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近日，南方多省份持續(xù)遭受暴雨，部分地區(qū)受災(zāi)嚴(yán)重，造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。暴雨來襲，房屋被淹或財產(chǎn)受損，很多人只能自認(rèn)倒霉，得不到保險公司的賠償。其實(shí)，隨著人們?yōu)暮ΡｋU意識的增強(qiáng)，保費(fèi)相對低廉的家庭財產(chǎn)保險不失為一種資產(chǎn)保值選擇。
“這幾年自然災(zāi)害越來越嚴(yán)重，但保險發(fā)揮的作用不是很大，比如近期廣東因暴雨損失近5個億，但從保險公司得到的賠償只有1／5左右。”中國人民大學(xué)保險學(xué)系主任許飛瓊告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者。據(jù)專家介紹，除了災(zāi)害保險體系不健全以外，造成賠付率低的另一個重要原因是很多人沒有購買合適的保險產(chǎn)品。其實(shí)，面對暴雨等自然災(zāi)害，包括家財險在內(nèi)的不少保險產(chǎn)品都可以發(fā)揮作用，降低人們在災(zāi)害中受到的損失。
家財險保障范圍廣
家財險的保障范圍廣泛，保險標(biāo)的主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)。由于火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害或者他人惡意破壞等原因造成的財產(chǎn)損失或施救費(fèi)用，保險公司都會負(fù)責(zé)賠償。
“不過并不是所有的財產(chǎn)都能投保家財險，比如冰箱、彩電、洗衣機(jī)等大的家電可以投保，但小電器一般就沒法投保。”中國平安保險公司的一位業(yè)務(wù)員介紹說。據(jù)了解，金銀首飾、有價證券、煙酒藥品、數(shù)碼相機(jī)、手提電腦等無法確定具體價值的財產(chǎn)、日常生活必需的日用品或者風(fēng)險較大的財產(chǎn)都不在投保范圍之內(nèi)。
除了暴雨之外，今年以來，全球地震異常活躍，消費(fèi)者對地震保險也更為關(guān)注。許飛瓊表示，很多人知道自己住的地方處于地震帶上，想買地震險，但很多保險公司不愿意承保，或者制定一些限制條款，這樣投保人又會覺得不合算。
記者查看了中國人保、中國平安、大地財險等多家保險公司的家財險條款，發(fā)現(xiàn)這些家財險產(chǎn)品中涉及的自然災(zāi)害包括臺風(fēng)、暴雨、泥石流等，但地震造成的損失都在保險責(zé)任之外。
目前，可以為地震賠付的保險主要是保險公司的意外險以及壽險。如果家財險的投保人有特殊需要，可以選擇地震責(zé)任險這樣一個單獨(dú)的附加險。
據(jù)了解，地震附加險是2000年7月經(jīng)國家保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險的10%。由于承保風(fēng)險太大，保險公司一般也不主動向客戶推薦地震附加險。保險理賠對地震級別也有規(guī)定，限定級別為造成企業(yè)或個人房屋及室內(nèi)財產(chǎn)損失的地震必須是破壞性的。因地震引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、埋沒、泥石流等造成房屋和室內(nèi)財產(chǎn)損失的，在賠付范圍內(nèi)，而因地震引起的核爆炸、核污染等損害，保險公司也不予賠付。
不過，有的保險公司適時推出了包含地震責(zé)任的家財險。國外有一家保險公司于2007年底推出了北京市場上的首款含地震保險的家財險產(chǎn)品，該產(chǎn)品可以對由于地震及地震引起的火災(zāi)、爆炸、地層下陷、滑動、開裂、決口所造成的家居財物及房屋的損失提供保障,保險金額分別為家居財物及家庭房屋價值的80％。今年4月份，受青海玉樹地震的影響，關(guān)于這種地震保險的電話咨詢量比去年同期增長了95%，這也反映出包含地震保險的家財險越來越受到人們的關(guān)注。
一般認(rèn)為，家財險是現(xiàn)代家庭保單中必不可少的一種保險，但目前我國家財險的參保率仍然不高，覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家。業(yè)內(nèi)人士指出，人們對于自己身心的憂患意識往往比對附屬財產(chǎn)的憂患意識來得強(qiáng)烈，這表現(xiàn)在投保意愿上就是人們往往容易接受人身、人壽險，而對于財產(chǎn)險的關(guān)注度遠(yuǎn)不如前者。
用好家財險有門道
家庭財產(chǎn)保險有哪些具體的類型？應(yīng)該如何投保和理賠呢？
家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種，其中保障型家財險是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險種，保障期一般為一年，主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財產(chǎn)損失。保障型家財險最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，一般只需幾百元，是保險專家向消費(fèi)者首推的家財險類型。
保障型家財險的保險期滿后，所繳納的保險費(fèi)不會予以退還。在這方面，兩全型家財險則能夠在保險期滿時不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險儲金，又能在被保險人的財產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外損失時得到及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。投資型家財險，顧名思義是一種兼具保障功能和投資功能的險種，保障期一般為2至5年之間。
投保人容易步入一個誤區(qū)，認(rèn)為投資型家財險一定比保障型家財險好。業(yè)內(nèi)人士指出，投資型家財險產(chǎn)品一般保險期限更長，一次性交納保費(fèi)金額也高很多，而且這部分錢的流動性不強(qiáng)，所以適用于有閑置資金且2-3年都不急用的家庭，而對于另外一些家庭，則可能造成一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所以每個家庭要根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力與保險需要選擇適當(dāng)?shù)募邑旊U產(chǎn)品。
在投保時，各類財產(chǎn)都有自己的保額。根據(jù)各家的家庭財產(chǎn)價值不同，一般由投保人自行確定保險金額，超額投保和不足額投保都不可取。據(jù)中國平安業(yè)務(wù)員介紹，保費(fèi)可以按月交也可以按年交，一年的保費(fèi)一般是一兩千塊錢，如果投保地震附加險，則需要額外費(fèi)用。
專家建議，最好的投保方法是“按需投保”，投保人應(yīng)該根據(jù)自己家庭財產(chǎn)中可保財產(chǎn)的實(shí)際價值來確定保險金額，投保的金額與實(shí)際價值越接近越好。當(dāng)保險金額超過財產(chǎn)的實(shí)際價值時，保險公司將按保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值進(jìn)行賠償，對于超額重復(fù)投保的部分不負(fù)責(zé)賠償。
當(dāng)發(fā)生保險事故時，投保人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并將受損情況立即告知保險公司。投保人最好拍下受損照片備案，同時準(zhǔn)備好保險單、財產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門的證明。像暴雨造成的財產(chǎn)損失，還應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)時的天氣情況證明。
對于投保人為搶救保險財產(chǎn)而花費(fèi)的合理、必要的費(fèi)用，保險公司會在保險財產(chǎn)損失以外，另行計(jì)算賠償，但總的賠償金額不會超過保單的保險金額。
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