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| 新華社/路透 |
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| 記者 高學(xué)余
攝 |
中世紀(jì)的阿拉伯帝國(guó)有位出身窮苦、一貧如洗的樵夫阿里巴巴，在去砍柴的路上，無(wú)意中發(fā)現(xiàn)了強(qiáng)盜集團(tuán)的藏寶地；上世紀(jì)末，也有一個(gè)叫阿里巴巴的公司在電子商務(wù)的道路上開(kāi)創(chuàng)了全新的財(cái)富神話。
自9月1日起，包括網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事相關(guān)業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)支付業(yè)務(wù)須向央行申請(qǐng)?jiān)S可證，全國(guó)范圍的支付業(yè)務(wù)門(mén)坎為注冊(cè)資本1億元人民幣。這道門(mén)檻源于中國(guó)人民銀行近日，為規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)、防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。
新規(guī)的出臺(tái)給市場(chǎng)帶來(lái)了不小的震動(dòng)，也再次將行業(yè)中的著名“黑戶”支付寶和它的“黑老大”馬云一并推到了熱鬧的臺(tái)前。
即將轉(zhuǎn)正的“黑”老大
據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2009年，支付寶的市場(chǎng)占比達(dá)49.8%，牢牢占據(jù)了電子支付市場(chǎng)老大的寶座。另?yè)?jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)市場(chǎng)份額中，排在前三位的分別為支付寶、財(cái)付通和中國(guó)銀聯(lián)電子支付。不過(guò)，一直以來(lái)，占據(jù)第三方支付半壁江山的支付寶生存的也比較尷尬——沒(méi)有牌照，通俗地說(shuō)就是“黑戶”。好在這種沒(méi)名分的日子隨著央行《辦法》的出臺(tái)迎來(lái)了“新生”的曙光。有觀點(diǎn)甚至認(rèn)為，即將拿到牌照的支付寶將成為互聯(lián)網(wǎng)上的“金融新貴”。
“芝麻開(kāi)門(mén)”讓阿里巴巴打開(kāi)了藏寶地的大門(mén)，“支付寶”則將虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)很好的結(jié)合在一起，聯(lián)通了馬云的電子商務(wù)鏈條。如今馬云的這個(gè)“錢(qián)袋子”已近乎于多啦A夢(mèng)的口袋。可以說(shuō)，他算得上是全中國(guó)現(xiàn)金流最多的商人之一。
創(chuàng)立于2004年的第三方電子支付平臺(tái)“支付寶”是馬云電子商務(wù)鏈上的重要一環(huán)。不論是阿里巴巴的B2B模式，還是其淘寶網(wǎng)的C2C、B2C模式，它們的都要依托于“支付寶”這個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易。支付寶的成長(zhǎng)速度是驚人的，從正式從淘寶網(wǎng)獨(dú)立出來(lái)到2008年8月，它用3年多時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了1億用戶，但僅10個(gè)月后，其用戶數(shù)就變成了2億，日交易筆數(shù)超過(guò)400萬(wàn)筆。從2009年上半年開(kāi)始，支付寶已成為全球用戶最多的第三方支付平臺(tái)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年2月，支付寶日交易額峰值為7億元，而在12月初又已經(jīng)接近12億元/天。
巨大的用戶數(shù)給馬云帶來(lái)了巨量的現(xiàn)金流。支付寶總裁邵曉鋒此前在接受路透專訪時(shí)表示，支付寶近期每日線上支付的交易量已超過(guò)10億元人民幣，預(yù)計(jì)兩年內(nèi)支付寶將達(dá)到每年約1萬(wàn)億元交易量的水平。而全球化將是公司長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，東南亞區(qū)域可能是將來(lái)其首個(gè)重點(diǎn)投資區(qū)域。有人預(yù)計(jì)，未來(lái)兩年，支付寶即可超過(guò)之前的全球行業(yè)標(biāo)桿——Paypal。
“買(mǎi)家付款給支付寶——賣(mài)家發(fā)貨——買(mǎi)家收貨確認(rèn)——支付寶將錢(qián)劃到賣(mài)家賬戶”，這樣的網(wǎng)購(gòu)模式我們已經(jīng)習(xí)以為常。然而，每天正是在這樣簡(jiǎn)單的流程中，數(shù)億資金在流動(dòng)。有人算過(guò)這樣一筆賬，依據(jù)一般的淘寶經(jīng)驗(yàn)，錢(qián)在支付寶手上停留的時(shí)間平均最起碼有三天。也就是說(shuō)，馬云通過(guò)淘寶這個(gè)平臺(tái)，可以獲得幾十億的融資。融資成本則是淘寶的部分維護(hù)費(fèi)，只要淘寶擴(kuò)大交易，馬云就是一本萬(wàn)利。馬云搭建的是一個(gè)三方共贏的電子消費(fèi)平臺(tái)：銀行、淘寶客、馬云。
盡管支付寶在人們看來(lái)是“錢(qián)”景無(wú)限，但是馬云還是在嚴(yán)厲管教著這個(gè)孩子。據(jù)說(shuō)在今年初的年會(huì)上，他甚至用了“爛，太爛，爛到極點(diǎn)”來(lái)嚴(yán)厲的批評(píng)支付寶的用戶體驗(yàn)。“很多公司，都活不到五年，活到五年以上的公司沒(méi)有這么一次疼痛，沒(méi)有這么一次折騰這個(gè)公司是走不長(zhǎng)的，今天我認(rèn)為是支付寶開(kāi)始正視自己?jiǎn)栴}的時(shí)候。”馬云說(shuō)。對(duì)清醒的馬云來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在美好的景象都是幻境，如果不解決公司面臨的問(wèn)題，支付寶就走不遠(yuǎn)。
格局未變 支付寶仍將獨(dú)霸一方
