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要貸款就得買(mǎi)保險(xiǎn)，農(nóng)民不認(rèn)可，金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)常遭到惡意欺詐。如何解決這些問(wèn)題？一些農(nóng)村保險(xiǎn)工作者認(rèn)為，銀保互動(dòng)機(jī)制的建立，主要應(yīng)調(diào)動(dòng)農(nóng)民和保險(xiǎn)公司兩個(gè)積極性。
生了大病趕緊貸款買(mǎi)保險(xiǎn)
2006年12月，吉林省松原市寧江區(qū)伯都鄉(xiāng)溪浪河村農(nóng)民苗志豐從當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款3萬(wàn)元，同時(shí)由信用社代理投保了農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元。
當(dāng)時(shí)合同約定保險(xiǎn)責(zé)任是：1、投保人因疾病或意外事故死亡；2、投保人因疾病或意外事故而完全喪失勞動(dòng)能力，保險(xiǎn)人給予賠償，合同約定責(zé)任免除，因投保前已患有的疾病所致的身故或殘疾保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
2007年4月29日，苗志豐因食管癌在家中過(guò)世，隨后向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。吉林省安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理肖玉民說(shuō)，經(jīng)過(guò)公司勘查員深入村屯仔細(xì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此前苗志豐曾因食道問(wèn)題住院治療過(guò)，按此線索追查，公司勘查員終于在吉林省腫瘤醫(yī)院調(diào)出了苗志豐以前治療的病歷。病歷顯示其2006年11月20日入院，于2007年2月8日出院，共住院78天，入院診斷為食管中下段鱗狀細(xì)胞癌(IV期)頸部淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移。
“而苗志豐在我司投保時(shí)間為2006年12月28日，正值其住院治療期間，明顯是帶病投保，欺詐騙賠，公司給予了拒賠處理。”肖玉民說(shuō)，帶病投保是一種，還有一種是先出險(xiǎn)后投保，出了事情以后才去通過(guò)貸款買(mǎi)保險(xiǎn)，完全是惡意欺詐行為。
肖玉民介紹說(shuō)，目前他們與金融機(jī)構(gòu)的合作方式，主要是由金融機(jī)構(gòu)代理他們的保險(xiǎn)，按照保費(fèi)的一定比例，給金融機(jī)構(gòu)提取一部分手續(xù)費(fèi)。在這種模式下，金融機(jī)構(gòu)不會(huì)去嚴(yán)格審查被投保人的投保條件，農(nóng)民帶病投保、先出險(xiǎn)后投保等情況，保險(xiǎn)公司都無(wú)從調(diào)查，很多時(shí)候即使到了村里也很難從農(nóng)民口里找出真相，這是他們與金融機(jī)構(gòu)合作中最頭疼的問(wèn)題。據(jù)他介紹，2007年他們與農(nóng)村信用社合作的農(nóng)貸保險(xiǎn)，后來(lái)因?yàn)橘r付率太高，道德風(fēng)險(xiǎn)太大而停辦了。
貸款搭保險(xiǎn)農(nóng)民不認(rèn)可
要貸款就得買(mǎi)保險(xiǎn)，把保險(xiǎn)作為金融機(jī)構(gòu)貸款的附加條件，很多農(nóng)民都認(rèn)為不合理，加上農(nóng)民本身對(duì)保險(xiǎn)就缺乏足夠認(rèn)識(shí)，積極性不高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一方面面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，出險(xiǎn)查勘難度大、成本高，加上金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)沒(méi)有審查程序，經(jīng)常出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐，保險(xiǎn)公司積極性也不高。
