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小額貸款被視為幫助窮人獲得資金創(chuàng)業(yè)、打破世代貧窮怪圈的有效手段。不少人認(rèn)為，小額貸款將使傳統(tǒng)民間高利貸無立錐之地。
不過，在印度鄉(xiāng)村，以“互保”為特征的小額貸款的出現(xiàn)似乎推動了傳統(tǒng)民間借貸，兩者在競爭中共存。
著眼窮人
小額貸款最初作為一項試驗計劃，由孟加拉國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施。這位“窮人的銀行家”通過孟加拉國農(nóng)村銀行向社會最底層的窮人提供小額銀行貸款，使這些無法從傳統(tǒng)銀行項目中獲得貸款的人獲得創(chuàng)業(yè)資金。尤努斯2006年因此獲得諾貝爾和平獎。
上世紀(jì)90年代，印度政府和一些非盈利組織創(chuàng)立了印度小額貸款市場，近年來逐漸盛行。小額貸款主要針對貧困人口，每次貸款額度較小，并且不需要擔(dān)保抵押。
美國麻省理工學(xué)院阿卜杜勒·拉蒂夫·賈米勒貧困研究中心在最新一項研究中說，從小額貸款中受益的群體主要是做小買賣或準(zhǔn)備小本經(jīng)營的貧困家庭。小額貸款為他們提供了起步資金。研究還發(fā)現(xiàn)，這些家庭為了積攢資金，往往會減少“無關(guān)緊要的開支”，例如煙酒等。
在馬哈布卜納格爾，貸款成了潮流。居民們可以早晨貸款100盧比(約合2.1美元)批發(fā)蔬菜拿到市場上賣，傍晚償還本金外加10盧比(0.21美元)利息。
小額貸款在一定程度上提高了窮人的生活水準(zhǔn)。印度廣大農(nóng)村地區(qū)還未通電，居民夜晚只能用蠟燭或煤油燈照明。隨著小額貸款的盛行，不少人貸款購買太陽能燈。
從事小額貸款業(yè)務(wù)的塞瓦銀行業(yè)務(wù)員皮納爾·沙阿說：“以前，太陽落山后，農(nóng)民就無事可做了。現(xiàn)在，他們找到利用太陽能的新方法，增加了產(chǎn)量，提高了健康水平和社會經(jīng)濟(jì)地位。”
世界銀行下屬的援助貧困者顧問組織認(rèn)為，目前小額貸款每年的利率大多集中在20%至40%，低于傳統(tǒng)民間借貸24%至120%的利率。幾個世紀(jì)以來，傳統(tǒng)民間借貸一直統(tǒng)治著印度農(nóng)村的借貸市場，放貸人被指責(zé)利用高利貸盤剝窮人。
現(xiàn)如今，小額借貸的支持者認(rèn)為，小額貸款把飽受高利貸之苦的農(nóng)民解救出來，使之有機(jī)會獲得低息貸款。他們還說，小額貸款幫助世界上最貧窮、最沒有地位的婦女提高了健康和教育水平。
不衰反盛
不少人認(rèn)為，小額貸款將使傳統(tǒng)民間借貸特別是高利貸無立錐之地。不過，據(jù)印度政府公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自小額貸款出現(xiàn)以來，傳統(tǒng)民間借貸在農(nóng)村所有形式貸款中所占的比例從17.5%上升到29.6%。
另一個由印度儲備銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，1995年至2006年，傳統(tǒng)放貸者注冊人數(shù)從1.2萬人增加到1.9萬。調(diào)查稱，雖然沒有確切統(tǒng)計數(shù)字，但相信未注冊放貸人數(shù)量也有了相應(yīng)提高。
造成這種現(xiàn)象的一個重要原因是，不少小額貸款者如果無法按時還款，只能“拆東墻補西墻”，向村里的傳統(tǒng)放貸人借錢，以保證信譽。一些研究人員甚至認(rèn)為，是傳統(tǒng)放貸人在支持小額貸款機(jī)構(gòu)。
此外，“互保”機(jī)制讓小額貸款者面臨更大的還款壓力。“互保”機(jī)制要求幾名貸款者組成小團(tuán)隊，相互擔(dān)保，以保證較高的還款率。如果其中一名成員沒有按時還款，就意味著其他人也無法獲得新的貸款。有專家說，小額貸款的還款率一直趨近100%，其實是因為有貸款者為按時還款又向傳統(tǒng)放貸人借了錢。
在哈努曼訥格爾，現(xiàn)年23歲的貝爾什瓦里和姐姐巴拉瑪尼兩年前就開始貸款做買賣，當(dāng)時她們的父親、唯一養(yǎng)家糊口的人剛剛?cè)ナ馈Ｋ齻兿?家小額貸款機(jī)構(gòu)借貸，平均每月還款4430盧比(95美元)。如果在雨季，姐妹倆的竹筐生意不好，就很可能沒有足夠的錢還貸，只能把金首飾拿到當(dāng)鋪補虧空。貝爾什瓦里說，當(dāng)鋪的利率是36%至48%，而小額貸款的利率為18%至24%。
