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近日，媒體報(bào)道同城跨行ATM取款手續(xù)費(fèi)跟風(fēng)上漲，繼工行、建行、農(nóng)行和中行四家國(guó)有大行全部實(shí)施同城跨行手續(xù)費(fèi)4元的標(biāo)準(zhǔn)后，交通銀行、廣發(fā)行等部分股份制銀行也尾隨上調(diào)手續(xù)費(fèi)。
跨行ATM取款手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)自然引發(fā)民眾的怨言，他們認(rèn)為央行下調(diào)利率導(dǎo)致利差收益變窄，于是銀行就通過(guò)擴(kuò)大收費(fèi)不正當(dāng)?shù)卦黾邮杖搿８鶕?jù)中國(guó)《反壟斷法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)原則禁止經(jīng)營(yíng)主體濫用市場(chǎng)支配地位行為。中國(guó)銀行系統(tǒng)雖然出現(xiàn)了不少新的銀行，但是工農(nóng)中建交加上廣發(fā)，它們的規(guī)模和稅后利潤(rùn)大約是整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的80%，具有“濫用市場(chǎng)支配地位”嫌疑。
央行之所以在2002年同意銀行開(kāi)征跨行取款手續(xù)費(fèi)，據(jù)央行稱因?yàn)锳TM取款機(jī)成本較高，一臺(tái)十幾萬(wàn)元，一臺(tái)年維護(hù)費(fèi)用也有數(shù)萬(wàn)元，通過(guò)跨行手續(xù)費(fèi)來(lái)鼓勵(lì)商業(yè)銀行增設(shè)ATM機(jī)，并降低在ATM業(yè)務(wù)上的虧空。相比中國(guó)人口而言，ATM數(shù)量太少，歐美平均百人一臺(tái)ATM，中國(guó)大城市則幾千人一臺(tái)。所以2004年央行發(fā)布“跨行交易收益分配辦法”，規(guī)定每筆ATM
跨行取款交易發(fā)卡行均按每筆3元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費(fèi)(交換費(fèi))，同時(shí)按每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)(轉(zhuǎn)接費(fèi))。但是，一直以來(lái)商業(yè)銀行此前跨行費(fèi)是按照每筆2元收取。
筆者認(rèn)為，消費(fèi)者跨行使用ATM的確需要對(duì)該設(shè)備銀行給予補(bǔ)償，但補(bǔ)償?shù)姆绞阶詈檬且灶~外費(fèi)制的方式來(lái)表現(xiàn)，而不是以央行這種交換費(fèi)制來(lái)表現(xiàn)。因?yàn)榻粨Q費(fèi)制反而打擊銀行增設(shè)ATM。相反，額外費(fèi)制是“誰(shuí)使用機(jī)器誰(shuí)就付錢(qián)”的簡(jiǎn)單方式，不需弄再分配，它能促進(jìn)整個(gè)銀行體系增設(shè)ATM，它是一種良性的方式，所以正確的做法是，取消跨行手續(xù)費(fèi)，而代替一個(gè)費(fèi)率適當(dāng)?shù)念~外費(fèi)制。
為什么呢？ATM有三種作用，一個(gè)是提供本行客戶方便，穩(wěn)固客戶群體；一個(gè)是本行客戶在他行取現(xiàn)，過(guò)去本行收取客戶費(fèi)用2元，但要給他行3.6元的轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)接費(fèi)。第三個(gè)是他行客戶在本行取現(xiàn)，那么本行將獲益3元。由于中國(guó)銀行系統(tǒng)工農(nóng)中建交占據(jù)絕對(duì)統(tǒng)治地位，規(guī)模嚴(yán)重不對(duì)稱，大部分客戶都在大銀行手上，大銀行認(rèn)為新增一些ATM是必要的，因?yàn)殒i定客戶是需要付出一些成本的，但它不會(huì)猛增ATM，因?yàn)榈搅艘欢ㄒ?guī)模它就會(huì)停止，創(chuàng)造市場(chǎng)上的ATM的供應(yīng)不足，這對(duì)獲得高額的跨行費(fèi)有好處。而小銀行則因?yàn)榭蛻羯伲容^分散，所以用猛增ATM手段是不合算的。而消費(fèi)者則因?yàn)榭缧匈M(fèi)的提高，非常顯著地降低跨行取現(xiàn)行為。而且，給客戶轉(zhuǎn)換銀行的成本是相同的，如果大銀行和小銀行都征收相等的跨行費(fèi)，小銀行會(huì)失去更大比例的客戶，所以大銀行敢收費(fèi)，而小銀行只能是低收費(fèi)或者不收費(fèi)。事實(shí)上，央行考慮制定跨行費(fèi)制時(shí)，浦發(fā)、民生等銀行是反對(duì)的主力，但是由于四大行更強(qiáng)勢(shì)，最終實(shí)施的是交換費(fèi)制。而帶來(lái)的結(jié)果是，ATM的增設(shè)速度反而是不盡人意的，因?yàn)榭缧兄拼驌袅薃TM增設(shè)速度。
只有采取“額外費(fèi)制”，擺脫了規(guī)模不對(duì)等下的跨行博弈不對(duì)等，小銀行同大銀行一樣可以收到額外費(fèi)，
所以小銀行的財(cái)務(wù)狀況變好了，即使小銀行對(duì)客戶的跨行交易的額外費(fèi)進(jìn)行全額或部分補(bǔ)貼，它的財(cái)務(wù)也不會(huì)比其在跨行費(fèi)制下更糟，相反，由于小銀行的補(bǔ)貼財(cái)源是來(lái)自額外費(fèi)，而額外費(fèi)又跟ATM機(jī)數(shù)量相關(guān)，它們會(huì)有動(dòng)力去增加ATM。小銀行有能力對(duì)客戶補(bǔ)貼意味著它們可以搶奪更多的客戶，這迫使大銀行通過(guò)增設(shè)更多的ATM來(lái)穩(wěn)定住自己的客戶群，這也會(huì)促進(jìn)ATM機(jī)器數(shù)量上升，這同央行的目標(biāo)相一致。 |