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基本情況：
肖肖，28歲，會(huì)計(jì)工作，愛人在部隊(duì)，家庭月收入8700元，兩人工資收入相當(dāng)，工作穩(wěn)定，年底有獎(jiǎng)金2萬余元。兩人均有住房公積金，年約2萬余元。現(xiàn)居住在新疆烏魯木齊市。
家中現(xiàn)有存款5萬余元，貸款為18.9萬元，自住房產(chǎn)80平方米，月還房貸1450元，每月日常生活開銷2000元。此外，年其他支出7000元左右。
肖肖本人購(gòu)有一份國(guó)壽金彩明天A款保險(xiǎn)，2009年開始繳納，每年5月份一次性支付2531元，繳納期為10年，且在單位有社保。愛人在部隊(duì)有保障。
理財(cái)目標(biāo)：
一、未來有購(gòu)置較大面積住房的打算；
二、計(jì)劃今年下半年要小孩；
三、除社保外，是否還應(yīng)增加必要的商業(yè)保險(xiǎn)；
四、希望通過理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增加家庭財(cái)富。
家庭財(cái)務(wù)狀況分析：
肖肖一家是典型的軍人家庭，丈夫在部隊(duì)，妻子做會(huì)計(jì)工作，一家人的收入較穩(wěn)定，以目前家庭收入及結(jié)余來分析，收入與支出屬合理范疇。
小家庭正處于形成期，未來2到3年將面臨生孩子及換大房子帶來的資金壓力，肖肖本人雖已購(gòu)有一定數(shù)額的商業(yè)保險(xiǎn)，但仍建議及時(shí)補(bǔ)充重大疾病險(xiǎn)，以防風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)規(guī)劃
構(gòu)建家庭應(yīng)急備用金
由于肖肖夫婦的工作都相對(duì)穩(wěn)定，建議從定期存款中取出1萬元作為意外準(zhǔn)備金，這1萬元可存成活期存款，也可存為貨幣型基金，貨幣型基金的支取一般為T+2，支取方便，這樣既保持了流動(dòng)性，也能具有一定收益，這些備用資金可在一定程度上抵御日常生活中可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)。因近期可能面臨換房，剩余的4萬元可先按定期存款保留，等房子選好后，用來支付購(gòu)房首付。
加強(qiáng)保障追加重大疾病險(xiǎn)
肖肖之前購(gòu)買的國(guó)壽金彩明天A款保險(xiǎn)，屬于生死兩全險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間生存或生故，保險(xiǎn)公司均給予保險(xiǎn)金。但僅有兩全險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，隨著年齡的增長(zhǎng)，建議肖肖及時(shí)補(bǔ)充重大疾病及醫(yī)療保險(xiǎn)，可選擇非返還型的保險(xiǎn)，保費(fèi)低廉，保障額度高。
以小換大改善居住條件
肖肖夫婦目前的居住條件還是比較理想的，只是考慮到未來1到2年有了小孩，特別是父母如果再過來幫忙照顧孩子，現(xiàn)有住房可能會(huì)顯得有些狹小，由此才有了換房的打算。建議肖肖可買房賣房同步進(jìn)行，一邊找尋適合的房子，一邊通過中介尋找現(xiàn)有房產(chǎn)的買家，可先行將現(xiàn)有住房出售。肖肖現(xiàn)有的80平方米的住房，以烏魯木齊市平均房?jī)r(jià)4000元計(jì)算，現(xiàn)市值為32萬元，除去余下貸款，可獲得13萬元左右的資金，如以市價(jià)購(gòu)買120平方米的三居，總價(jià)為48萬元，首付過后，月供還款可控制在1868元左右，基本與現(xiàn)有的生活水平相當(dāng)，不會(huì)對(duì)生活帶來壓力。
資金分項(xiàng)管理積累財(cái)富
肖肖夫婦現(xiàn)有收入的年結(jié)余約為8萬元左右，除去1萬元的緊急備有金，原有存款為4萬元，賣房?jī)舴靠顬?3萬元左右，可動(dòng)用的資金共計(jì)25萬元，除去再購(gòu)房應(yīng)付的首付款外，到年底還能有10萬元左右的資金可供支配。建議將這些資金分成項(xiàng)目，如裝修專用金、生育金、子女教育金和養(yǎng)老金等，專項(xiàng)管理，短期要使用的，可選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的投資方式進(jìn)行投資，未來5年后或更遠(yuǎn)時(shí)間才會(huì)使用到的，可選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式進(jìn)行投資，進(jìn)而構(gòu)建一個(gè)投資組合，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益。
（作者系國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)全國(guó)十佳理財(cái)師）
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