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市場(chǎng)走勢(shì)不明朗 三種存錢(qián)法“鐵定”多賺錢(qián)
目前，投資市場(chǎng)的走勢(shì)不明朗，一些人暫時(shí)放棄了投資規(guī)劃，而選擇將錢(qián)存到銀行里。要如何讓存在銀行的錢(qián)產(chǎn)生更多的利息，這個(gè)看似簡(jiǎn)單的事，也有小道道。
建行福州城東支行理財(cái)師林小姐說(shuō)，可通過(guò)三種儲(chǔ)蓄組合來(lái)賺取更多的利息。
一是階梯存儲(chǔ)法
以10萬(wàn)元為例，4萬(wàn)元存活期，便于隨時(shí)支取；另外6萬(wàn)元分別存1年期、2年期、3年期定期儲(chǔ)蓄各2萬(wàn)元。1年后，將到期的2萬(wàn)元再存3年期，以此類(lèi)推，3年后持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。
林小姐說(shuō)，階梯存儲(chǔ)使儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄對(duì)利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。
二是連月存儲(chǔ)法
連月存儲(chǔ)法又稱(chēng)為“12張存單法”，即居民每月存入一定的錢(qián)款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個(gè)月。
“這種存儲(chǔ)方法能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性，一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。”林小姐說(shuō)。
三是組合存儲(chǔ)法
組合存儲(chǔ)是一種存本取息與零存整取相結(jié)合的儲(chǔ)蓄方法。即，先存為存本取息儲(chǔ)蓄，1個(gè)月后取出利息，再存為零存整取儲(chǔ)蓄，以后每月照此辦理。這樣，存本取息儲(chǔ)蓄的利息，在存入零存整取儲(chǔ)蓄賬戶(hù)后又獲得了利息。
活期存款有三種 不同“活法”可讓收益最大化
由于今年以來(lái)股市回暖，不少投資者手里掌握著大量資金尋機(jī)介入股市，而這部分資金往往以活期存款的方式躺在賬戶(hù)里。
交通銀行湖南省分行金融理財(cái)師宋章毅表示，其實(shí)目前各家銀行都推出了類(lèi)似活期存款的超短期理財(cái)產(chǎn)品，投資者只要?jiǎng)觿?dòng)手指就可以讓資金獲得遠(yuǎn)高于活期存款的收益，而且不用擔(dān)心自己錯(cuò)過(guò)股市行情。
那么怎樣才能做到既靈活用錢(qián)，收益又高于活期存款呢？以10萬(wàn)元為例，宋章毅給出了三種方法：
方法一、7天通知存款
眼下，銀行活期存款利率為0.36%，10萬(wàn)元閑置資金在活期賬戶(hù)上呆一年，收益360元。
銀行通知存款有1天期和7天期兩種，1天期通知存款利率為0.81%，7天期通知存款利率為1.35%，而且采取每滿(mǎn)一個(gè)周期后本息自動(dòng)滾存的方式計(jì)算復(fù)利，只要存期超過(guò)1天或者7天，實(shí)際收益率高于0.81%或者1.35%。以7天通知存款理財(cái)，則即使按單利計(jì)算，一年內(nèi)10萬(wàn)元的收益為1350元。
方法二、現(xiàn)金管理型理財(cái)
目前，一些銀行推出了可以日日申購(gòu)和贖回的現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，收益率比通知存款要略高。
如交行推出的“天添利”產(chǎn)品分為A款和B款。A款預(yù)期年化收益率1.35%，期限6個(gè)月，認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)和贖回均不收費(fèi)。投資范圍依據(jù)銀行之間市場(chǎng)信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融工具。而B(niǎo)款產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率1.51%，也可持續(xù)運(yùn)作，且認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)不收費(fèi)，贖回每筆5元。“天添利”產(chǎn)品可做到贖回申請(qǐng)當(dāng)日確認(rèn)，資金當(dāng)日到賬，方便客戶(hù)款項(xiàng)的及時(shí)使用。該款產(chǎn)品的收益率是活期儲(chǔ)蓄的4倍多。
