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2009年7月15日,安徽六安市國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的員工在舒城縣百神廟鎮(zhèn)開展查災(zāi)定損賠付工作,工作人員用GPS衛(wèi)星定位儀確定受災(zāi)田塊的經(jīng)緯度和面積。新華社發(fā)(陳力
攝) |
陜西省白水縣的果農(nóng)郭許澄2009年過得不怎么樣。為了10畝蘋果,他和保險(xiǎn)公司打起了官司。 事情要從2009年5月開始說起,陜西白水是陜西省確定的政策性蘋果保險(xiǎn)試點(diǎn)縣之一,身為果農(nóng)的郭許澄自然跟著政府走,2009年5月9日他為自己的10畝蘋果交了保費(fèi)。 沒想到因?yàn)楫?dāng)?shù)匾粓?chǎng)罕見的冰雹,蘋果幾乎絕收,他說:“2009年5月20日縣蘋果局、堯禾果站、保險(xiǎn)公司和村里的工作人員一起到我的地里勘察定損,當(dāng)時(shí)定的是絕收,應(yīng)該按照100%,也就是每畝2000元的標(biāo)準(zhǔn)賠付。但當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司并沒有出具定損單,到年底發(fā)放賠款的時(shí)候又說一畝地只能賠135元,怎么會(huì)有這么大的差距,讓人難以理解也很難接受。”
按“蘋果苗”賠,還是按“大蘋果”賠 ——“難以接受”的理賠標(biāo)準(zhǔn)
2007年以來,農(nóng)業(yè)大省陜西在涇陽(yáng)、白水等縣開展了奶牛、蔬菜、蘋果等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。記者在采訪了解到,具有良好初衷的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事實(shí)上正在基層遭遇執(zhí)行尷尬。像郭許澄這樣的案例并不在少數(shù)。 郭許澄所在的險(xiǎn)試點(diǎn)工作從2009年5月開始,每畝保費(fèi)80元,政府財(cái)政負(fù)擔(dān)其中一半。 然而,良好的開始并不能帶來期望的結(jié)果,和郭許澄相似的案例很多。從2009年12月4日開始,遭受了冰雹之災(zāi)的堯禾村果農(nóng)鄭石民等30多人同樣對(duì)每畝135元的理賠標(biāo)準(zhǔn)“難以接受”,不斷地找縣政府、省信訪辦、省保監(jiān)局、人保財(cái)險(xiǎn)白水支公司和省分公司,要求解決賠償金額偏少的問題。鄭石民說:“保險(xiǎn)公司沒有按照約定的金額給我們賠償,這沒有道理。因?yàn)橘r償?shù)膯栴}遲遲得不到解決,我們一直向有關(guān)部門反映這個(gè)問題,但一直都沒有回音。” 談起保險(xiǎn)引發(fā)的矛盾,白水縣堯禾鎮(zhèn)堯禾村黨支部書記李連俊說,從2009年5月開始,白水縣蘋果辦、堯禾鎮(zhèn)、保險(xiǎn)公司就專門在鎮(zhèn)上開會(huì),宣傳、動(dòng)員果農(nóng)參加政策性蘋果保險(xiǎn),但是,“我們對(duì)這項(xiàng)保險(xiǎn)知道的也不多,而當(dāng)時(shí)也沒有宣傳提綱,只知道絕收后一畝地能賠2000元,但具體怎么賠、什么時(shí)間陪、按多少比例賠、會(huì)不會(huì)簽保險(xiǎn)合同,誰(shuí)都不知道。” 記者了解到,導(dǎo)致果農(nóng)“因保上訪”的主要原因,在于前期宣傳不到位,果農(nóng)和保險(xiǎn)公司之間又沒有簽訂保險(xiǎn)合同,導(dǎo)致雙方對(duì)包括保險(xiǎn)條件、承保范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)等的認(rèn)識(shí)存在偏差。 在保險(xiǎn)公司賠付所依據(jù)的《陜西省政策性蘋果保險(xiǎn)條款》中,記者看到,對(duì)于白水縣2009年5月發(fā)生的、果農(nóng)因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失,最高賠償金額應(yīng)占全部賠償金額的比例是30%,即600元,而保險(xiǎn)公司認(rèn)定的堯禾村的損失額度是25%,在此基礎(chǔ)上再扣除應(yīng)賠金額10%的免賠費(fèi)用,每畝果園的賠償金額是135元。 然而,許多遭受損失的果農(nóng)認(rèn)為,應(yīng)該依據(jù)蘋果成熟后的實(shí)際損失進(jìn)行賠付。為此,白水縣蘋果局副局長(zhǎng)李世平說:“這項(xiàng)保險(xiǎn)是蘋果成本保險(xiǎn),而非商品保險(xiǎn),果農(nóng)對(duì)這項(xiàng)保險(xiǎn)的理解還存在偏差。”
賺錢還是賺社會(huì)效益 ——“入不敷出”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
農(nóng)業(yè)大縣涇陽(yáng)是陜西省另一政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)縣,已開展了中央財(cái)政支持的奶牛和能繁母豬保險(xiǎn),以及陜西省財(cái)政支持的設(shè)施蔬菜保險(xiǎn)。 人保財(cái)險(xiǎn)涇陽(yáng)支公司經(jīng)理助理舒凱宏告訴記者,涇陽(yáng)縣在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方面起步較早,但即使這樣,保費(fèi)收入還一直虧損。以2008年為例,全縣能繁母豬保險(xiǎn)實(shí)收保費(fèi)約110萬(wàn)元,而賠款卻有150萬(wàn)元。“一些農(nóng)民思想上存在的‘參保理應(yīng)受益’觀念,與‘讓更多的人參與、拿出錢支持部分人的保險(xiǎn)原則有著很大的出入。’”舒凱宏說。 由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)尚屬起步階段,許多農(nóng)民對(duì)這項(xiàng)保險(xiǎn)普遍存在認(rèn)識(shí)上的不足,導(dǎo)致保費(fèi)難收;而承保這項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司又因賠付率較高普遍“入不敷出”,制約著繼續(xù)開展這一業(yè)務(wù)的積極性。 