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中直機(jī)關(guān)公務(wù)員李女士一直享受的是公費(fèi)醫(yī)療，看病幾乎不用自己“掏腰包”。聽說新醫(yī)改實(shí)施后公費(fèi)醫(yī)療有可能會(huì)逐漸取消，對(duì)于這一點(diǎn)她特別關(guān)心：“如果取消公費(fèi)醫(yī)療，公務(wù)員的醫(yī)療待遇將有怎樣的變化？公務(wù)員將如何參保？是否會(huì)降低現(xiàn)有的醫(yī)療待遇？”
公費(fèi)醫(yī)療將向城鎮(zhèn)職工醫(yī)保并軌
一直以來，我國的機(jī)關(guān)與事業(yè)單位都游離于基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，實(shí)行所謂的公費(fèi)醫(yī)療制度。公費(fèi)醫(yī)療由國家與用人單位包攬職工的醫(yī)療費(fèi)用，為職工健康承擔(dān)無限責(zé)任。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深入，公費(fèi)醫(yī)療制度存在的缺陷也日益暴露出來。1997年，中央擬對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生體制進(jìn)行全面改革。一個(gè)主要措施就是擴(kuò)大基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋面，并逐步取代公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度。至今，全國已有90%左右的省份完成了公費(fèi)醫(yī)療制度向城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的轉(zhuǎn)軌。
隨著新一輪醫(yī)改的啟動(dòng)，我國將逐步建立覆蓋全民的基本醫(yī)療保障制度，計(jì)劃三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)醫(yī)保的全覆蓋。這意味著所有現(xiàn)存的仍享受公費(fèi)醫(yī)療政策的人群最終將全部與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療并軌。
與此同時(shí)，由于國家的基本醫(yī)療保險(xiǎn)只能滿足參保人的基本醫(yī)療需求，隨著經(jīng)濟(jì)水平和醫(yī)療消費(fèi)水平的不斷提高，只加入基本醫(yī)療保險(xiǎn)勢必不能滿足人們多種醫(yī)療需求。因此，新醫(yī)改方案也提出，“鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人通過參加商業(yè)保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保障之外的需求。”這也意味著對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障服務(wù)范圍進(jìn)行了明確。
財(cái)政出資建立公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助
那么實(shí)現(xiàn)醫(yī)保全覆蓋后，公務(wù)員的醫(yī)療保障與百姓的醫(yī)療保障有什么異同呢？
對(duì)于這個(gè)問題，人力資源和社會(huì)保障部醫(yī)療保險(xiǎn)司司長姚宏表示：按照城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定，機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和民辦非企業(yè)單位和職工都應(yīng)該按照統(tǒng)一的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和繳費(fèi)辦法參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。在基本醫(yī)療保險(xiǎn)上，公務(wù)員和老百姓的醫(yī)療保障是一樣的。公務(wù)員和企業(yè)職工的醫(yī)療保障不一樣的地方在于，公務(wù)員在參加了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)以后，由政府財(cái)政出資建立公務(wù)員的醫(yī)療補(bǔ)助。而對(duì)于企業(yè)，國家規(guī)定可以建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。
事實(shí)上，我國一直鼓勵(lì)用人單位為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度。據(jù)記者了解，目前，“城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)+補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”已成為城鎮(zhèn)各用人單位為職工提供的主要醫(yī)保形式。
據(jù)介紹，目前我國已出現(xiàn)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有以下幾種形式：
一是國家對(duì)公務(wù)員實(shí)行的醫(yī)療補(bǔ)助。公務(wù)員在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，享受醫(yī)療補(bǔ)助政策，實(shí)際上就是適用于公務(wù)員的一種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。目的在于保障公務(wù)員的醫(yī)療待遇水平與改革前相比不下降。
二是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這是由社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)起付線與基本醫(yī)療規(guī)定的“封頂線”相銜接，對(duì)部分遭遇高額醫(yī)療費(fèi)用的職工給予較高比例的補(bǔ)償，可真正起到分散風(fēng)險(xiǎn)，減輕用人單位和患病職工負(fù)擔(dān)的作用。
三是商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。分為兩種：一是由已參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的單位和個(gè)人向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，用以補(bǔ)償高額醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。基本醫(yī)療保險(xiǎn)的封頂線即為商業(yè)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的起付線，起付線以上的高額醫(yī)藥費(fèi)由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)，但商業(yè)保險(xiǎn)公司一般仍規(guī)定有一個(gè)給付上限。另一種是由各大商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的針對(duì)某些特殊疾病的“重大疾病保險(xiǎn)”“失能保險(xiǎn)”等商業(yè)保險(xiǎn)，也能為職工超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)封頂線的高額醫(yī)療費(fèi)用提供一定程度的補(bǔ)償。
據(jù)了解，國內(nèi)一些商業(yè)保險(xiǎn)公司早已積極介入了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場。例如廣東省湛江市政府自2007年起就委托人保健康配合基本醫(yī)療保險(xiǎn)提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和健康管理服務(wù)，迄今已經(jīng)覆蓋到公務(wù)員、城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民及新農(nóng)合領(lǐng)域。