方法三、短期理財(cái)產(chǎn)品
目前，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品七成以上都是期限在半年以?xún)?nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品，期限從幾天到幾個(gè)月，豐富多樣。根據(jù)期限不同，收益率在1.4%~3%之間，比7天通知存款和現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品高。如50天期信托理財(cái)產(chǎn)品，年收益率為1.85%，75天期理財(cái)產(chǎn)品，年收益率為2.0%。
存1年享5年期利息 通縮期變著花樣存錢(qián)收益高
在目前市場(chǎng)低迷的情況下，“開(kāi)源”對(duì)上班一族來(lái)說(shuō)似乎太難，特別是對(duì)月光族，“節(jié)流”則是值得重視的積累財(cái)富的方式。
建行福州城東支行理財(cái)師王小姐建議上班一族，可綁定自己的工資卡，自動(dòng)將卡內(nèi)的活期存款轉(zhuǎn)為定期。
王小姐說(shuō)，工資卡里的錢(qián)都是活期存款，而目前活期存款的年利息為0.36%，低利息收益相當(dāng)于讓活期存款在工資卡里睡大覺(jué)，而目前定期存款最低的年利息是1.71%，想進(jìn)行固定儲(chǔ)蓄和賺定期利息，又不想總是跑銀行而浪費(fèi)時(shí)間，可從辦理工資卡的約定轉(zhuǎn)存開(kāi)始。
以一家銀行的約定轉(zhuǎn)存為例，如果你現(xiàn)在有1.1萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應(yīng)得利息為：11000*36%=39.6元。如果你選擇約定轉(zhuǎn)存，你可以與銀行約定好，1000元存活期，超過(guò)部分存一年定期。那么，這1.1萬(wàn)元就被分成了1000元的活期和1萬(wàn)元的一年定期。一年下來(lái)，你應(yīng)得利息為：1000*36%+10000*25%=3.6+225=228.6元。兩者相比，后者應(yīng)得利息是前者的5.75倍。
想擁有此項(xiàng)服務(wù)的人，可憑工資卡和身份證，到銀行柜臺(tái)開(kāi)通這項(xiàng)服務(wù)，并可設(shè)定一個(gè)轉(zhuǎn)存點(diǎn)，讓活期賬戶(hù)里的資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到定期賬戶(hù)。需要注意的是，不同銀行的轉(zhuǎn)存起點(diǎn)和時(shí)間有所不同。
另外，工薪族還可以選擇基金定投，來(lái)管理自己的銀行卡，從而達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。具體做法是，和銀行簽訂一個(gè)協(xié)議，約定每月的扣款金額，以后每月銀行就會(huì)從你的工資卡中扣除約定款項(xiàng)，劃到基金賬戶(hù)完成基金的申購(gòu)。
玩轉(zhuǎn)“高智商”存款 讓閑錢(qián)獲得超過(guò)4倍收益
剛從學(xué)校退休下來(lái)的丁成根教授，生活就像報(bào)銷(xiāo)了的機(jī)器戛然停止了運(yùn)轉(zhuǎn)，讓人難以適應(yīng)。
為了給自己找點(diǎn)事情做，丁成根開(kāi)始學(xué)會(huì)了炒股、買(mǎi)賣(mài)基金。最近市道不好，他開(kāi)始盯上了銀行儲(chǔ)蓄的巧用學(xué)問(wèn)。
丁成根的退休工資每個(gè)月都會(huì)如數(shù)穩(wěn)定地轉(zhuǎn)到帳戶(hù)上。時(shí)間長(zhǎng)了，活期存著太不劃算，加之貨幣貶值的速度，或許細(xì)算起來(lái)，自己一輩子的辛苦錢(qián)還會(huì)貶了值呢。但若存做定期，萬(wàn)一股市和樓市起色了，手頭又拿不出那么多的現(xiàn)金來(lái)。于是，丁老開(kāi)始搜索一種介于定期與活期存款之間的儲(chǔ)種。最后，他選擇了通知存款作為這一年主要的理財(cái)手段。
