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當(dāng)河南商城縣金剛臺茶葉專業(yè)合作社理事長楊傳根為１０００萬元的貸款無著落而著急時，鄰近的固始縣縣長曲尚英則對中國經(jīng)濟(jì)時報記者說：“這事要是在固始，我們很快就幫他解決了。”
隨后發(fā)生的一件事印證了曲縣長話語的真實性。５月２６日下午，記者在固始縣趙崗鄉(xiāng)石堰村采訪時，６４歲的村民游慶會對記者說：“現(xiàn)在要想在銀行貸個十萬八萬塊，沒關(guān)系是不行的，就是有關(guān)系也得個一兩萬塊扔出去。”隨后，記者向固始縣農(nóng)村合作銀行行長馬福啟講述了上述情況，他當(dāng)即表示，“將很快派人去了解情況，必須要讓農(nóng)民兄弟知道，固始縣農(nóng)合行就是他們的靠山，不用找關(guān)系，不花一分錢就能貸到款。”
５月２７日上午，游慶會在電話中告訴記者，縣農(nóng)合行派人去他家做了調(diào)查，估計很快就有十幾萬元的貸款到手了。
這些，只是固始合作銀行的點滴小事。
逼出來的改革
“為了金融安全，提高效率，固始兩年前就啟動了對縣以下金融單位的改革。”５月２６日下午，固始縣縣長曲尚英告訴中國經(jīng)濟(jì)時報記者，幾大國有銀行幾乎就是抽水機(jī)，一方面我們急著用錢發(fā)展，另一方面他們卻無法對三農(nóng)進(jìn)行支持。“在這種情況下，我們開始了改革。”
曲尚英介紹，金融改革主要在地方上。一是創(chuàng)辦天驕銀行；二是農(nóng)信社的改革，存５０００萬元，貸４０００萬元，資金不夠，從外調(diào)入；三是農(nóng)村互助合作社，目前有１０家，在此基礎(chǔ)上，很快在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)再搞一個，一個鄉(xiāng)拿１萬元，明年達(dá)１００個；四是成立貸款公司，他們不吸收存款，用本金和銀行互補(bǔ)貸款，強(qiáng)調(diào)靈活的貸款手段。
這些改革措施解決了農(nóng)民的貸款難問題，有效保證了信貸安全。
“固始的農(nóng)信社改革，政府不再是參與者，不再充當(dāng)‘婆婆’的角色，而僅僅是‘監(jiān)管者’。”馬福啟說，改制后，銀行的性質(zhì)由之前的集體變成了現(xiàn)在的股份，內(nèi)設(shè)董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層；而最大的變化則是職能變化，權(quán)限擴(kuò)大、信貸授權(quán)與地市平行。
２００８年的１１月５日成立了固始縣農(nóng)村合作銀行，據(jù)悉，這是河南省第二家農(nóng)村合作銀行。
三級信貸解決小額貸款難
“農(nóng)合行”在信貸服務(wù)上朝三個方向轉(zhuǎn)變，即由過去支持“小三農(nóng)”向未來支持“大三農(nóng)”轉(zhuǎn)變；由過去支持粗放型經(jīng)營、松散型經(jīng)營向未來支持集約化經(jīng)營、專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變；由支持科技含量低、附加值低的產(chǎn)業(yè)向未來支持科技含量高、附加值高的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變。
此舉換來了直接的效益。據(jù)了解，截止到４月底，銀行存款達(dá)３．９８億元，貸款２７億元。馬福啟認(rèn)為，這些數(shù)據(jù)的取得主要體現(xiàn)在他的三級信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)上。
一級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是由各支行對萬元以下小額農(nóng)戶貸款，憑身份證、信用證到陽光信貸大廳及柜面隨到隨辦。二級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)由業(yè)務(wù)拓展部對１０萬元以下聯(lián)保貸款、公務(wù)員擔(dān)保貸款實行備案，各支行發(fā)放。三級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是由資金營銷部對大額貸款及時調(diào)查，及時上報審貸委員會研究，符合條件的及時發(fā)放。
中共固始縣委宣傳部新聞科長曹東國告訴記者，“１０萬元以下的貸款由公務(wù)員替人作擔(dān)保，在固始已經(jīng)很普遍了，是很容易的事。”
“農(nóng)合行目前已經(jīng)建立了２０多個項目庫，累計授信金額２億多元。今年計劃建立１００個項目庫，累計投放貸款１５億元，貸款凈增加５億元。”馬福啟說。
據(jù)有關(guān)資料顯示，農(nóng)合行截至目前已發(fā)放小額貸款３６６４筆，金額２２６８萬元，幫助２３５６名外出務(wù)工人員完成了轉(zhuǎn)移性培訓(xùn)、１２９３人完成了引導(dǎo)性培訓(xùn)。
創(chuàng)新產(chǎn)品幫扶中小企業(yè)