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的不斷成熟，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入高速發(fā)展階段，第三方支付業(yè)務(wù)更是呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的好形勢(shì)。由于互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)上網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)支付近年已成為內(nèi)地的重要支付方式之一。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)到4500億元，同比增長(zhǎng)71.1%，保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。
據(jù)悉，目前我國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品主要有PayPal(易趣公司產(chǎn)品)、支付寶(阿里巴巴旗下)、財(cái)付通(騰訊公司，騰訊拍拍)、易寶支付(Yeepay)、快錢(qián)(99bill)、百付寶(百度C2C)、網(wǎng)易寶(網(wǎng)易旗下)，環(huán)迅支付，匯付天下等，其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。
根據(jù)《支付業(yè)務(wù)許可證》申請(qǐng)門(mén)檻的新規(guī)，中國(guó)電子商務(wù)研究中心的統(tǒng)計(jì)顯示，符合申請(qǐng)全國(guó)性支付公司許可證的公司初步統(tǒng)計(jì)僅有支付寶、易寶支付、財(cái)付通等少數(shù)幾家公司，而全國(guó)300多家支付公司有一半的注冊(cè)資本達(dá)不到3000萬(wàn)或1億的門(mén)檻，這些企業(yè)如果想獲得許可就必須通過(guò)增資來(lái)實(shí)現(xiàn)。
中國(guó)電子商務(wù)研究中心方盈芝指出，由于支付企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特殊性，市場(chǎng)所存在的企業(yè)數(shù)量越多，門(mén)檻越低，會(huì)導(dǎo)致涉及行業(yè)內(nèi)的整個(gè)金融體系出現(xiàn)紊亂無(wú)序現(xiàn)象。因此，此《辦法》門(mén)檻設(shè)置并不高，對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)的主要廠商影響不會(huì)太大，雖有一半企業(yè)將離開(kāi)，但有可能被監(jiān)管淘汰的企業(yè)也主要是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)小企業(yè)。
此外，針對(duì)《辦法》中關(guān)于“最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰”的條例，方盈芝認(rèn)為也是第三方支付企業(yè)需要警醒的。近期，在國(guó)內(nèi)支付領(lǐng)域排行第四的快錢(qián)網(wǎng)上支付因?yàn)橘�球案件被公安部通報(bào)批評(píng)。據(jù)公安部通報(bào)稱，在江蘇蘇州偵破的“樂(lè)天堂”開(kāi)設(shè)賭場(chǎng)案中，抓獲第三方支付平臺(tái)“快錢(qián)”公司的高級(jí)管理人員梅某，經(jīng)查與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元，“快錢(qián)”公司從中獲利1700余萬(wàn)。這一事件將為其他第三方支付企業(yè)敲響里警鐘，也或?qū)⑹箍戾X(qián)幾年在行業(yè)積累付諸東流。
對(duì)于支付寶而言，《辦法》的出臺(tái)不無(wú)好處，自己將能名正言順的經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，也能在一定程度上減輕其在第三方支付市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)壓力。有一些業(yè)內(nèi)人士就質(zhì)疑，這些門(mén)檻的設(shè)定明顯保護(hù)了支付寶、財(cái)付通這樣的大的支付平臺(tái)，因?yàn)閷?duì)他們來(lái)說(shuō)與沒(méi)有設(shè)門(mén)檻幾乎是一樣的，唯一不同的是納入到了正規(guī)的監(jiān)管之中，“名正言順”了。而一些新的支付平臺(tái)無(wú)論是在財(cái)力以及影響力上都不及這些平臺(tái)。所以在《辦法》面前也沒(méi)有辦法跨過(guò)這個(gè)門(mén)檻。
支付多樣化 監(jiān)管剛起步
現(xiàn)今，支付手段越來(lái)越多樣化，品種也日漸豐富。據(jù)介紹，目前國(guó)際上在線支付主要有支票、信用卡收款、PayPal三種方式。就支票業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，在國(guó)外該業(yè)務(wù)是相當(dāng)普及，而在國(guó)內(nèi)還很不成熟，在互聯(lián)網(wǎng)交易中更是極為罕見(jiàn)。業(yè)內(nèi)人士指出，社會(huì)信用的缺失造成了這項(xiàng)業(yè)務(wù)的寸步難行。目前，中國(guó)銀行規(guī)定只有廣東上海等少數(shù)幾個(gè)地區(qū)可以辦理個(gè)人支票業(yè)務(wù)，而且要求十分嚴(yán)格，但即便如此，還是屢屢有簽發(fā)空頭支票的現(xiàn)象出現(xiàn)。所以，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，支票還是難以跨區(qū)域和國(guó)家使用。專家表示，個(gè)人支票做為一種支付手段很難像美國(guó)那樣普及起來(lái)。
作為第二種支付方式的信用卡收款在我們的現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)十分普及，而作為網(wǎng)上支付手段可以說(shuō)是剛剛起步。據(jù)介紹，支付者需要跟第三方支付公司開(kāi)通信用卡在線支付業(yè)務(wù)，開(kāi)通一個(gè)信用卡收款通道，客戶就可以直接用信用卡付款，這種收款方式只適合做零售的商戶，批發(fā)類的比如收取樣品費(fèi)或是小訂單，通常相關(guān)的費(fèi)用也不低。