據(jù)中國人保健康保險(xiǎn)股份有限公司社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)充業(yè)務(wù)部處長李蘊(yùn)紅介紹：“截至2008年末，人保健康受政府委托已承辦與政府基本醫(yī)療保障政策相配套的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋到14個(gè)省的53個(gè)地市，承保人群約2500萬；今年1至2月，人保健康新開拓的社保補(bǔ)充大額業(yè)務(wù)項(xiàng)目有6個(gè)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.14億元。”
商業(yè)團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)上市門類多
“基本醫(yī)療保障全覆蓋對(duì)普通商業(yè)健康保險(xiǎn)空間會(huì)有一定的壓縮，但保險(xiǎn)公司可以提供多層次的健康保險(xiǎn)與健康管理相結(jié)合的專業(yè)化服務(wù)，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇。特別是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)這一塊，對(duì)商險(xiǎn)公司來說還可以進(jìn)行很多新嘗試。”李蘊(yùn)紅透露道：“目前我們正在設(shè)計(jì)一些新的保險(xiǎn)品種，比如一些有特色的健康護(hù)理險(xiǎn)種、長期大病險(xiǎn)種、企業(yè)員工綜合保障計(jì)劃等等，拓展公司在商業(yè)團(tuán)險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。”
據(jù)介紹，目前，保險(xiǎn)市場上的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種，大致可以歸類為6種：
住院醫(yī)療保險(xiǎn)：因疾病或意外傷害事故住院，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)住院醫(yī)療費(fèi)用。
住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)：因疾病或意外傷害事故住院，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)按住院天數(shù)給付補(bǔ)貼金和按手術(shù)等級(jí)支付手術(shù)津貼。
重大疾病保險(xiǎn)：因患保險(xiǎn)合同規(guī)定的重大疾病，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。
團(tuán)體防癌保險(xiǎn)：員工因癌癥住院，保險(xiǎn)公司按日支付住院保險(xiǎn)金，按治療次數(shù)給付手術(shù)保險(xiǎn)金和放療保險(xiǎn)金。
補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)：員工住院醫(yī)治期間，在社保有關(guān)規(guī)定范圍內(nèi)發(fā)生費(fèi)用，需要企業(yè)和員工個(gè)人承擔(dān)的部分，由保險(xiǎn)公司按規(guī)定給予賠償。
意外傷害附加醫(yī)療保險(xiǎn)：因意外傷害事故而就醫(yī)治療(含門診和住院)時(shí)，由保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)用。
李蘊(yùn)紅說：“需要補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的用人單位可以按自身財(cái)力以及需要進(jìn)行選擇，亦可進(jìn)行組合投保。如果有的企業(yè)參加了社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌保險(xiǎn)，可以選擇補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)或住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)加上重大疾病保險(xiǎn)；如果有的企業(yè)沒加入社保，建議投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)加重大疾病保險(xiǎn)或團(tuán)體防癌保險(xiǎn)。”
[專家建議]
人生不同階段需要不同醫(yī)療保障
考慮不同的保障手段，每個(gè)員工在選擇自己的保障方案時(shí)，還需要考慮自己所處的人生階段。
20-30歲：這個(gè)階段開始構(gòu)建基本保障，起步早、價(jià)格低，可選擇一定額度的以定期和消費(fèi)型為主的保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)、以消費(fèi)型為主的重大疾病保險(xiǎn)、少量醫(yī)療險(xiǎn)和員工醫(yī)療福利計(jì)劃是可以考慮的范疇。
30-50歲：這個(gè)階段是工作生活發(fā)展重要且責(zé)任重大時(shí)期，要在解決自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的同時(shí)，更多地規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的影響，可考慮保險(xiǎn)期間定期和終身相搭配、消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)相搭配。選購保險(xiǎn)以保障、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、教育金和養(yǎng)老金等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和員工醫(yī)療福利計(jì)劃為主。
50歲之后：處于退休前夕，選擇有生存返還、保單價(jià)值高的險(xiǎn)種，增強(qiáng)退休后的資金運(yùn)用靈活性。可以選擇帶分紅功能、可短期繳費(fèi)、有生存返還的壽險(xiǎn)產(chǎn)品或儲(chǔ)蓄型醫(yī)療保險(xiǎn)。（明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)
董金莉）
消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)
重慶保險(xiǎn)專家說，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，因此消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
“住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年，一年結(jié)束后要重新投保。”重慶保險(xiǎn)專家說，目前市場上多數(shù)住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保沒有問題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，甚至拒保。因此，消費(fèi)者在購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)盡量選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“消費(fèi)者最好選擇定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。”專家說，費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠付主要依據(jù)發(fā)票，賠付金額一般要低于實(shí)際花費(fèi)；而定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，保險(xiǎn)公司的理賠金額可能高于或低于實(shí)際支出，消費(fèi)者可以把高出部分用于支付營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)和護(hù)理費(fèi)，而且定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠一般不需要提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易產(chǎn)生理賠糾紛。(本報(bào)記者程正軍) |