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正在深圳舉行的第十屆中國國際高新技術(shù)成果交易會上傳出消息：交通銀行北京分行兩年來在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款方面進(jìn)行了突破性嘗試，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)授信企業(yè)37家，發(fā)放知識產(chǎn)權(quán)貸款44筆，40275萬元，所有到期企業(yè)全部還貸，未形成一筆不良貸款。
交行北京分行的成功嘗試，引起了來自全國各地的專家學(xué)者和金融業(yè)、企業(yè)界人士的激辯：如何才能推動更多的動產(chǎn)質(zhì)押，徹底扭轉(zhuǎn)銀行信貸的“房產(chǎn)證依賴癥”？如何從更廣闊的領(lǐng)域?qū)で蠼鉀Q中小企業(yè)融資難、銀行放貸難的問題？
交行北京分行：一個成功的嘗試
2006年底，交通銀行北京分行在全國率先開辦了“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資”這一全新的金融服務(wù)模式。交通銀行北京分行零售信貸管理部總經(jīng)理張鑫表示，這種模式既為科技型中小企業(yè)解決了融資難題，又拓展了銀行的信貸業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。
截至2008年8月底，交通銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)授信企業(yè)37家，共發(fā)放知識產(chǎn)權(quán)貸款44筆，40275萬元，其中，專利權(quán)質(zhì)押貸款5745萬元，商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款24330萬元，版權(quán)擔(dān)保貸款10200萬元。所有到期企業(yè)全部還貸，未形成一筆不良貸款。
參與到其中的北京經(jīng)緯律師事務(wù)所合伙人郭峰律師表示，這標(biāo)志著知識產(chǎn)權(quán)在銀行質(zhì)押貸款是完全可行的，風(fēng)險是可控的。
連成資產(chǎn)評估有限公司總經(jīng)理劉伍堂認(rèn)為，知識產(chǎn)權(quán)已經(jīng)開始成為銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，知識產(chǎn)權(quán)將成為銀行在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的競爭焦點(diǎn)。
過度依賴不動產(chǎn)擔(dān)保帶來問題重重
盡管北京方面進(jìn)行了大膽的成功嘗試，但深圳一些亟須資金支持的中小企業(yè)對記者表示，這種新的融資形式在現(xiàn)實(shí)中并不好用，各大商業(yè)銀行至今未能推出專利質(zhì)押貸款產(chǎn)品，資金缺乏阻礙了他們進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的動力。
“房產(chǎn)證依賴癥”讓科技創(chuàng)新型企業(yè)陷入了這樣的悖論之中：如果企業(yè)把有限的資金投入不動產(chǎn)，質(zhì)押物倒是有了，但研發(fā)經(jīng)費(fèi)不足，沒有過硬的產(chǎn)品，貸款何用？如果企業(yè)把資金投入研發(fā)，技術(shù)成果有了，但沒有質(zhì)押物，貸不到錢，怎樣投入生產(chǎn)？
高級系統(tǒng)工程師楊玉海在深圳創(chuàng)辦了一家科技企業(yè)。他花費(fèi)10年進(jìn)行技術(shù)攻關(guān)，研發(fā)出了能大大改善目前企業(yè)管理效率的大型ERP軟件系統(tǒng)，贏得了武漢、深圳等地業(yè)內(nèi)人士的興趣。但這十年的技術(shù)攻關(guān)，已經(jīng)令他的企業(yè)“花光了所有的資金，連房子也沒買。”
為了向市場上推廣ERP系統(tǒng)，楊玉海需要約1000萬元資金。然而，最近他寄希望于通過這幾個有前景的技術(shù)成果進(jìn)行質(zhì)押貸款，卻在建行、工行連連碰壁。“銀行認(rèn)為知識產(chǎn)權(quán)風(fēng)險太大，只有房產(chǎn)沒有風(fēng)險。”
而對不動產(chǎn)擔(dān)保的高度依賴，除了為中小企業(yè)融資樹立壁壘外，對銀行和金融經(jīng)濟(jì)本身的發(fā)展也造成了困境。
中國人民銀行研究局副研究員邱海洋批評了這種在《擔(dān)保法》框架下，融資擔(dān)保交易過分依賴不動產(chǎn)對金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展帶來的不良后果：一是加劇了擔(dān)保資源的稀缺程度，使得融資環(huán)境尤其是貸款環(huán)境更趨緊張；二是刺激了房地產(chǎn)價格持續(xù)快速升高，加大了銀行風(fēng)險。
“事實(shí)上，中小企業(yè)的三大動產(chǎn)都是有擔(dān)保價值的：應(yīng)收賬款、存貨和知識產(chǎn)權(quán)。尤其是知識產(chǎn)權(quán)，我們銀行界應(yīng)當(dāng)研究推出更多的信貸業(yè)務(wù)。”邱海洋說。
知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資難在哪里
張鑫分析，除了一般意義上的信貸風(fēng)險和小企業(yè)風(fēng)險外，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資還面臨著特有風(fēng)險。首當(dāng)其沖便是法律風(fēng)險，由于目前我國知識產(chǎn)權(quán)法律制度尚不健全，商標(biāo)專用權(quán)和專利本身存在較大的權(quán)利不穩(wěn)定性，權(quán)利人的權(quán)屬與權(quán)益的不確定性，從而可能導(dǎo)致權(quán)屬爭議。這種確權(quán)風(fēng)險直接決定了知識產(chǎn)權(quán)價值評估是否有意義，質(zhì)押能否成立。
國家知識產(chǎn)權(quán)局專利管理司司長馬維野認(rèn)為，知識產(chǎn)權(quán)的價值認(rèn)定是擔(dān)保方和商業(yè)銀行最頭疼的問題之一。因?yàn)橹R產(chǎn)權(quán)的價值難以評估，導(dǎo)致了很多商業(yè)銀行至今無法推出專利質(zhì)押貸款產(chǎn)品。
劉伍堂說：“由于專利價值評估本身的風(fēng)險，盡管交通銀行率先推出了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，其他銀行均表示‘暫不打算跟進(jìn)’。”
各界協(xié)同作戰(zhàn)，降低知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險
在高交會“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資論壇”上，與會者認(rèn)為，銀行方面應(yīng)當(dāng)重新審視傳統(tǒng)的貸款觀念，適應(yīng)知識經(jīng)濟(jì)帶來的變革，改變傳統(tǒng)的放貸模式。但同時，各界應(yīng)當(dāng)共同采取措施，降低知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的風(fēng)險。
安徽省知識產(chǎn)權(quán)局局長董榮建議，要做好相關(guān)配套服務(wù)。首先政府要和銀行、企業(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起建立“銀行貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制”，鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)試點(diǎn)，彌補(bǔ)中小企業(yè)擔(dān)保抵押物不足的問題；同時，由于知識產(chǎn)權(quán)屬于無形資產(chǎn)，在交易過程中存在一定困難，所以促進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)移和技術(shù)市場的發(fā)展尤為重要。
針對知識產(chǎn)權(quán)價值評估的問題，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會政策法規(guī)部主任黃毅建議，依靠市場力量自然形成專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，對知識產(chǎn)權(quán)價值進(jìn)行評估，降低銀行的風(fēng)險。 |