貝爾什瓦里說，如果她們在還款上“落后”，就意味著組里其他人也無法獲得貸款，“集體的壓力迫使我們向傳統(tǒng)借貸者伸手”。
相輔相成
對于傳統(tǒng)放貸人支持小額貸款機(jī)構(gòu)的說法，不少人表示反對。一些小額貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)為，現(xiàn)如今，傳統(tǒng)民間借貸之所以興盛，是因為整個社會對信貸的需求在不斷增加。
小額貸款機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)放貸人從表面上看似乎沒有區(qū)別。在訥格爾，一些傳統(tǒng)放貸人也像小額貸款機(jī)構(gòu)一樣，采用每星期分期還款和上門服務(wù)的形式。不過，傳統(tǒng)放貸人提供貸款的速度更快，因為他們不會要求借款者組成團(tuán)隊“互保”，所以所收利息會高于小額貸款機(jī)構(gòu)。
印度最大的小額貸款機(jī)構(gòu)“斯潘達(dá)納”負(fù)責(zé)人帕德馬賈·雷迪說，小額貸款“使貧困的婦女知道了什么是‘收入’”，并且鼓勵她們在子女健康和教育等方面投資。
不過，在馬哈布卜納格爾，目前還鮮有婦女開始自己的“事業(yè)”。即使已經(jīng)著手做買賣，也有不少人仍然依賴傳統(tǒng)放貸人。通常情況下，貸款者向小額貸款機(jī)構(gòu)借款后，要逐周還款。而小本經(jīng)營者無法保證經(jīng)常有收益，例如有的生意是季節(jié)性的。因此，當(dāng)資金周轉(zhuǎn)不靈時，他們就向傳統(tǒng)放貸人求援。
馬哈布卜納格爾一家經(jīng)濟(jì)發(fā)展組織“鄉(xiāng)村合作”負(fù)責(zé)人斯里達(dá)爾·塔德帕利說，傳統(tǒng)放貸人用了多年時間建立自己的客戶群，通過人脈了解貸款者的經(jīng)濟(jì)狀況。與之相比，以“互保”為基礎(chǔ)的小額貸款機(jī)構(gòu)仍屬新生事物。
不過，塔德帕利發(fā)現(xiàn)，自小額貸款出現(xiàn)以來，傳統(tǒng)放貸人也開始借鑒小額貸款機(jī)構(gòu)的運作方法，例如小額放貸和分期付款等。
當(dāng)?shù)刈苑刨J人穆利達(dá)爾說，自小額貸款出現(xiàn)后，人們“加快了還錢速度”，社會資金流通更加通暢。
阿卜杜勒·拉蒂夫·賈米勒貧困研究中心負(fù)責(zé)人蕾切爾·格倫納斯特爾認(rèn)為，雖然小額貸款機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)放貸人各有不同，但完全可以共存。她還建議，貸款者不要局限于“拆東墻補西墻”，而是要多想辦法擴(kuò)大生產(chǎn)。
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諾貝爾獎得主尤努斯：世界2/3人口還享受不到金融服務(wù)
孟加拉國鄉(xiāng)村銀行家、2006年諾貝爾獎和平獎得主穆罕默德·尤努斯2008年在一個視頻發(fā)言中說，目前全世界仍有2/3的人口享受不到金融服務(wù)，他呼吁人們在世界各地發(fā)展小額貸款機(jī)構(gòu)，幫助窮人脫困。
他說：“從1976年開始，我就以擔(dān)保人的身份從銀行借錢給窮人，為他們承擔(dān)風(fēng)險、起草各種更便于他們還錢的條款，這就是格萊珉銀行的前身。此后，格萊珉銀行作為一個商業(yè)機(jī)構(gòu)在孟加拉南部發(fā)展起來，并逐漸發(fā)展到全國，為窮人特別是婦女提供小額貸款業(yè)務(wù)。”
尤努斯介紹說，目前格萊珉銀行已經(jīng)擁有750萬客戶，其中97%是婦女，他們的還貸率接近100%。“小額貸款在窮人身上創(chuàng)造了奇跡，尤其是給婦女帶來了希望，貸款改變了他們的生活，讓他們有能力過上好生活，不再為貧困所折磨。”不過尤努斯提醒說，現(xiàn)在仍有2/3的世界人口還享受不到金融服務(wù)，因為這個他們無法進(jìn)行創(chuàng)新，無法改善生活。“窮人沒有得到過銀行的幫助，所以他們始終貧困。”
尤努斯呼吁，貧困不是窮人的專利，貧困是體制帶來的，是固有觀念帶來的。因此我們必須像格萊珉銀行所做的那樣，去為那2/3的世界人口打開一扇通往金融機(jī)構(gòu)的大門，為那些從來沒有進(jìn)入過市場的人創(chuàng)建市場，獲得資助并得以繼續(xù)生活。 |