“我的錢(qián)都存了通知存款，利息比活期高一倍多。”丁老發(fā)現(xiàn)后竊喜不已。“這段時(shí)間各種變化較多，沒(méi)敢再買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，將資金抽出來(lái)存在銀行避險(xiǎn)。”
“必須講究存款策略，防止在降息中有小損失。”丁老說(shuō)，存款也要懂得變通。丁老除去卡在基金和股票里的50萬(wàn)，他把剩余的存款20多萬(wàn)全都辦理了七天通知存款。“七天通知存款”的利率降息后目前為1.35%，每十萬(wàn)元每周比活期多近10元利息。“通常我會(huì)連續(xù)辦理28天通知存款，這個(gè)期間，如果有國(guó)債發(fā)放或有好的固定類(lèi)收益產(chǎn)品，我再次將這些錢(qián)用作這方面的投資。”丁老對(duì)自己的資產(chǎn)管理現(xiàn)狀非常之滿(mǎn)意。曾經(jīng)在股市淘金在股市大跌之前撤出了一部分錢(qián)，也正好活用到存款儲(chǔ)蓄上來(lái)。丁老自認(rèn)為是雖老但是心理承受能力還是挺棒的，所以他仍然喜歡刺激的股市交易。“我會(huì)隨時(shí)觀(guān)察形勢(shì)變化，準(zhǔn)備再次投入收益更高，風(fēng)險(xiǎn)也更高的理財(cái)大潮中去。”丁老的理財(cái)智慧頗獨(dú)到。
理小財(cái)選定通知存款
能了解并運(yùn)用通知存款的人，絕對(duì)是個(gè)理財(cái)潮人，退休教授丁老理小財(cái)潮了一把。
對(duì)穩(wěn)健理財(cái)?shù)摹拌F桿儲(chǔ)戶(hù)”而言，儲(chǔ)蓄是他們最中意的選擇。就像丁成根的家庭一樣，備用金因金額小、不固定，隨時(shí)都有動(dòng)用的可能。銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)專(zhuān)家經(jīng)過(guò)一番測(cè)算后發(fā)現(xiàn)，原來(lái)這是一塊大有賺頭的肥肉，于是乎，各大銀行推出了名曰“通知存款”的介于活期和定期的新變種產(chǎn)品。
通知存款的存取有著一定的規(guī)矩：個(gè)人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后賬戶(hù)余額不能低于最低起存金額，當(dāng)?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時(shí)銀行給予清戶(hù)，轉(zhuǎn)為活期存款。個(gè)人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。其中一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需二天；七天通知存款需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需七天。目前就國(guó)內(nèi)銀行而言，人民幣通知存款主要有1天通知存款和7天通知存款兩種，外幣只有7天通知存款一種。最低起存金額為人民幣五萬(wàn)元(含)，外幣等值五千美元(含).
“嘿嘿，不謙虛地說(shuō)，我已經(jīng)對(duì)通知存款的流程極為熟練了。”為了方便，丁成根經(jīng)常在存入款項(xiàng)開(kāi)戶(hù)時(shí)即提前通知取款日期或約定轉(zhuǎn)存存款日期和金額。
通知存款，我有3密招
1、若非不得已，千萬(wàn)不要在7天內(nèi)支取存款。
如果投資者在向銀行發(fā)出支取通知后未滿(mǎn)7天即前往支取，則支取部分的利息只能按照活期存款利率計(jì)算；
2、不要在已經(jīng)發(fā)出支取通知后逾期支取，否則，支取部分也只能按活期存款利率計(jì)息；
3、不要支取金額不足或超過(guò)約定金額。因?yàn)椴蛔慊虺^(guò)部分也會(huì)按活期存款利率計(jì)息；支取時(shí)間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預(yù)期利息收益不會(huì)受到損失。
在歷練了一年后，丁成根對(duì)銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)有了更多心得.
