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據(jù)《華夏時(shí)報(bào)》12月20日?qǐng)?bào)道，有知情人士說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)向高層管理部門(mén)遞交了在北京、上海等大城市設(shè)立消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的建議，通過(guò)后將及時(shí)公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》。
報(bào)道中說(shuō)，監(jiān)管當(dāng)局設(shè)置了資本充足率、公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金來(lái)源等門(mén)檻，但如果這種消費(fèi)公司真的出現(xiàn)，將是中國(guó)金融史上的平地一聲雷。其創(chuàng)舉意義或者只有早年重新開(kāi)辦典當(dāng)行、現(xiàn)在預(yù)備開(kāi)放的民間信貸才稍許可以媲美。但即便如此，后二者程度也不一樣。因?yàn)樗鼈冎徊贿^(guò)是把借貸這塊肥肉從商業(yè)銀行壟斷的市場(chǎng)中，合法地、也是據(jù)理力爭(zhēng)地挖出空間來(lái)。說(shuō)起來(lái)這其實(shí)是借貸市場(chǎng)不同層次的真實(shí)合法地體現(xiàn)，沒(méi)有什么經(jīng)營(yíng)方式的本質(zhì)革命在里面。
但現(xiàn)在要設(shè)立的卻是完全新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在這個(gè)被稱(chēng)為消費(fèi)金融公司的動(dòng)議中，其經(jīng)營(yíng)方式的核心標(biāo)志，就是要滿足短期、小額、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的條件。
稍具類(lèi)似意義的金融業(yè)務(wù)，中國(guó)現(xiàn)在只有信用卡透支。但在中國(guó)能夠用信用卡透支的消費(fèi)人群中，只要不是惡意透支的消費(fèi)者，估計(jì)就不會(huì)需要消費(fèi)金融公司的創(chuàng)新服務(wù)了；而且這樣的人群在消費(fèi)信貸的市場(chǎng)劃分里，更合適銀行和信用卡公司來(lái)服務(wù)。
短期，沒(méi)有擔(dān)保抵押的小額消費(fèi)信貸，在中國(guó)實(shí)在不具備實(shí)現(xiàn)條件。因?yàn)榧幢闶窍M(fèi)信貸發(fā)達(dá)的國(guó)家，其消費(fèi)金融公司也主要是對(duì)有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶(hù)服務(wù)的。試問(wèn)國(guó)內(nèi)如何來(lái)界定這個(gè)中低端個(gè)人客戶(hù)的市場(chǎng)范圍？無(wú)法界定中低端，那就無(wú)法滿足這樣的公司經(jīng)營(yíng)上的“小額”。不是“小額”，你就不是消費(fèi)金融公司。
如果要求消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，從金融風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)上，就要求有足夠完善的個(gè)人用戶(hù)的信用體系。那么這個(gè)體系中國(guó)有嗎？高的都未必全有，中低端的似乎也還沒(méi)開(kāi)始實(shí)際應(yīng)用。就算有應(yīng)用，各地銀行和其他金融機(jī)構(gòu)早就分而食之了，畢竟“21世紀(jì)最重要的就是信用”。
實(shí)際上，要達(dá)到激活小額消費(fèi)貸款的目的，直接把早些日子動(dòng)議的“民間借貸”放開(kāi)就是了。管好那些早就存在的民間借貸者，招安那些打擊不完的地下錢(qián)莊，比去試點(diǎn)這些新東西效果更好，還很節(jié)省資源、精力。古訓(xùn)早說(shuō)過(guò)“興一利，不如除一弊”，用在此處正好。
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