“金融創(chuàng)新，我們做的主要是在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。”馬福啟告訴記者，首先在擔(dān)保形式上解決中小企業(yè)貸款難問題。一是與擔(dān)保公司合作，通過擔(dān)保公司的擔(dān)保發(fā)放貸款；二是依托各行業(yè)協(xié)會、合作社建立擔(dān)保組織，成立擔(dān)保基金，根據(jù)擔(dān)保基金的數(shù)量按照一定比例放大擔(dān)保額度，在擔(dān)保額度內(nèi)，按照擔(dān)保協(xié)議的約定放貸。其次，推廣“公司＋農(nóng)戶＋基地＋信貸＋貼息”模式。開展財政、企業(yè)、農(nóng)戶三方合作，破解扶貧貸款難“瓶頸”。一方面用活扶貧貸款財政貼補(bǔ)息政策，減輕貸戶負(fù)擔(dān)；另一方面由合行、企業(yè)、農(nóng)戶三方合作，由合行貸款給貧困戶，企業(yè)作抵押擔(dān)保，然后吸收貧困戶融資，再免費(fèi)向貧困戶提供原材料和相關(guān)技術(shù)支持。
據(jù)馬福啟介紹，在農(nóng)合行５００萬元信貸資金的支持下，固始華豐工藝品公司建立了萬畝柳條基地，擴(kuò)大了生產(chǎn)車間，促進(jìn)了生產(chǎn)與加工對接、產(chǎn)品與市場對接，幫其實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)化配套，走上了集約化、規(guī)模化道路。
此外，農(nóng)合行還推行異地它權(quán)抵押，主要是船權(quán)、林權(quán)、抵押。固始籍的人士在外創(chuàng)業(yè)需要資金時，可拿在當(dāng)?shù)剡\(yùn)營的船只等抵押貸款。
“關(guān)于創(chuàng)新金融產(chǎn)品、破除抵押物難的問題，我們一直鼓勵銀行去嘗試。比如，貨款貸款、訂單貸款、土地承包權(quán)、農(nóng)機(jī)具、房屋等。同時我們也加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)，已與農(nóng)合行簽了協(xié)議，１∶７的放大，即存進(jìn)１０００萬，貸出７０００萬，不需要農(nóng)戶來抵押，由企業(yè)、行業(yè)出資來解決貸款難。”曲尚英告訴記者，“我們請求信陽商業(yè)銀行在固始設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，凡是國家政策允許的、有效的（金融機(jī)構(gòu)方式）我們都要試。政府也考慮建立風(fēng)險基金，對于銀行實實在在的損失，由政府按比例補(bǔ)貼。”
曲尚英強(qiáng)調(diào)，要充分利用行業(yè)擔(dān)保協(xié)會來解決其下屬會員貸款難問題，完善擔(dān)保體系建設(shè)。
“我們也在探索實施土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、商標(biāo)權(quán)抵押等多種擔(dān)保形式，著力解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目貸款抵押、擔(dān)保難問題。”馬福啟說，對經(jīng)營情況好、產(chǎn)品適銷對路的企業(yè)，可以以產(chǎn)品為抵押，進(jìn)一步探索實施倉單質(zhì)押、貨物抵押等形式。“目前，我們正在與雙橋酒廠合作，嘗試以原酒為抵押物。”
如何更切實有效地破除抵押物、擔(dān)保難問題，在馬福啟看來，政府對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還需要扶持。一些部門和地方法規(guī)對企業(yè)注冊資金、水利建設(shè)資金、涉農(nóng)撥款、財政性存款等資金不能存入農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定仍然存在，人為地削弱了農(nóng)合行的競爭力。
探索持久的新舉措
固始的農(nóng)合行改革仍在發(fā)展中探索，同時，政府仍在不斷的尋求“新招”來保持金融改革的長期穩(wěn)定。
曲尚英強(qiáng)調(diào)要創(chuàng)新打造信貸環(huán)境。建設(shè)信用平臺，工廠、企業(yè)等信用記錄，不良記錄的單位、個人的貸款都不會再批，“在縣域以內(nèi)誰也跑不掉，必須要打造這個社會環(huán)境”。
提高調(diào)動銀行的積極性。曲尚英說，對于不可避免的損失，政府拿出一部分錢來安撫銀行，目前是５００萬，以后要逐步增加，以便彌補(bǔ)銀行的虧損。另外還要搞金融生態(tài)、金融學(xué)會。
加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)保證。曲尚英強(qiáng)調(diào)，縣里專門成立了一個金融改革辦公室和領(lǐng)導(dǎo)小組，拿出３００萬作為獎勵。獎勵的措施，按照十七屆三中全會精神，就是新增貸款主要用于三農(nóng)。我們組織銀行搞評比，按存貸比例來獎。“比如，存１０萬，貸１００萬獎多少；存１００萬，貸１０００萬獎多少；同時還有懲罰措施”。 |