“近年來(lái)銀保合作一直在嘗試，但始終沒(méi)有建立起成形的機(jī)制，最大的阻力就在于農(nóng)民不認(rèn)可。”梨樹(shù)縣農(nóng)村信用社副主任楊艷輝說(shuō)，以小額信貸為例，按照5%-7%收取保費(fèi)，貸款1萬(wàn)元保費(fèi)在50元-70元之間，一般農(nóng)戶都能承受得起，關(guān)鍵就是不認(rèn)可。農(nóng)民認(rèn)為這是銀行的一種捆綁式銷售，這個(gè)錢(qián)不應(yīng)該由農(nóng)民出。他認(rèn)為，目前很多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的作用還沒(méi)有足夠認(rèn)識(shí)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)本身就低，金融機(jī)構(gòu)再采取“拉郎配”手段，更刺激農(nóng)民逆反心理。
“農(nóng)民買(mǎi)保險(xiǎn)積極性低，保險(xiǎn)公司做農(nóng)民的買(mǎi)賣(mài)也不容易。”安華公司農(nóng)險(xiǎn)部業(yè)務(wù)主管趙忠偉說(shuō)，除農(nóng)民惡意欺詐外，他們還要面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，吉林省要求每年從他們的保費(fèi)結(jié)余中提取25%作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但農(nóng)險(xiǎn)本身能維持自身運(yùn)轉(zhuǎn)都不容易，趕上好年頭即使有些結(jié)余資金也沒(méi)多少。他舉例說(shuō)，2007年，吉林省作為全國(guó)6個(gè)試點(diǎn)省份之一，中央財(cái)政給予補(bǔ)貼大宗糧食作物保險(xiǎn)，安華公司在全省25個(gè)縣市(區(qū))給玉米、水稻和大豆三個(gè)品種保險(xiǎn)，參保土地面積197萬(wàn)公頃。不巧的是當(dāng)年吉林省遭遇嚴(yán)重干旱，保險(xiǎn)公司共支付賠償金8.3億元，而他們收取的保費(fèi)只有5.92億元，雖然中央有保費(fèi)補(bǔ)貼但仍杯水車(chē)薪。
探索“保銀合作”倒流水新路
專家認(rèn)為，要真正建立金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作互動(dòng)機(jī)制，必須解決兩個(gè)積極性的問(wèn)題，建議探索保險(xiǎn)公司先保險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)后貸款的“保銀合作”倒流水模式，開(kāi)辟合作新思路。
趙忠偉認(rèn)為，要提高保險(xiǎn)公司積極性，一方面應(yīng)解除面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂，建議國(guó)家加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼；另一方面就是想辦法杜絕農(nóng)民惡意欺詐行為，但在目前由金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式下，確實(shí)很難對(duì)農(nóng)民投保資格進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。
“能不能把這個(gè)環(huán)節(jié)倒過(guò)來(lái)，讓有貸款需求的農(nóng)戶，先到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)，然后金融機(jī)構(gòu)再給貸款，這樣我們自己把關(guān)就不怕惡意欺詐了。”趙忠偉說(shuō)，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)4年來(lái)，他們基本在每個(gè)村屯都有自己的營(yíng)銷員，安華公司已經(jīng)建立起覆蓋全省的村級(jí)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，今后如果能把商業(yè)險(xiǎn)與政策性險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，運(yùn)用一種模式，把流程統(tǒng)一起來(lái)，信息共享，完全有能力在短時(shí)間內(nèi)操作大量業(yè)務(wù)，即使在春耕備耕農(nóng)民資金需求高度集中的階段，也不會(huì)因操作程序上的變化而影響農(nóng)民及時(shí)得到貸款。
專家認(rèn)為，從銀保互動(dòng)到保銀合作，表面上只是操作程序上的變化，實(shí)際是一種合作思路的新探索，通過(guò)保險(xiǎn)降低金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)舉雙手贊成，但農(nóng)民的認(rèn)可還需要一個(gè)過(guò)程。建議有關(guān)部門(mén)先想辦法擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼覆蓋范圍，然后從政策層面把“保銀合作”模式制度化，促進(jìn)雙方的合作互動(dòng)機(jī)制盡快建立起來(lái)。 |