“采取‘存長(zhǎng)不存短’(選長(zhǎng)期定存，不選短期)的策略，將利率鎖在高檔。”這只是丁成根對(duì)于儲(chǔ)蓄最淺層次的“研究結(jié)論”。丁成根分享了自己的儲(chǔ)蓄心得。
策略1、定存分筆存提高流動(dòng)性
若將閑置資金全部長(zhǎng)期定存，萬(wàn)一臨時(shí)需要現(xiàn)金時(shí)，提早解約會(huì)損失兩成的利息。不妨將定存化整為零，拆分為小單位，并設(shè)定不同到期日，這樣的好處是每隔一段時(shí)間便有定存到期，資金流動(dòng)無(wú)恙，將定存當(dāng)成活存用，利息卻比活存高6倍多(一年期2.25%比活期0.36%)。例如，將手中5萬(wàn)元資金，拆分成1萬(wàn)元一份，分別存1年期、2年期、3年期、4年期、5年期定存；一年后，再將第一筆到期的1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)5年期存單，依次類(lèi)推。
策略2、自動(dòng)轉(zhuǎn)存最省心
各銀行均推出存款到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，避免存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失。值得注意的是，有的銀行是默認(rèn)無(wú)限次自動(dòng)轉(zhuǎn)存，有的只默認(rèn)自動(dòng)轉(zhuǎn)存一次，而有的需儲(chǔ)戶(hù)選擇才自動(dòng)轉(zhuǎn)存。
策略3、提前支取有竅門(mén)
如果急需用錢(qián)，而資金都已存了定期，不妨考慮以下列方式提前支取，將損失減少到最小：根據(jù)自己的實(shí)際需要，辦理部分提前支取，剩下的存款仍可按原有存單存款日、原利率、原到期日計(jì)算利息。要注意的是部分提前支取業(yè)務(wù)僅限辦理一次。
臺(tái)階儲(chǔ)蓄接力儲(chǔ)蓄有技巧 學(xué)會(huì)五招存錢(qián)利息更高
從我們小時(shí)候接過(guò)父母給我們的存錢(qián)罐開(kāi)始，就對(duì)儲(chǔ)蓄有了一定的概念。
直到我們長(zhǎng)大后，開(kāi)始了解股票、基金、理財(cái)?shù)鹊雀拍顣r(shí)，可能就忽視了儲(chǔ)蓄的存在。其實(shí)我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，儲(chǔ)蓄應(yīng)該是所有投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，只有建立一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣才能有助于我們更好地進(jìn)行其他方面的投資理財(cái)。但在時(shí)下相對(duì)低利率的時(shí)代，掌握一些必要的儲(chǔ)蓄技巧顯得十分重要。
技巧１交替儲(chǔ)蓄
假定你手中有5萬(wàn)元的現(xiàn)金，你可以把它平均分成兩份，每份2.5萬(wàn)元，然后分別將其存成半年和一年的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存成一年期的存款，并將兩張一年期的存單都設(shè)定成為自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣交替儲(chǔ)蓄，循環(huán)周期為半年，每半年你就會(huì)有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢(qián)應(yīng)備急用。
專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：假如你手中的閑錢(qián)較多，而且一年之內(nèi)沒(méi)有什么用處的話(huà)，交替儲(chǔ)蓄法則會(huì)比較適合你。
技巧2 利息滾利儲(chǔ)蓄
如果你有一筆額度較大的閑置資金，你可以選擇將這筆錢(qián)存成存本取息的儲(chǔ)蓄，在一個(gè)月后，取出這筆存款第一個(gè)月的利息，然后再開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)把所取出來(lái)的利息存到里面，以后每個(gè)月固定把第一個(gè)賬戶(hù)中產(chǎn)生的利息取出存入零存整取賬戶(hù)，這樣不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息。
專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：即使你選擇較低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄，也要盡可能讓每一分錢(qián)都滾動(dòng)起來(lái)，包括利息在內(nèi)，盡可能讓自己的收益達(dá)到最大的程度。
技巧3 分份兒儲(chǔ)蓄
假定你有1萬(wàn)塊現(xiàn)金，你可以將它分成不同額度的4份兒，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然后將這4張存單都存成一年期的定期存款。在你一年之內(nèi)不管什么時(shí)候需要用錢(qián)的時(shí)候，都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單，這樣既能滿(mǎn)足用錢(qián)需求，也能最大限度得到利息收入。