目前，在國(guó)際較受歡迎的是PayPal方式，大多數(shù)美國(guó)人都喜歡使用PayPal進(jìn)行付款。這是一家成立于1998年12月，隸屬于美國(guó)eBay公司的全資子公司。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，PayPal利用現(xiàn)有的銀行系統(tǒng)和信用卡系統(tǒng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全防范技術(shù)，在全球190個(gè)國(guó)家為超過(guò)1.5億個(gè)人以及網(wǎng)上商戶提供安全便利的網(wǎng)上支付服務(wù)。和信用卡相比，PayPal保證了信息的安全和個(gè)人隱私。在線付款時(shí)，不用將銀行卡或銀行賬戶的詳細(xì)信息透露給他人，對(duì)商家的付款甚至可以不用泄露自己的PayPal賬號(hào)地址；另一方面，用PayPal收款，對(duì)于賣(mài)家來(lái)說(shuō)也是非常安全的，賣(mài)家的財(cái)務(wù)信息是絕對(duì)保密，不會(huì)透漏給買(mǎi)家。2004年，PayPal開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)，它主要是通過(guò)與中國(guó)多家主要銀行以及中國(guó)銀聯(lián)支付服務(wù)公司等結(jié)成戰(zhàn)略合作，為網(wǎng)上交易的個(gè)人與企業(yè)提供支付服務(wù)。
除了豐富的在線支付手段，對(duì)于該業(yè)務(wù)的監(jiān)管一直以來(lái)也是各方十分重視的環(huán)節(jié)。據(jù)相關(guān)人士介紹，在監(jiān)管方面，目前目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種。一種是美國(guó)模式，美國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是多元化的功能性監(jiān)管。這種監(jiān)管分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行。在美國(guó)，監(jiān)管的重點(diǎn)在于交易的過(guò)程中，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。在對(duì)沉淀資金定位的問(wèn)題上，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司認(rèn)定第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上的滯留資金是負(fù)債，而非存款，因此該平臺(tái)不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證，平臺(tái)只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。美國(guó)《愛(ài)國(guó)者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢(qián)監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。此外，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的留存資金需存放在該保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的銀行的無(wú)息賬戶中，每個(gè)用戶賬戶的保險(xiǎn)額上限為10萬(wàn)美元。
歐盟也有自己的監(jiān)管方式。在歐盟，第三方支付只能通過(guò)商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這類企業(yè)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。針對(duì)電子貨幣，歐盟出臺(tái)了相應(yīng)的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個(gè)垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門(mén)有關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。
網(wǎng)上支付平臺(tái)在亞洲出現(xiàn)的較晚，現(xiàn)在仍屬于初級(jí)階段，不過(guò)也有一些國(guó)家對(duì)其實(shí)行了嚴(yán)格的監(jiān)管。新加坡在1998年頒布了《電子簽名法》，率先實(shí)施了監(jiān)管；韓國(guó)、香港以及臺(tái)灣地區(qū)等也相繼成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。尤其是香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。不過(guò)，針對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管法規(guī)亞洲各國(guó)都還暫時(shí)處于空白區(qū)，據(jù)悉，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。
[延伸閱讀]國(guó)內(nèi)其他的網(wǎng)上支付方式
1、財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)，其致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。財(cái)付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來(lái)算，財(cái)付通排名第二，份額為20%，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。作為綜合性的支付平臺(tái)，其業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對(duì)個(gè)人用戶，財(cái)付通還提供包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了支付清算服務(wù)和QQ營(yíng)銷資源支持。目前，財(cái)付通與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等數(shù)十家銀行都保持著合作。
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