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        銀聯(lián)加速推行自主權(quán)IC卡 狙擊Visa
            2010-06-25        來源:時(shí)代周報(bào)

            自Visa在6月初驟然宣布“封殺”銀聯(lián)雙幣卡海外通道,將雙方的暗戰(zhàn)擺上桌面以來,在大半個(gè)月的交戰(zhàn)中,雙方陷入膠著狀態(tài)。然而,在看似平靜的表象背后,雙方的博弈暗流涌動(dòng),玄機(jī)四伏,雙方品牌營銷戰(zhàn)持續(xù)升級(jí)。
            自Visa在6月初驟然宣布“封殺”銀聯(lián)雙幣卡海外通道,將雙方的暗戰(zhàn)擺上桌面以來,資深信用卡研究人士董崢便一直冷眼旁觀Visa與銀聯(lián)的交戰(zhàn)。
            如董崢?biāo)A(yù)期的那樣,在大半個(gè)月的交戰(zhàn)中,Visa沒有升級(jí)“戰(zhàn)事”,但也沒有妥協(xié)的打算;銀聯(lián)方面也表現(xiàn)出同樣的姿態(tài)。雙方陷入膠著狀態(tài)。
            然而董崢發(fā)現(xiàn),平靜的只是表象,事實(shí)上,雙方的博弈暗流涌動(dòng),玄機(jī)四伏,尤其是不斷壯大中的銀聯(lián),一方面加緊與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)主流機(jī)構(gòu)、境外合作機(jī)構(gòu)“聯(lián)絡(luò)感情”,一方面加速推行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡,以反擊Visa的“封殺”;而那邊廂Visa避重就輕,在這場銀行卡通道風(fēng)暴中進(jìn)行了一場品牌營銷戰(zhàn)。

