自去年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來,中國金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對金融危機(jī)成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
作為直接為西藏農(nóng)牧區(qū)服務(wù)的國有商業(yè)銀行,中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行長期深入西藏農(nóng)牧區(qū),對“三農(nóng)”信貸服務(wù)問題進(jìn)行深入調(diào)研,科學(xué)決策,經(jīng)過不斷的探索、創(chuàng)新。如今,在國際金融危機(jī)嚴(yán)峻考驗(yàn)下,農(nóng)行西藏分行成功開辟出一條符合西藏“三農(nóng)”工作實(shí)際和特點(diǎn)的小額信貸之路,深受廣大農(nóng)牧民的歡迎,小額信貸為西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的“加油站”,為西藏農(nóng)牧區(qū)發(fā)展穩(wěn)定做出了積極貢獻(xiàn)。
深入調(diào)研 問診“農(nóng)牧區(qū)貸款難”
作為直接為西藏農(nóng)牧區(qū)服務(wù)的國有商業(yè)銀行,中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行長期以來擔(dān)負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融工作任務(wù)。隨著近年來市場經(jīng)濟(jì)在西藏的不斷深化,農(nóng)牧民從事第一產(chǎn)業(yè)外的生產(chǎn)經(jīng)營觀念日益活躍,經(jīng)商、辦廠、搞運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營活動(dòng)所需資金不斷擴(kuò)大,農(nóng)行西藏分行在工作中逐步意識(shí)到其在農(nóng)牧區(qū)的貸款渠道和方式存在種種障礙。
中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行副行長支章介紹,“十五”后期,特別是中央召開第四次西藏工作座談會(huì)以來,農(nóng)行西藏分行進(jìn)一步加大金融服務(wù)“三農(nóng)”工作力度,深入基層調(diào)查研究,發(fā)現(xiàn)了制約西藏農(nóng)牧區(qū)貸款難的一些原因和問題。
西藏農(nóng)牧民抵押物品欠缺是造成農(nóng)牧民貸款難的主要障礙。“十五”后期,農(nóng)牧民貸款熱情很高,但當(dāng)時(shí)農(nóng)戶貸款余額不到兩億元,當(dāng)時(shí)貸款必須具備5種擔(dān)保條件,但這些要求西藏農(nóng)牧民基本做不到。隨著擔(dān)保法、商業(yè)銀行法的出臺(tái),貸款條件開始越來越嚴(yán)格,因此沒有擔(dān)保抵押的農(nóng)牧民貸款越來越難。
而銀行業(yè)包辦客戶造成貸款承載主體出現(xiàn)問題,造成貸款被“砸”現(xiàn)象的出現(xiàn)。2000年開始,農(nóng)行西藏分行深入廣大農(nóng)牧區(qū)進(jìn)行調(diào)研,尋找貸款難的根源。
支章說,當(dāng)時(shí)他們在西藏推出的“1123”工程,出發(fā)點(diǎn)是好的,即在全轄范圍內(nèi)開展了加快脫貧步伐的“1123”工程:每個(gè)營業(yè)所幫助一個(gè)村脫貧、每個(gè)縣支行(辦事處)幫助一個(gè)國有企業(yè)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、每個(gè)地市行(部)有重點(diǎn)地支持兩家國有骨干企業(yè)扭虧增盈,區(qū)分行選擇三個(gè)對全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有帶動(dòng)作用、規(guī)模較大的國有工業(yè)骨干企業(yè)、礦業(yè)開發(fā)項(xiàng)目或公司+農(nóng)戶式的聯(lián)營企業(yè)予以重點(diǎn)支持。
“但后來發(fā)現(xiàn),這個(gè)貸款主體沒有落實(shí)到老百姓頭上。銀行出面辦理,信貸人員當(dāng)老板,老百姓闖市場,但銀行的任務(wù)是為客戶提供金融服務(wù),而不是為客戶包辦,我們是為客戶生產(chǎn)經(jīng)營提供金融服務(wù),而非包辦。盡管銀行是一片好心,但包辦的結(jié)果,組織形式上出現(xiàn)偏差,承載主體上出問題。”
支章說:“西藏昌都、那曲等地貸款‘款砸’現(xiàn)象比較突出,很多人認(rèn)為西藏農(nóng)牧民不講信用,特別是在索縣、巴青信貸扶貧后貸款基本上砸了。”據(jù)他介紹,在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),很多地方扶貧貸款政府包辦,上項(xiàng)目,但老百姓不知道這個(gè)錢用到哪里去了,最后貸款“死”在項(xiàng)目上。
