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“到目前為止，我國在今年春節(jié)前后雨雪冰凍災(zāi)害中遭受的損失已經(jīng)超過1516億元，但中國保監(jiān)會公布截至2月25日的保險賠款約為16億元，這樣的反差凸顯我國無論是巨災(zāi)保險還是抵御日常風險的財產(chǎn)保險，還需要進一步突破。”近日，廣西保監(jiān)局局長袁序成在接受記者采訪時，就此次冰雪災(zāi)害保險提出了這樣的觀點。
接受記者采訪的眾多業(yè)內(nèi)人士認為，以自然災(zāi)害和農(nóng)村為主體的基層保險市場存在著上萬億元的潛力，但農(nóng)民投保意識、政府參與意識和保險險種開拓意識是目前制約災(zāi)害保險的三重障礙。
三重障礙亟待突破巨災(zāi)保險亟待政府采購
從目前形勢看，農(nóng)民投保意識薄弱、政府參與意識低下和保險險種開拓意識滯后是制約災(zāi)害保險的三重障礙。
農(nóng)民投保意識薄弱。記者采訪的多位養(yǎng)豬大戶、蔬菜種植大戶均表示：從來沒有想到過要自行購買保險防止自然災(zāi)害。養(yǎng)豬大戶鄭關(guān)金的母豬一下子凍死了10多頭，小豬凍死了40多頭，但獲得賠付之后，對繼續(xù)投保還是缺乏信心。他說：“這么大的災(zāi)害我爺爺都沒遇上過，如果每年都投入那么多錢，卻看不見保險公司的作用，心里還是沒有物有所值的感覺。”
政府參與意識依然低下。華安財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司總經(jīng)理劉培桂認為，以能繁母豬保險為代表的農(nóng)業(yè)保險之所以能夠發(fā)揮巨大作用，與中央財政的積極推動密不可分。但從地方財政上看，收入上不夠豐厚的地方財政，仍然缺乏足夠的資金注入其中。
太平洋保險公司廣西分公司副總經(jīng)理林肇信認為，缺乏資金僅僅是表面現(xiàn)象，真正缺乏的是如何從單純的政府救濟、政府充當災(zāi)害風險補償?shù)谝蝗耍D(zhuǎn)變?yōu)檎叻龀郑ｋU公司、再保險公司成為巨災(zāi)風險補償主體。他說：“這種轉(zhuǎn)變實際上與服務(wù)型政府的轉(zhuǎn)型密切相關(guān)，應(yīng)該成為政府科學決策的重要組成部分。”
保險險種開拓相對滯后。上述采訪對象均認為，以農(nóng)業(yè)險為代表的災(zāi)害保險險種，普遍面臨著風險大、保費保額測算難的問題。廣西保監(jiān)局財產(chǎn)保險監(jiān)管處處長羅瑛說：“大部分保險公司只愿意開發(fā)單一的險種，這樣保費降低很多，如果開發(fā)綜合險，風險大、保費高，在參保意識薄弱的情況下，新開發(fā)的險種普遍面臨持續(xù)發(fā)展的問題。”
作為全國主要水果產(chǎn)區(qū)的廣西，2007年水果產(chǎn)量近700萬噸，但到目前為止，廣西區(qū)內(nèi)的保險公司幾乎沒有開展水果保險方面的業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)嫁和保障機制非常薄弱，能力非常低下。
廣西保監(jiān)局局長袁序成認為，要發(fā)揮保險作為抵御自然災(zāi)害“第一屏障”的作用，一方面必須通過冰雪災(zāi)害，宣傳、提高廣大農(nóng)民的保險意識，另一方面政府在職能轉(zhuǎn)變過程中，應(yīng)關(guān)注保險作為“集數(shù)年之財，應(yīng)一年之急”、“集眾人之財，解一人之困”發(fā)揮的重要作用，通過逐年投保的方式，緩解突發(fā)性自然災(zāi)害帶來的壓力。就保險公司自身而言，也需要盡快開拓市場，大力開拓符合地方市場特點、能夠滿足農(nóng)民和市場需求的保險產(chǎn)品。
一些保險專家認為，建立巨災(zāi)保險基金，或者通過中央和地方財政每年拿出一部分資金，以政府采購的方式集中購買巨災(zāi)保險，既能夠緩解保險公司在大災(zāi)面前面臨的壓力，又能夠避免進一步幫助群眾樹立保險意識，在較短時間里盡快開拓市場，為市場的發(fā)展和群眾的需求奠定扎實基礎(chǔ)。