            加速推行自主權(quán)IC卡

            5月19日,央行發(fā)布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(2010年版),對2005年的版本進(jìn)行了修訂、補(bǔ)充和完善。這是我國具有自主制定權(quán)的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)芯片卡(IC卡)的規(guī)范文件。
            據(jù)《中國經(jīng)營報(bào)》的報(bào)道,央行擬定商業(yè)銀行發(fā)行IC卡時(shí)間表為:國有商業(yè)銀行應(yīng)在2010年年底前全面發(fā)行金融IC卡;全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2012年年底前全面發(fā)行金融IC卡;自2015年1月1日起,所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。
            銀聯(lián)相關(guān)人士對上述時(shí)間表不置可否。事實(shí)上,自Visa挑起戰(zhàn)事以來,銀聯(lián)的官方口徑一直很謹(jǐn)慎,除了指責(zé)Visa傷害持卡人權(quán)益的觀點(diǎn)之外,對其他提問無一言回應(yīng)。“這事實(shí)在太敏感,沒法說。”
          與銀聯(lián)謹(jǐn)語慎言不同的是,作為銀聯(lián)的股東,國內(nèi)銀行大佬們已開始用實(shí)際行動(dòng)表明自己的立場。
          6月18日,全球最大市值銀行工商銀行在其官網(wǎng)刊登了一篇名為《芯片卡讓生活更精彩》的新聞稿。文中提及的“芯片卡”正是PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡。
          工商銀行新聞發(fā)言人汪振寧表示自己未曾見到上述時(shí)間表,但他告訴記者,2009年工行已在全國率先開始全面推廣IC卡,截至2010年5月底,所發(fā)行的IC卡超過550萬張,其中IC信用卡達(dá)538萬張,為國內(nèi)同業(yè)中推行IC卡最快、規(guī)模最大的銀行。
          6月19日,交通銀行宣布攜手中國聯(lián)通和中國銀聯(lián),在上海推出以手機(jī)SIM卡實(shí)現(xiàn)銀行支付功能的太平洋聯(lián)通聯(lián)名IC借記卡。這同樣是一張符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的IC卡。
          交通銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王衛(wèi)東表示,這張IC卡的推出,“標(biāo)志著交通銀行金融支付的創(chuàng)新進(jìn)入新的階段,即以IC卡的多功能應(yīng)用推動(dòng)銀行卡由磁條卡向IC卡遷移,使銀行卡向更安全、更高效、更便捷的方向轉(zhuǎn)移”。
          這不是交行推出的第一張PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡。2009年12月28日,交行就在上海推出第一張PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡,今年以來先后推出了用于世博園區(qū)快速支付的非接觸太平洋預(yù)付卡、太平洋長沙市民IC卡、太平洋世博會(huì)寧波論壇主題IC卡等多張銀行卡。
          此外,在銀聯(lián)的推動(dòng)下,PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡在四川、湖南、廈門、寧波等地進(jìn)行試點(diǎn)。公開數(shù)據(jù)顯示,截至2010年5月,寧波金融IC卡發(fā)卡量已超過16萬張,不僅能在5000多家商戶刷卡消費(fèi),還可在當(dāng)?shù)毓痪路刷卡應(yīng)用。作為全國首批金融IC卡試點(diǎn)城市之一的廈門,于2011年起將不再發(fā)行磁條卡,取而代之IC卡,并用五年時(shí)間將銀行卡全面普及為IC卡。
          種種信息顯示,國內(nèi)銀行業(yè)正以抱團(tuán)的姿態(tài),加速推廣我國具有自主制定權(quán)的IC卡。
          對銀聯(lián)緊鑼密鼓推行自有標(biāo)準(zhǔn)IC卡的舉動(dòng),Visa北京首席代表趙卉回應(yīng)稱:“抱歉,我們無法提供任何具體評(píng)價(jià),因?yàn)榈侥壳盀橹梗覀兩形纯吹接嘘P(guān)此方面的具體規(guī)定或詳細(xì)信息。”
          與此同時(shí),銀聯(lián)也加緊與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)“聯(lián)誼”。6月8日-9日,在Visa引發(fā)的“封殺”風(fēng)暴發(fā)展到高潮時(shí),銀聯(lián)低調(diào)地在上海舉辦了2010年國際業(yè)務(wù)研討會(huì)。
          銀聯(lián)相關(guān)人士沒有回應(yīng)此次會(huì)議與Visa事件是否有直接關(guān)系的問題。可以確定的是,與會(huì)人士包括來自美國、加拿大、英國、澳大利亞、新西蘭、日本、韓國、新加坡、阿聯(lián)酋、埃及等國家和地區(qū)的銀聯(lián)境外合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。而會(huì)議的議題則包括中國銀聯(lián)境外業(yè)務(wù)、銀聯(lián)品牌國際化以及國際合作等方面。
          銀聯(lián)相關(guān)人士表示,全球銀行卡產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入全新的發(fā)展時(shí)期,中國正在成為重要的銀行卡產(chǎn)業(yè)大國,為全球銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來新的機(jī)遇,中國銀聯(lián)也隨之成為國際重要的銀行卡組織之一。
          事實(shí)上,近年來中國銀聯(lián)與境外機(jī)構(gòu)在市場拓展、收單、發(fā)卡及創(chuàng)新業(yè)務(wù)等方面的合作日益密切。截至2010年4月底,與中國銀聯(lián)開展業(yè)務(wù)合作的境外機(jī)構(gòu)近200家,銀聯(lián)卡國際受理業(yè)務(wù)已擴(kuò)展到90個(gè)國家和地區(qū),銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)日漸形成。