當(dāng)時(shí)農(nóng)發(fā)行發(fā)放了1.4億元貸款資金,有7000萬“死”在項(xiàng)目上,一分收不回來。后來,農(nóng)行西藏分行學(xué)習(xí)農(nóng)行廣西分行貸款證的推行辦法。 80年代,其實(shí)西藏也搞過一次貸款證。當(dāng)時(shí)有一個(gè)最大的背景是人民銀行在全國推行小額信貸,最開始是浙江、安徽等省做小額信貸試點(diǎn),中央也在推廣小額信貸扶貧工作,內(nèi)地很多地方采用孟加拉模式:河南商洛小額信貸,當(dāng)時(shí)人民銀行牽頭各家商業(yè)銀行在積極摸索。各家商業(yè)銀行都在嘗試。 “西藏也計(jì)劃推出小額信貸。我們認(rèn)定西藏的小額信貸擔(dān)保抵押設(shè)計(jì)再大,可能更多的是虛的。”支章說,在這種情況下,只能根據(jù)信用評級,那么西藏老百姓具不具備這樣的信用呢?后來,農(nóng)行西藏分行在西藏部分地區(qū)做了調(diào)研。將索縣、巴青、與昌都丁青同步,芒康、江達(dá)發(fā)放小額信貸試點(diǎn),然后做比較,經(jīng)過一段時(shí)間后,我們發(fā)現(xiàn),昌都丁青縣,一直貸款發(fā)放量相當(dāng)大,而且農(nóng)牧民很講信用。“最后得出的結(jié)論是,只要工作跟得上,我們老百姓是講信用的。”
科學(xué)決策 制度創(chuàng)新 探索西藏特色小額信貸之路
如何用科學(xué)決策,制定有效的制度保障措施,是建立健全可行的信貸管理制度的前提。 農(nóng)行西藏分行行長米瑪旺堆說:“其實(shí)我們也知道小額信貸里面的風(fēng)險(xiǎn),關(guān)鍵是用科學(xué)的制度堵住不講信用的現(xiàn)象。” 西藏小額信貸從2000年開始做準(zhǔn)備,2001年正式推廣,2003年5月,農(nóng)行西藏分行首次啟動(dòng)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村建設(shè)。2005年4月又做了一次調(diào)整,同時(shí)推出“鉆石卡”。 辦好小額信貸業(yè)務(wù),規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)是根本要求。農(nóng)行西藏分行在認(rèn)真研究了國內(nèi)外有關(guān)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上,認(rèn)為首先要建章立制。小額信貸業(yè)務(wù)起步之始,農(nóng)行西藏分行就出臺(tái)了《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》,其特點(diǎn)是,擁有金卡、銀卡、銅卡的農(nóng)牧民分別可以獲得最高限額為10000元、6000元和3000元的小額信用貸款,并“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用”,還對直接發(fā)放給農(nóng)牧民的小額信用貸款和扶貧貸款不執(zhí)行加罰息制度,對持銅卡的農(nóng)牧民貸款一律執(zhí)行扶貧貸款利率,允許對因自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)欠收等客觀原因造成貸款暫不能償還的農(nóng)牧戶實(shí)行貸款展期。 另外,農(nóng)牧民獲取《農(nóng)牧戶貸款證》后,還要定期進(jìn)行年檢,根據(jù)年檢結(jié)果調(diào)整貸款證信用等級或收回貸款證。在《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》的基礎(chǔ)上,隨后又出臺(tái)了《信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村評定辦法》等多個(gè)制度辦法,規(guī)范了小額信貸、信貸扶貧等業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程,規(guī)范了基層員工的行為,為小額信貸工作的開展提供了制度保障。
《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》制定后,還廣泛征求了人大代表、政協(xié)委員、社會(huì)各界和農(nóng)牧民群眾的意見,與時(shí)俱進(jìn)地不斷加以完善。 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)牧區(qū)信用意識(shí)的增加,部分農(nóng)牧民反映小額信貸額度較小,對生產(chǎn)起不到較大作用,針對這一問題,2003年,對《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》的有關(guān)條款進(jìn)行了修改,對被評定為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村范圍內(nèi)的農(nóng)牧戶所取得的貸款證額度進(jìn)行了適度提高,其銅卡、銀卡、金卡額度分別提升到5000元、10000元、20000元。 明確信用等級評定程序,提高透明度。農(nóng)行西藏分行在各縣支行、營業(yè)所成立了由縣支行、營業(yè)所、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村干部和農(nóng)牧戶代表組成的農(nóng)牧戶資信評定小組,每年評定一次,次年年審,對符合升降條件的及時(shí)進(jìn)行等級調(diào)整。 規(guī)范發(fā)證放貸程序,明確業(yè)務(wù)流程。即農(nóng)牧戶申請→營業(yè)所信貸員調(diào)查并提出初評意見→營業(yè)所資信評定小組初審→縣支行資信評定小組審核并確定信用等級→營業(yè)所組織發(fā)證到戶→農(nóng)牧戶持證逐筆辦貸→營業(yè)所信貸人員批準(zhǔn)發(fā)放貸款。 米瑪旺堆說,西藏小額信貸與內(nèi)地有所不同。第一,金額大。內(nèi)地貸不到這么多。第二,覆蓋面廣。2008年,西藏小額信貸覆蓋率達(dá)到近90%。第三,高資產(chǎn)質(zhì)量。剛開始貸款壓力大,每次開小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)議,大家都有“不同聲音”,不過,經(jīng)過10年的小額信貸之路,我們對老百姓的信用評級有了新的認(rèn)識(shí),過去砸的多,主要是信貸管理跟不上。
