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盡管各方都沒有直接聲明，但在業(yè)內(nèi)人士看來，一場“暗戰(zhàn)”無疑已經(jīng)在全球最大的銀行卡組織和中國最大的銀行卡組織之間悄然蔓延開來。
結(jié)算渠道利益之爭升級
沖突的起因是近期媒體報(bào)道稱，VISA國際組織向全球會(huì)員銀行發(fā)函，要求中國境內(nèi)發(fā)行的4字頭雙幣種銀行卡在境外使用時(shí)不得走中國銀聯(lián)的清算通道，違者將被處以罰款。
“VISA沒有‘封殺’銀聯(lián)，‘62’打頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡仍可以在全球自由地走銀聯(lián)的通道。”VISA中國區(qū)公關(guān)部劉婕對記者說。
盡管VISA否認(rèn)“封殺”說，但業(yè)內(nèi)人士都心知肚明，這是雙方利益之爭的升級，中國銀聯(lián)在海外市場的迅猛擴(kuò)展已觸及國際卡組織巨頭VISA的核心利益。
某國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，VISA此次貌似突然的單方面決裂，實(shí)乃長期與銀聯(lián)的矛盾所致。面對贏利空間巨大的中國市場，全球信用卡公司越來越苦于業(yè)務(wù)空間有限，而中國銀聯(lián)則幾乎壟斷著中國境內(nèi)的銀行卡清算渠道，對中國市場的長期饞涎欲滴和海外業(yè)務(wù)被銀聯(lián)日益侵蝕最終導(dǎo)致了VISA此舉。
專家們則認(rèn)為，VISA和銀聯(lián)此次海外清算通道之爭背后是各自的商業(yè)利益在作怪。目前中國尚不允許外國公司在中國發(fā)行以人民幣計(jì)價(jià)銀行信用卡，與此形成鮮明對比的是，銀聯(lián)國際化正有條不紊地進(jìn)行。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，一方面，VISA投入大量成本培育中國銀行卡市場，但實(shí)際上并未盈利，國內(nèi)市場基本上被銀聯(lián)掌控，VISA的盈利主要靠境外刷卡這一部分；另一方面，在成功拓展東南亞市場后，銀聯(lián)在歐洲的網(wǎng)絡(luò)也日益強(qiáng)大。因此可以說，目前“銀聯(lián)主內(nèi)，VISA主外”這個(gè)曾經(jīng)被雙方默認(rèn)的市場格局近年來有了較大變化。
持卡人利益將受損
VISA“變臉”的直接受害者首先是持卡人。據(jù)悉，當(dāng)持卡人在境外采用雙標(biāo)識信用卡消費(fèi)時(shí)，如果通過VISA或萬事達(dá)等系統(tǒng)刷卡，所消費(fèi)的當(dāng)?shù)赝鈳艜?huì)先轉(zhuǎn)換成美元，折算轉(zhuǎn)換的同時(shí)會(huì)收取1%至2%的匯兌手續(xù)費(fèi)；若通過中國銀聯(lián)線路，當(dāng)?shù)赝鈳啪驼鬯愠扇嗣駧牛患邮諈R兌手續(xù)費(fèi)。這也是以前持卡人在境外更傾向于用銀聯(lián)系統(tǒng)刷雙標(biāo)識卡的主要原因之一。
面對VISA的來勢洶洶，中國銀聯(lián)方面稱，“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識卡不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)識雙方均有責(zé)任和義務(wù)為持卡人提供境外受理服務(wù)，這也直接關(guān)系到持卡人的權(quán)益和發(fā)卡銀行對持卡人的承諾等。任何一方都無權(quán)單獨(dú)對持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，此次沖突是產(chǎn)業(yè)保護(hù)累積到一定程度的正常反應(yīng)。盡管VISA利用了國際慣例的幌子，但這不能不引發(fā)我們的思考。由于銀行卡產(chǎn)業(yè)的開放涉及金融安全、信息安全等核心要素，中國此前對國內(nèi)這一產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了必要的保護(hù)。而隨著中國銀聯(lián)的壯大發(fā)展，尤其是近年開始在國際上大力擴(kuò)張受理網(wǎng)絡(luò)，中國銀行卡組織市場從中長期看，還是有必要引入適度競爭。
雙標(biāo)識卡將成為歷史？
6月3日，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在中國銀聯(lián)公布的《銀聯(lián)業(yè)務(wù)開通國家和地區(qū)一覽》表中發(fā)現(xiàn)，境外用卡“備注”中明確將部分“雙標(biāo)識卡”排出銀聯(lián)卡使用體系。專家表示，這場由VISA和銀聯(lián)海外清算通道之爭引發(fā)的沖突仍在繼續(xù)蔓延，且可能導(dǎo)致我國的雙標(biāo)識銀行卡因此而逐步退出歷史舞臺。
業(yè)內(nèi)人士表示，此次VISA收緊的只是在中國境內(nèi)發(fā)行的“4”字頭的借記卡或者雙幣種信用卡。“4”字BIN號打頭的卡盡管在當(dāng)初發(fā)行時(shí)可能也同時(shí)打上了銀聯(lián)的標(biāo)識，但知識產(chǎn)權(quán)是屬于VISA，提供清算通道的權(quán)利也在VISA。當(dāng)初之所以打上銀聯(lián)標(biāo)識，只是為了方便卡在中國境內(nèi)使用。因此VISA此次的行動(dòng)基本上是“有理有據(jù)”。VISA方面也表示，“VISA從來沒有、也不會(huì)‘阻止’銀聯(lián)。‘62’打頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡仍可以在全球自由地走銀聯(lián)的通道。”因此，就有了前述銀聯(lián)將銀聯(lián)卡分為“VISA、萬事達(dá)等雙標(biāo)識卡”和“除VISA、萬事達(dá)等雙標(biāo)識卡外的所有銀聯(lián)卡”的舉措。
有媒體預(yù)測，此次VISA向會(huì)員銀行施壓后，很可能萬事達(dá)等組織也會(huì)采取同樣行動(dòng)。這種可能性從銀聯(lián)的上述稱法中也可窺一斑。
銀行業(yè)人士稱，雙標(biāo)識卡是中國銀行卡發(fā)展的特殊歷史造成的。此次如果VISA果真全面實(shí)施禁止會(huì)員銀行為銀聯(lián)提供清算通道，銀聯(lián)和外卡組織的正面沖突在所難免。央行必須對目前還在發(fā)行的雙幣種信用卡進(jìn)行重新規(guī)范，雙幣卡可能將逐步退出歷史舞臺。
對于我國消費(fèi)者將來境外信用卡消費(fèi)問題，郭田勇表示，VISA和銀聯(lián)“并行”可能會(huì)成為今后的境外消費(fèi)趨勢。“在有銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的國家和地區(qū)，消費(fèi)者不用持雙幣信用卡，僅使用國內(nèi)普通的借記卡就可以消費(fèi)；而一些商務(wù)人士去的國家較多，備一張VISA卡則是必不可少的。” |