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基本情況：
趙先生今年36歲，妻子34歲，兒子楠楠9歲，上小學(xué)二年級，夫妻二人剛剛從南方的私營企業(yè)辭工，回到家鄉(xiāng)縣城，現(xiàn)居住在父母家中，二人準(zhǔn)備自己創(chuàng)業(yè)。父母今年60歲，有微薄的退休工資及醫(yī)療保險。
趙先生夫婦擁有一套100平方米的商品房，現(xiàn)價值18萬元，家庭存款20萬元，現(xiàn)家庭每月開支控制在1200元左右，年度其他開支3000元左右，夫妻雙方都只有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險，無社保，無商業(yè)保險，無基金、股票等投資，無負債。
理財目標(biāo)：
第一、趙先生打算在家鄉(xiāng)縣城以現(xiàn)有家庭存款作為啟動資金做點生意，計劃投資額控制在10萬元以內(nèi)，請問應(yīng)注意些什么？
第二、夫妻雙方準(zhǔn)備購買具有保障功能的商業(yè)保險，如何選擇險種？
第三、希望通過理財知識的學(xué)習(xí)，增加家庭財富。
家庭狀況分析：
趙先生家庭資產(chǎn)存款加房產(chǎn)的現(xiàn)值共計38萬元。家庭年度支出為17400元，支出尚屬合理范疇。趙先生家庭正處于家庭事業(yè)成長期，上有老人需要贍養(yǎng)，下有小孩需要撫養(yǎng)，生活壓力較重，二人均無社保及商業(yè)保險，僅有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險，家庭抗風(fēng)險能力較弱。夫妻雙方要一起創(chuàng)業(yè)，目前家庭每月沒有新的現(xiàn)金流進入，一旦創(chuàng)業(yè)失敗或資產(chǎn)有損失，將會對家庭造成致命打擊。因此，在創(chuàng)業(yè)項目的選擇上以及前期的準(zhǔn)備上都要更加謹(jǐn)慎。
[理財規(guī)劃]
出租自有住房供日常生活之需
趙先生一家回鄉(xiāng)后，現(xiàn)一家三口與父母同住，這樣的安排既可以在生活上方便雙方彼此照顧，同時也可節(jié)約日常開銷，建議在創(chuàng)業(yè)初期持續(xù)這樣的生活安排，將現(xiàn)有的100平方米的住房出租，每月的租金可用來添補家庭的日常開銷。
補充重疾及意外險加大家庭保障能力
作為家庭收入主要來源的趙先生夫婦都已三十多歲，伴隨年齡的增加，對于自身身體狀況應(yīng)多一分關(guān)注。目前二人只有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險顯然不足，應(yīng)盡快補充相應(yīng)份額的重疾險，根據(jù)趙先生目前的家庭情況，建議先購買定期重疾險，此險種保障高，保費低廉。以趙先生夫婦為例，每人投保10萬元，保障20年，每年所繳的保費金額共計1580元。同時，還應(yīng)購買一定金額的意外險，以減少意外對家庭帶來的影響，意外險選擇百元卡式意外險即可。
家庭現(xiàn)有資金須合理配置
趙先生夫婦現(xiàn)有存款共計20萬元，10萬元用于創(chuàng)業(yè)啟動資金，剩余資金10萬元。創(chuàng)業(yè)資金建議分批投入，不可一次性全部投入，否則將面臨沒有后續(xù)資金支持的風(fēng)險。
由于趙先生夫婦目前的工作都不穩(wěn)定，建議從剩余10萬元中取出2萬元作為意外準(zhǔn)備金，這2萬元可以存成3個月定期存款，這樣既保持了流動性，也獲得有一定收益，這些備用資金可用以抵御日常生活中可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險。此外，應(yīng)再取出1萬元作為家庭日常生活費，以活期方式保留，便于隨時支取。剩余的7萬元可選擇銀行發(fā)售的保本型人民幣理財產(chǎn)品或債券型基金，在保證獲取適當(dāng)收益的同時，可最大限度地控制風(fēng)險。
一人先做創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備一人找工作
趙先生夫婦目前剛從南方回到老家縣城，兩人想結(jié)合多年在南方打工的經(jīng)驗自己創(chuàng)業(yè)，夫妻二人共同干一番事業(yè)的想法是可以理解的，但一旦二人同時創(chuàng)業(yè)，家庭風(fēng)險也會隨之加大。對于像趙先生這樣上有老下有小的家庭來說，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，家庭可能幾年都無法恢復(fù)正常狀態(tài)。因此，建議趙先生前期要對創(chuàng)業(yè)項目進行周密的市場調(diào)研和可行性分析。為了穩(wěn)妥起見，在創(chuàng)業(yè)初期應(yīng)由一人先做創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備，一人先找其他工作，以保證家庭日常生活的開銷，等機會成熟后兩人再一起創(chuàng)業(yè)，以降低創(chuàng)業(yè)所帶來的風(fēng)險。
（作者系國家理財規(guī)劃師(ChFP)全國十佳理財師）
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