女士在給銀監(jiān)會(huì)的信中寫道。
中信銀行工作人員告訴記者，高女士當(dāng)時(shí)抄錄過風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)有認(rèn)知，而且高女士操作過股票，股票有可能虧損，而投資于股票的理財(cái)產(chǎn)品也由市場(chǎng)的表現(xiàn)決定收益。
對(duì)此，張遠(yuǎn)忠律師認(rèn)為，“36%的預(yù)期最高年化收益率帶有誤導(dǎo)色彩，銀行的宣傳只是更多披露了盈利狀況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)披露解釋不夠。”
質(zhì)疑之三：產(chǎn)品變更未“書面告知”
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《指引》的第三十五條，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立必要的委托投資跟蹤審計(jì)制度，保證商業(yè)銀行代理客戶的投資活動(dòng)符合與客戶的事先約定。未經(jīng)客戶書面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向、范圍或方式。
“打開中信銀行官網(wǎng)，在‘藍(lán)籌計(jì)劃2號(hào)’產(chǎn)品公開信息中可以看到，該產(chǎn)品在2008年3月進(jìn)行了投資方向、范圍的變更，可變更時(shí)我沒有得到任何通知也沒有任何書面文件，更談不上‘書面許可’了。”高女士說，“由于銀行的不作為，也讓我失去了本次可以贖回的選擇權(quán)，錯(cuò)過了再投資的機(jī)會(huì)。”
對(duì)此，中信銀行相關(guān)工作人員給記者的解釋是，中信銀行當(dāng)時(shí)通過官方網(wǎng)站和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了公示，并通過外呼中心以短信的方式通知了客戶。相關(guān)工作人員表示，其行為和銀監(jiān)會(huì)《指引》里所說的“變更”應(yīng)該有區(qū)別，只是增加了、調(diào)整了幾個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，為了產(chǎn)品的收益更好，使它風(fēng)險(xiǎn)更低。該工作人員說，調(diào)整的投資品種是國(guó)債、政策性的金融債和企業(yè)債等，是貨幣市場(chǎng)的投資工具，屬于低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，不改變?cè)挟a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。
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