          IC卡成本之困

          在董崢看來,雖然從長遠(yuǎn)看IC卡取代磁條卡是必然趨勢,但近期國內(nèi)密集推行IC卡的行動(dòng),更大的意義在于對Visa的一種制衡、示威和警醒作用。
          “推行IC卡最大的難題是成本問題,這是銀聯(lián)、發(fā)卡行、商家都繞不過去的障礙,因此不可能一步到位完成IC卡對磁條卡的取代。”
          董崢表示,我國醞釀PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡已不是一年兩年,從2005年就明確要上馬,之所以難產(chǎn)多年,除了該標(biāo)準(zhǔn)自身的研發(fā)是否成熟、市場是否接納等原因之外,還必須考慮轉(zhuǎn)換成本。
          董崢給記者算了一筆賬:以卡成本計(jì),磁條卡的成本是2元/張,IC卡成本約為20元/張,迄今我國共發(fā)行了22億張銀行卡,若以其中30%的活卡率來計(jì)算,為了不影響使用,將約有6.6億張卡需盡快置換,其換卡成本將高達(dá)132億元。
          “這還沒算上POS機(jī)、ATM機(jī)等機(jī)具的更換、升級(jí)成本。”董崢指出,“這么長時(shí)間以來,Visa、萬事達(dá)卡等國際卡組織適用的EMV標(biāo)準(zhǔn)在中國也沒能鋪開,國際卡組織對轉(zhuǎn)換成本的顧忌也是一個(gè)重要原因—轉(zhuǎn)換成本由誰來承擔(dān)?卡組織、發(fā)卡行還是持卡人?”
          董崢指出,此前我國一直以免費(fèi)形式發(fā)行銀行卡,甚至還要附送或大或小的禮物來吸引客戶,若現(xiàn)在要持卡人出錢換IC卡,持卡人能接受嗎?
          工行新聞發(fā)言人汪振寧沒有直接回應(yīng)發(fā)卡行是否完全自行承擔(dān)發(fā)IC卡的成本的問題,但他強(qiáng)調(diào),發(fā)行IC卡并“不對持卡人收取額外費(fèi)用”。
          值得注意的是,迄今工行發(fā)行的550多萬張IC卡,主要面對高端持卡人群,如IC信用卡針對白金信用卡持有人,芯片借記卡則面對該行的理財(cái)金賬戶客戶群。
          這意味著要擁有這張IC信用卡的門檻不低,如“持卡年消費(fèi)金額達(dá)10萬元且消費(fèi)筆數(shù)達(dá)24筆”、“半年日均存款達(dá)50萬元”或“個(gè)人存款達(dá)100萬元”等。
          此外,國內(nèi)現(xiàn)行發(fā)行的IC卡在發(fā)行范圍和卡功能方面有一定局限性,具有明顯的試水性質(zhì)。如交行發(fā)行的太平洋長沙市民IC卡僅針對長沙市民;工行的“廣深鐵路金融卡”對于不搭乘廣深鐵路“和諧號(hào)”動(dòng)車組的持卡人意義就不是那么大。
          汪振寧承認(rèn),IC卡置換磁條卡得一步步來,無法一步到位。
          而對于機(jī)具升級(jí)成本的問題,汪振寧表示,工行90%以上的自助機(jī)具已可以受理IC卡。“機(jī)具改造并沒有想象中那么復(fù)雜,只要升級(jí)一下就可以了,這有利于IC卡的推廣。”
          截至2009年底,我國共有POS機(jī)具241萬臺(tái),ATM機(jī)超過21萬臺(tái)。

          Visa意在“營銷”?

          在董崢看來,由Visa一手導(dǎo)演的這場風(fēng)暴,很可能是Visa有意無意進(jìn)行的一場“品牌營銷戰(zhàn)”。
          “從時(shí)間上說,Visa在6月初向會(huì)員銀行發(fā)函從而引發(fā)‘封殺’事件;當(dāng)事件進(jìn)入白熱化時(shí),6月11日南非世界杯開幕,而人們的視線從Visa與銀聯(lián)的口水戰(zhàn)中轉(zhuǎn)向世界杯賽場時(shí),看到的竟然還是‘VISA’—Visa首次取代萬事達(dá)卡成為世界杯的贊助商,其廣告牌出現(xiàn)在世界杯賽場周圍;其閉幕是在7月12日;坊間流傳的Visa將正式實(shí)施對‘4’字頭雙幣卡的限制政策是從8月開始……”董崢指出,這幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)太巧了,正好形成一個(gè)營銷事件的起承轉(zhuǎn)合,令人不得不聯(lián)想到Visa此次舉動(dòng)是否一場有意為之的“品牌營銷戰(zhàn)”。
          不過對于“8月1日”這個(gè)執(zhí)行期限,Visa北京首席代表趙卉表示:“沒有這個(gè)期限。媒體要炒作是媒體的事情。”趙卉強(qiáng)調(diào):要求會(huì)員銀行將“4”字頭卡通過Visa通道結(jié)算,“這并非一項(xiàng)新的措施,也不針對中國銀聯(lián)或任何其他支付網(wǎng)絡(luò)”。
          趙卉稱,若發(fā)現(xiàn)會(huì)員銀行有違反運(yùn)作規(guī)章的行為時(shí),便會(huì)向其發(fā)函強(qiáng)調(diào)遵守雙方已達(dá)成的協(xié)議,并要求它們糾正違規(guī)操作。這個(gè)口徑與之前媒體盛傳的“收單行將受重罰”已有區(qū)別。
          董崢表示,事到如今,是否執(zhí)行處罰政策,何時(shí)執(zhí)行處罰政策,對Visa來說其實(shí)已經(jīng)不那么重要。“在整個(gè)事件過程中,Visa在國內(nèi)外媒體上的曝光度,是任何廣告形式都不可比擬的。無論Visa是否有意為之,只能說它客觀上實(shí)施了一場高明的品牌營銷。而銀聯(lián)與其相比還有距離。”

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