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黨的十七大報告把“老有所養(yǎng)”列為改善民生的目標(biāo)之一，提出要建立全民意義上的養(yǎng)老保障制度。
但是，全民意義上的養(yǎng)老保障制度，僅僅依靠社會基本養(yǎng)老保險是很難完成的。保監(jiān)會主席助理陳文輝表示，社會保險主要是保證公民最低生活的維持，我國的國情決定了它必然是廣覆蓋、保基本；而在基本線以上的保障應(yīng)當(dāng)通過商業(yè)保險等手段來解決，這是實現(xiàn)多支柱保障的根本途徑。
社會基本養(yǎng)老保險：廣覆蓋、低保障
據(jù)首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱介紹，我國現(xiàn)行的社會養(yǎng)老保障體系分為三大支柱。第一支柱是社會基本養(yǎng)老保險，替代率(即占退休前工資比例)為60%；第二支柱為企業(yè)年金，替代率為20%；第三支柱為商業(yè)保險，替代率也是20%。
“社會基本養(yǎng)老保險是一種政策性保險，具有社會福利性質(zhì)，由國家、地方、個人三方出資建立，國家依法強制實施。但由于我國政府財力有限，人口眾多，尤其是農(nóng)村人口和弱勢群體數(shù)量巨大，這些國情決定了社會保險必然是廣覆蓋、低保障、保基本。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院社會保障系主任褚福靈對本報記者說。
庹國柱解釋說，按照十六屆六中全會提出的目標(biāo)，我國將在2020年建立起覆蓋城鄉(xiāng)的基本養(yǎng)老制度，而當(dāng)前納入基本養(yǎng)老保險覆蓋范圍的人口只占20%。也就是說還有10多億人的缺口。政府從現(xiàn)實角度出發(fā)，不可能把基本養(yǎng)老保險水平定得太高。
商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展空間巨大
“商業(yè)保險具有巨大的發(fā)展空間，這與作為第二支柱的企業(yè)年金發(fā)展遇到瓶頸有關(guān)。”庹國柱表示。據(jù)了解，我國的企業(yè)年金制度始于上世紀(jì)90年代末，規(guī)定各企業(yè)在繳足社保費用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業(yè)來說，要么因為社保繳費不足沒有資格建立，要么就是因為企業(yè)資金規(guī)模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國實行企業(yè)年金的多是國有大中型企業(yè)。據(jù)庹國柱介紹，我國目前只有不到10%的企業(yè)建立了年金制度，而在美國這個比例是85%。“可以預(yù)見，商業(yè)保險未來的空間，不會是當(dāng)初設(shè)計的20%，完全有可能會達到甚至超過40%，其潛力現(xiàn)在還遠遠沒有釋放出來。”
“商業(yè)保險是一種市場行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計養(yǎng)老保險。它的繳費水平比社會養(yǎng)老保險高，相應(yīng)的保障水平也高。并且用戶可以靈活選擇保障程度。除此之外，它也可以當(dāng)作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。”某保險業(yè)內(nèi)人士稱。
其實，不僅僅是在第三支柱層面，在第一、第二支柱層面商業(yè)養(yǎng)老保險也可以發(fā)揮極大的作用，成為我國社會保障體系的重要組成部分。比如，在基本養(yǎng)老保險層面，商業(yè)養(yǎng)老保險可為社會保險提供精算技術(shù)和管理支持，提高效率，減輕政府財政壓力；在職業(yè)補充養(yǎng)老保險層面，商業(yè)保險能為養(yǎng)老金計劃發(fā)起、運營、給付提供全程服務(wù)，成為社會保障體系的重要承擔(dān)者；在個人儲蓄性養(yǎng)老保險層面，商業(yè)保險可以發(fā)揮主導(dǎo)作用，提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度。
商業(yè)保險任重道遠
“我國的現(xiàn)實國情和國際實踐，決定了商業(yè)養(yǎng)老保險在多支柱養(yǎng)老保障體系中的重要作用。”中國保監(jiān)會主席吳定富在此前舉行的全球商業(yè)養(yǎng)老金論壇上表示，從世界養(yǎng)老保障體系的發(fā)展趨勢看，政府、企業(yè)和個人三者之間的養(yǎng)老責(zé)任逐漸趨于平衡，市場化的商業(yè)養(yǎng)老保險的地位和作用越來越突出。
根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計顯示，2006年我國商業(yè)養(yǎng)老保險的保費收入為626億元，占GDP比重不足0.5%，人均保費不到50元。商業(yè)養(yǎng)老保險市場蛋糕巨大，其作用遠未充分發(fā)揮出來。業(yè)內(nèi)人士紛紛認為，商業(yè)保險的不斷開拓和健康發(fā)展將直接促進社會保障體系的健全和完善。
但是，目前在我國大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，還要克服許多困難，任重而道遠。信誠人壽保險公司北京分公司業(yè)務(wù)總監(jiān)石宗鑫在接受本報記者采訪時表示，首先要解決的就是相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策，由于缺乏個人購買養(yǎng)老保險的稅收優(yōu)惠，補充養(yǎng)老保險發(fā)展較為緩慢，個人自愿購買的年金保險數(shù)量更少。
對此，保監(jiān)會主席助理陳文輝在全球商業(yè)養(yǎng)老金論壇上表示：“養(yǎng)老保險的稅收優(yōu)惠目前正在爭取外部政策支持。” |