農(nóng)牧特色信貸成為促增收、保穩(wěn)定的金融引擎
藏族農(nóng)民達(dá)桑是中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行的鉆石卡用戶,他通過20萬元小額信貸,辦起了水泥預(yù)制板廠和砂石廠,住進(jìn)了藏式別墅,開上了小轎車。如今,越來越多的西藏農(nóng)牧民通過小額信貸致富奔小康。 “我們廠生產(chǎn)的水泥預(yù)制板在市場上供不應(yīng)求。”西藏曲水縣南木鄉(xiāng)江村藏族農(nóng)民達(dá)桑興奮地告訴記者,他們廠每年還產(chǎn)水泥500噸,年銷售純收入達(dá)到20萬元,并為100余名當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供了就業(yè)崗位。 然而,20年前,達(dá)桑一家六口人靠種16畝青稞地艱難為生。“那時(shí)候,過年都沒有一件好衣服穿。”回首往事,達(dá)桑感慨不已。 1984年達(dá)桑開始到拉薩打工。2007年是達(dá)桑人生的轉(zhuǎn)折點(diǎn),聰明能干的他組建了一個(gè)建筑施工隊(duì),同時(shí)還開辦了水泥預(yù)制廠和砂石廠。 隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,資金短缺成為制約工廠發(fā)展的最大瓶頸。通過朋友介紹,達(dá)桑得知農(nóng)行有小額信貸政策。通過申請,達(dá)桑獲得了農(nóng)行小額信貸三星級鉆石卡用戶的授信,順利地貸到了20萬元資金。 “貸款解了燃眉之急。”達(dá)桑說,之后,他投資10萬元辦了一家砂石廠。 如今,達(dá)桑開著一輛三菱越野車奔波于拉薩和曲水之間。在拉薩他住在一座豪華的藏式別墅里,而在老家南木鄉(xiāng)江村,他還有一套別墅。 達(dá)桑說,他獲得了建設(shè)部門頒發(fā)的《西藏自治區(qū)農(nóng)牧民建筑施工隊(duì)資質(zhì)證書》,準(zhǔn)備建一個(gè)農(nóng)牧民建筑有限公司,計(jì)劃注冊資金350萬元。 “通過小額信貸致富奔小康的大有人在,有人的資產(chǎn)達(dá)到了上千萬元。”中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行營業(yè)部“三農(nóng)”金融部經(jīng)理次仁羅布說,對于資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的農(nóng)牧民企業(yè)家,農(nóng)行可以為他們辦理金額達(dá)200萬元的商業(yè)貸款。 為適應(yīng)西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢,農(nóng)行西藏分行在西藏范圍內(nèi)再次提高了“三卡”信用額度,并針對農(nóng)牧區(qū)涌現(xiàn)出的農(nóng)牧民致富帶頭人,推出了農(nóng)牧戶貸款“鉆石卡”,對生產(chǎn)經(jīng)營形成一定規(guī)模的農(nóng)牧戶進(jìn)行評級授信,并予以重點(diǎn)支持。 隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展、農(nóng)牧民生活水平的不斷提高和生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大,農(nóng)行西藏分行原定“三卡”貸款額度已不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢。據(jù)農(nóng)行西藏分行介紹,如今,農(nóng)行西藏分行“三卡”(金、銀、銅)的信用額度分別為:銅卡3000元至6000元,銀卡6000元至10000元,金卡10000元至20000元。而被評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的農(nóng)牧民“三卡”信用度分別提高到銅卡1萬元、銀卡2萬元、金卡3萬元。“鉆石卡”的信用度分別確定
為一星級鉆石卡10萬元、二星級鉆石卡15萬元、三星級鉆石卡20萬元。
小額貸款的成功推行使中央賦予西藏的金融優(yōu)惠政策惠及農(nóng)牧區(qū)千家萬戶,有力地促進(jìn)了農(nóng)牧民的安居樂業(yè),很多農(nóng)牧民跑起了運(yùn)輸,開起了小店,辦起了小型企業(yè),蓋起了新房,不僅實(shí)現(xiàn)了脫貧,更過上了富裕的幸福生活。截至今年6月底,農(nóng)行西藏分行的小額信貸“四卡”(鉆石卡、金卡、銀卡、銅卡)發(fā)放量達(dá)37萬多張,小額信貸貸款余額達(dá)34.6億多元。 |