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自1939年頒布首部“車主賠償責(zé)任保險(xiǎn)法”以來(lái)，德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)近70年的發(fā)展已相當(dāng)完善。賠償責(zé)任險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性法定保險(xiǎn)，無(wú)論是購(gòu)買新車還是二手車都必須投保。同時(shí)，車主可自由選擇保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司也將根據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)不斷調(diào)整車主費(fèi)率。
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本報(bào)資料照片 | 強(qiáng)制投保 高額賠付
“車主賠償責(zé)任保險(xiǎn)法”規(guī)定，所有機(jī)動(dòng)車車主有繳納賠償責(zé)任險(xiǎn)的義務(wù)，“車主不繳納強(qiáng)制險(xiǎn)是一種犯罪行為”，將受到刑事處罰。實(shí)際上，在德國(guó)，任何車主在新車登記時(shí)，都必須首先提交保險(xiǎn)證明，否則不能落戶。
德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)是在發(fā)生交通事故后，責(zé)任方保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ街Ц秱麊T救治、汽車修理、誤工損失和交通補(bǔ)貼等費(fèi)用。除此之外，車主還可自愿投保其他險(xiǎn)種，如保護(hù)責(zé)任方自身車輛的車輛自身險(xiǎn)，保護(hù)乘客安全的乘客意外險(xiǎn)及訴訟費(fèi)用險(xiǎn)等。
德國(guó)法律規(guī)定，只要具備相應(yīng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司均可經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，不同公司可與客戶談定不同費(fèi)率。同時(shí)，所有保險(xiǎn)公司最高賠付額不得低于一定限額。此外，根據(jù)事故性質(zhì)，總賠償金額最高可達(dá)5000萬(wàn)至1億歐元，單個(gè)人的人身傷害險(xiǎn)最高賠償可達(dá)800萬(wàn)歐元。在現(xiàn)實(shí)操作中，保險(xiǎn)公司賠付金額基本涵蓋了受害方全部人身醫(yī)療費(fèi)用和車輛修理費(fèi)，以及由于事故造成的相關(guān)損失。如果車輛完全報(bào)廢，將按事故前車輛市場(chǎng)價(jià)格核算。
費(fèi)率浮動(dòng) 核算細(xì)化
德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制，根據(jù)車主不同情況，實(shí)際繳納年費(fèi)差異很大，從不足100歐元到超過(guò)2000歐元不等。依據(jù)法律規(guī)定和各保險(xiǎn)公司的操作辦法，德國(guó)形成了一套完善的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率核算辦法。政府和保險(xiǎn)公司網(wǎng)站均提供公開的費(fèi)率計(jì)算軟件，車主可根據(jù)自身狀況估算相關(guān)費(fèi)率，與保險(xiǎn)公司有相當(dāng)大的談判空間。
根據(jù)法律規(guī)定，德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率核算的依據(jù)包括硬性指標(biāo)和軟性指標(biāo)兩部分。硬性指標(biāo)主要是根據(jù)車主數(shù)據(jù)來(lái)統(tǒng)計(jì)交強(qiáng)險(xiǎn)大致數(shù)額，然后根據(jù)軟性指標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。硬性指標(biāo)包括開車年限、居住地區(qū)和車輛類型三個(gè)主要標(biāo)準(zhǔn)；軟性指標(biāo)則更體現(xiàn)出費(fèi)率核算的個(gè)性化，如車輛使用人數(shù)、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時(shí)間、車輛壽命等。根據(jù)核算結(jié)果，不同車主將被歸為不同等級(jí)，按照等級(jí)確定相應(yīng)保險(xiǎn)年費(fèi)，該年費(fèi)還根據(jù)車主的狀況進(jìn)行年度調(diào)整。
總體而言，德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)基準(zhǔn)年費(fèi)在500至800歐元左右。法律規(guī)定，根據(jù)車主情況可以分為30個(gè)等級(jí)，實(shí)際費(fèi)率為基準(zhǔn)年費(fèi)的30%到245%不等。不過(guò)，在操作中，不同保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況作出相應(yīng)調(diào)整，制定出本公司具有競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。
市場(chǎng)開放 自由競(jìng)爭(zhēng)
德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)完全開放，只要是具備相應(yīng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，無(wú)論是本土公司還是國(guó)外公司，都可經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)。但是，所有業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)公司都必須遵循聯(lián)邦司法部相關(guān)規(guī)定，接受德國(guó)保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)(GDV)統(tǒng)一協(xié)調(diào)。在“車主賠償責(zé)任保險(xiǎn)法”的框架下，各保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，從而也形成了各自鮮明的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。
比如，針對(duì)新手車主，德國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司都將費(fèi)率定在240%左右。但同樣有保險(xiǎn)公司瞄準(zhǔn)“高風(fēng)險(xiǎn)”市場(chǎng)，如為新手實(shí)行100%費(fèi)率以吸引客戶。
在德國(guó)生活多年的歐中經(jīng)濟(jì)資訊協(xié)會(huì)主席王學(xué)軍告訴記者，“甚至在同一家保險(xiǎn)公司的不同代理之間，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率、服務(wù)水平等都存在很大差異，這是市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果”。
在德國(guó)有數(shù)十家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理商不計(jì)其數(shù)。各家公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平制定相應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)策略，最終受益的是消費(fèi)者。 |