人保財(cái)險(xiǎn)陜西省分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部經(jīng)理郝宗張告訴記者,2007年,人保和另一家保險(xiǎn)公司一共在涇陽(yáng)縣承保了13958頭奶牛,但接到報(bào)案2137頭,合計(jì)向奶農(nóng)賠付了830.8萬(wàn)元,共虧損了572.86萬(wàn)元,“光這一項(xiàng)人保虧損520.4萬(wàn)元。其中白王鄉(xiāng)奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)收入6.79萬(wàn)元,賠付21.84萬(wàn)元,賠付率達(dá)到了321.65%。因?yàn)樘潛p數(shù)額實(shí)在太大,那家保險(xiǎn)公司2008年就沒再做政策性奶牛保險(xiǎn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前是人保財(cái)險(xiǎn)在苦苦支撐。” 另?yè)?jù)記者了解,陜西省級(jí)的政策性蘋果保險(xiǎn)業(yè)務(wù),從2007年到2009年共計(jì)承保果園77.58萬(wàn)畝,其中財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)3103.2萬(wàn)元,果農(nóng)交費(fèi)3103.2萬(wàn)元,僅有91萬(wàn)元的結(jié)余。郝宗張說:“這一點(diǎn)節(jié)余,還是在基本上風(fēng)調(diào)雨順的年景下取得的。在目前沒有巨災(zāi)準(zhǔn)備金做后盾的情況下,如何讓保險(xiǎn)公司在兼顧經(jīng)濟(jì)利益的情況下履行社會(huì)責(zé)任,確實(shí)是一個(gè)需要面對(duì)的問題。”
減損失還是保收益 ——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有待“精細(xì)化操作”
一些基層干部和保險(xiǎn)行業(yè)人士認(rèn)為,目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在“農(nóng)民不滿意、企業(yè)在虧損、目的難達(dá)到”的問題。 人保財(cái)險(xiǎn)陜西省分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部經(jīng)理郝宗張說:“國(guó)外開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)有五六十年了,尚且存在農(nóng)民不滿意的地方。我國(guó)實(shí)施這項(xiàng)保險(xiǎn)不過才兩三年的時(shí)間,在政策的制定和宣傳上都有很大的提升空間。政府、保險(xiǎn)公司、主要媒體應(yīng)加大宣傳力度,讓農(nóng)民理解、接受這項(xiàng)保險(xiǎn)的目的和意義。” 白水縣蘋果局副局長(zhǎng)李世平說,當(dāng)前特別需要通過宣傳,讓參保農(nóng)民認(rèn)識(shí)到,保險(xiǎn)的原則和理念是“減少損失”而不是“必然受益”。 另外,在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中存在的立法規(guī)定不足,也成為相關(guān)人士反映的主要問題。郝宗張說:“目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展,給人的感覺是隨意性很大。在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》還沒有出臺(tái)的情況下,保險(xiǎn)公司目前基本上是做一年看一年,為保險(xiǎn)公司提供法律支持從而讓我們可以安心地支農(nóng)惠農(nóng),應(yīng)是下一步工作的重點(diǎn)。” 此外,一些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與者認(rèn)為,作為一項(xiàng)支農(nóng)、惠農(nóng)項(xiàng)目,在目前國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)多項(xiàng)政策的條件下,考慮將過于分散的風(fēng)險(xiǎn)資金加以整合,應(yīng)是今后另一個(gè)工作重點(diǎn)。陜西省涇陽(yáng)縣畜牧局副局長(zhǎng)李自強(qiáng)說,為了加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度,可以將現(xiàn)有的各種風(fēng)險(xiǎn)資金加以整合,讓協(xié)會(huì)、專業(yè)合作社、保險(xiǎn)公司、國(guó)家分別負(fù)擔(dān)部分保費(fèi),以達(dá)到“分別投入、真正支農(nóng)”的目的。 陜西省農(nóng)業(yè)廳近日完成的《陜西農(nóng)業(yè)發(fā)展比較研究(2009)》分析認(rèn)為,設(shè)計(jì)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)政策和保險(xiǎn)產(chǎn)品目前非常必要。應(yīng)該按照“大災(zāi)害、廣覆蓋、低保費(fèi)、政策補(bǔ)”的原則設(shè)計(jì)產(chǎn)品,例如對(duì)果業(yè)可以設(shè)計(jì)冰雹、凍害險(xiǎn),對(duì)養(yǎng)殖可以設(shè)計(jì)豬藍(lán)耳病等病疫險(xiǎn),對(duì)設(shè)施蔬菜可以設(shè)計(jì)雪災(zāi)、風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)等。“有了這些基本保險(xiǎn)的護(hù)航,就可以一定程度上避免使這些重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)大的波動(dòng)。”
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