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| 浙商銀行：小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)邁出第一步 |
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| 2008-12-05 本報記者:文婧 江毅 來源:經(jīng)濟(jì)參考報 |
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成都市一家從事玻璃、陶瓷用品批發(fā)經(jīng)營的公司負(fù)責(zé)人表示，今年7月該公司急需融入資金，但是市場不等人，銀行冗長的審批環(huán)節(jié)、嚴(yán)格的貸款規(guī)模投向控制讓他犯了難。他后來來到一家小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)——浙商銀行成都雙楠支行，申請一筆700萬元的貸款，沒想到整個流程全部完成僅用了10天，其中審查審批只用了3天。
銀監(jiān)會要求國有和大型股份制商業(yè)銀行成立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)，以切實(shí)解決小企業(yè)融資難的問題。那么，小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)究竟是如何運(yùn)作的？在目前經(jīng)濟(jì)形勢下其風(fēng)險和收益又將如何平衡？記者日前采訪銀監(jiān)會試點(diǎn)的浙商銀行了解到，小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控、人才培養(yǎng)等各方面創(chuàng)新的嘗試，邁出勇敢而審慎的第一步。
2005年，浙商銀行開始著手試驗(yàn)中小企業(yè)信貸，2006年6月6日，浙商銀行試點(diǎn)的第一家小企業(yè)專營支行——杭州城西支行開業(yè)。浙商銀行在省外開設(shè)的第一家小企業(yè)專營支行成都雙楠支行今年1月開業(yè)。目前，該行貸款余額已經(jīng)突破億元，存款約2億元，其中貸款規(guī)模在500萬以下的貸款近7000萬元，占該行全部貸款的比重超過60%。
據(jù)介紹，浙商銀行對于小企業(yè)貸款是有著相關(guān)鼓勵政策的，如存貸比方面，貸款總額500萬以下的小企業(yè)貸款存貸比可以達(dá)到125%，500萬以上1000萬以下的是100%。在資金補(bǔ)助方面，500萬以下的貸款總行可以補(bǔ)助50%的資金。“所以我們只要安心做貸款，資金上是沒有問題的。”浙商銀行成都雙楠支行風(fēng)險監(jiān)控官馮軍說。浙商銀行的所有小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)都單獨(dú)有一套審批流程，對各項貸款進(jìn)行了細(xì)分。如500萬以內(nèi)房地產(chǎn)抵押項下的貸款，不用上信審會，只用簽批制；500-1000萬抵押或者保證項下的貸款，審查人員意見如果跟風(fēng)險監(jiān)控官意見一致，也可以不用上會，只需采用簽批制。
談到發(fā)展小企業(yè)信貸最大的難題，馮軍毫不猶豫地說，是風(fēng)險控制。“短短幾個月時間我們已經(jīng)進(jìn)行20-30次培訓(xùn)，幾乎都是關(guān)于風(fēng)險控制的。”
據(jù)悉，目前，小企業(yè)貸款申請大多存在短、頻、快的特征，如何能夠既滿足客戶快速審批需求，又有效控制風(fēng)險，成為商業(yè)銀行面臨的一大課題。馮軍說，浙商銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險理念區(qū)別于其他銀行的就是“道德風(fēng)險重于一切”。具體來說，就是從授信風(fēng)險管理方面采取風(fēng)險監(jiān)控官制度，小企業(yè)專營支行只能審批風(fēng)險監(jiān)控官同意的貸款。支行行長雖然是貸款審批人，但是所有貸款風(fēng)險監(jiān)控官都有一票否決權(quán)。這樣風(fēng)險監(jiān)控官和支行負(fù)責(zé)人互為制約，有效防范了風(fēng)險。
“在目前小企業(yè)貸款信息嚴(yán)重不對稱的情況下，客戶經(jīng)理有時對其把握不到位，因此，我行在風(fēng)險管理上提出風(fēng)險監(jiān)控官全程跟隨整個貸款過程，監(jiān)督控制風(fēng)險的方式。”馮軍說，在每筆貸款開始洽談的時候，就采用主辦客戶經(jīng)理和風(fēng)險監(jiān)控官一起為客戶服務(wù)的方式。風(fēng)險監(jiān)控官必須到客戶現(xiàn)場進(jìn)行面對面溝通，起協(xié)助調(diào)查和審查的作用。這種審查前移的貸款授信方式跟小企業(yè)風(fēng)險特征也比較吻合。
“比較有經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理由于小企業(yè)貸款金額小、提成少、成本相對較高，而不愿意去做；經(jīng)驗(yàn)較少的客戶經(jīng)理又因?yàn)槟芰Σ蛔阕霾涣丝蛻簟！瘪T軍表示，人才的缺乏為風(fēng)險控制提出了挑戰(zhàn)。他介紹說，目前該行一般通過風(fēng)險監(jiān)控官、行長等負(fù)責(zé)人對一筆貸款的介入，引導(dǎo)客戶經(jīng)理去做客戶。 |
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