電網(wǎng)保險：“兩保”中的“催化劑”
廣西電網(wǎng)公司總經(jīng)理黃進平說：“電網(wǎng)公司實際上肩負著‘保民生’、‘保通電’的兩大責任，保險公司的及時賠付產(chǎn)生了一種‘催化劑’式的效果。”
廣西保監(jiān)局的統(tǒng)計表明，到3月12日，廣西各保險公司共接到電力方面的損失報案424件，預(yù)估損失2.7億元，已經(jīng)預(yù)付保險賠款3487萬元，其中中國平安財產(chǎn)保險公司在江蘇、湖南、湖北等12個省份的標的中，因雪災(zāi)受損最為嚴重的是電力案件。
林肇信告訴記者，到2月28日為止，接到賠案2046件，報損金額665.66萬，支付和預(yù)付賠款403.07萬，支付和預(yù)付賠款的60%。其中支付給南方電網(wǎng)的預(yù)付賠款已經(jīng)達到81萬元。
同樣很早就收到預(yù)付賠款的廣西水利電業(yè)集團總裁陳潤秋給記者算了一筆賬：水利電業(yè)集團負責廣西范圍內(nèi)43個縣區(qū)的供電，這次雪災(zāi)損失近兩億元，來自保險公司的賠款、銀行方面的貸款以及企業(yè)的融資債券，為企業(yè)渡過抗災(zāi)救災(zāi)的艱難階段提供了有力保障。
業(yè)內(nèi)人士透露，廣西范圍內(nèi)的廣西電網(wǎng)公司和廣西水利電業(yè)集團能夠借助保險的力量順利渡過災(zāi)害中的危機期，其原因在于兩大供電企業(yè)長時間堅持與保險公司密切聯(lián)系，長期投保。相比之下，我國其他一些地方的電力運行企業(yè)卻沒有能夠堅持投保，這無疑將加大整個災(zāi)后恢復(fù)重建的難度。
能繁母豬“喜憂參半” 農(nóng)業(yè)保險步履維艱
“保險業(yè)覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面更低，在此次冰雪災(zāi)害中能夠獲得賠償?shù)牡谝划a(chǎn)業(yè)，甚至不到千分之20至30。”太平洋保險公司廣西分公司理賠部經(jīng)理韋華頗為擔憂地說。
記者前期深入災(zāi)區(qū)采訪時發(fā)現(xiàn)，大量林木折斷、大批牲畜凍死、大量蔬菜瓜果絕收，成為廣西、湖南、貴州、湖北等受災(zāi)嚴重省區(qū)面臨的最大問題。但幾乎所有的保險公司均表示：很少甚至從未接到農(nóng)民、地方政府在這方面的保險要求，前期沒有投保，發(fā)生自然災(zāi)害后，保險公司就是想賠償也無法賠償。
“能繁母豬的保險應(yīng)該是冰雪災(zāi)害中保險的一抹亮色。”羅瑛告訴記者。廣西保監(jiān)局的統(tǒng)計表明，到3月12日，因災(zāi)凍死已參保的能繁母豬7443頭，預(yù)估保險賠款732萬元，目前對能繁母豬養(yǎng)殖戶已賠付687萬元。
“能繁母豬的保險全靠中央財政、地方財政的全力支持才得以落實，保險的賠付才及時有效。”羅瑛說。根據(jù)能繁母豬保險相關(guān)規(guī)定，每頭能繁母豬保險保費由三個部分組成，中央財政負責30元/頭、地方財政負責18元/頭，養(yǎng)豬戶負責12元/頭。但從實踐上看，大部分養(yǎng)豬戶的12元保費尚未到位。
袁序成說：“保監(jiān)局、財政廳和水產(chǎn)畜牧局最終通過下文確定：養(yǎng)豬戶自行負擔12元部分未能收取，保費按照48元/頭標準，保額定為800元/頭。這大大減輕了農(nóng)戶的負擔。”事實上，人保財險廣西分公司對因災(zāi)凍死的能繁母豬，不僅采取送賠款上門的做法，第一時間將保險賠款送到受災(zāi)群眾手中，而且對未繳納自付12元保費的農(nóng)戶仍按1000元足額賠付。
不過，記者采訪的眾多保險公司負責人均認為，能繁母豬保險的成功并不能掩蓋目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的步履艱難。林肇信說，能繁母豬保險帶有很強的行政命令色彩，即使保險公司進行了賠償，由于農(nóng)民自身沒有投保，他們的保險意識依然非常薄弱，抗擊自然災(zāi)害過程中對政府的依賴性仍然沒有根本性的改變。 |