專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：這種方法適用于在一年之內(nèi)有用錢(qián)預(yù)期，但不確定何時(shí)使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲(chǔ)蓄法不僅利息會(huì)比存活期儲(chǔ)蓄高很多，而且在用錢(qián)的時(shí)候也能以最小的損失取出所需的資金。
技巧4 臺(tái)階儲(chǔ)蓄
假定你手中有5萬(wàn)元現(xiàn)金，你可以把它平均分成5份兒，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)一年期的存單，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)兩年期的存單，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)三年期的存單，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)四年期的存單，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)五年的存單，這里要注意一下，四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進(jìn)行存儲(chǔ)。這樣的儲(chǔ)蓄方法可以使存單到期額度保持等量平衡，具有非常強(qiáng)的計(jì)劃性。
專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：此方式較適合生活支出有規(guī)律的家庭，儲(chǔ)蓄期限的長(zhǎng)短結(jié)合能讓資金照顧到你不同時(shí)期的使用，讓你的生活井井有條。
技巧5 接力儲(chǔ)蓄
如果你每個(gè)月會(huì)固定存入銀行2000元的活期存款，你可以選擇將這2000元存成3個(gè)月的定期，在之后的兩個(gè)月中，繼續(xù)堅(jiān)持每月一筆2000元的定期存款，這樣一來(lái)，在第四個(gè)月的時(shí)候，你的第一個(gè)定期存款就會(huì)到期，從此開(kāi)始你每個(gè)月都會(huì)有一筆3個(gè)月的定期存款到期供你支取。
這種儲(chǔ)蓄方式不僅不會(huì)影響到你日常的用錢(qián)需求，還能讓你取得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息收入。
專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：它和交替儲(chǔ)蓄法則比較相似，但它的操作更為靈活，應(yīng)該是完全能夠代替日常活期儲(chǔ)蓄的一種定期儲(chǔ)蓄方法。
存錢(qián)賺收益！工資卡自動(dòng)轉(zhuǎn)存利息差5倍多
在目前市場(chǎng)低迷的情況下，“開(kāi)源”對(duì)上班一族來(lái)說(shuō)似乎太難，特別是對(duì)月光族，“節(jié)流”則是值得重視的積累財(cái)富的方式。建行福州城東支行理財(cái)師王小姐建議上班一族，可綁定自己的工資卡，自動(dòng)將卡內(nèi)的活期存款轉(zhuǎn)為定期。
王小姐說(shuō)，工資卡里的錢(qián)都是活期存款，而目前活期存款的年利息為0.36％，低利息收益相當(dāng)于讓活期存款在工資卡里睡大覺(jué)，而目前定期存款最低的年利息是1.71％，想進(jìn)行固定儲(chǔ)蓄和賺定期利息，又不想總是跑銀行而浪費(fèi)時(shí)間，可從辦理工資卡的約定轉(zhuǎn)存開(kāi)始。
以一家銀行的約定轉(zhuǎn)存為例，如果你現(xiàn)在有1.1萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應(yīng)得利息為：11000×0.36％＝39.6元。如果你選擇約定轉(zhuǎn)存，你可以與銀行約定好，1000元存活期，超過(guò)部分存一年定期。那么，這1.1萬(wàn)元就被分成了1000元的活期和1萬(wàn)元的一年定期。一年下來(lái)，你應(yīng)得利息為：1000×0.36％＋10000×2.25％＝3.6＋225＝228.6元。兩者相比，后者應(yīng)得利息是前者的5.75倍。
想擁有此項(xiàng)服務(wù)的人，可憑工資卡和身份證，到銀行柜臺(tái)開(kāi)通這項(xiàng)服務(wù)，并可設(shè)定一個(gè)轉(zhuǎn)存點(diǎn)，讓活期賬戶(hù)里的資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到定期賬戶(hù)。需要注意的是，不同銀行的轉(zhuǎn)存起點(diǎn)和時(shí)間有所不同。
另外，工薪族還可以選擇基金定投，來(lái)管理自己的銀行卡，從而達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。具體做法是，和銀行簽訂一個(gè)協(xié)議，約定每月的扣款金額，以后每月銀行就會(huì)從你的工資卡中扣除約定款項(xiàng)，劃到基金賬戶(hù)完成基金的申購(gòu)。
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