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        提高信用管理是小企業(yè)獲得融資的關(guān)鍵
            2008-12-02    作者:董鴻樂    來源:國際商報

          盡管全球金融危機(jī)還沒有讓中小企業(yè)進(jìn)入真正的冬天,但是初冬的寒冷已經(jīng)讓許多中小企業(yè)叫苦不迭。隨著全球性金融危機(jī)的蔓延和歐美國家通貨緊縮的加劇,全球商品需求進(jìn)一步下降,外向型的中小企業(yè)不僅面臨緊繃的資金鏈困難,還同時面臨訂單減少和應(yīng)收賬款增加的巨大經(jīng)營壓力。上海國際銀行金融學(xué)院院長趙曉菊在接受記者采訪時表示,中小企業(yè)在融資上還存在許多溝通和技術(shù)上的障礙,只有解決這些問題才能讓中小企業(yè)融資難問題得到根本性解決。
           就目前情況來看,國家出臺若干鼓勵中小企業(yè)的政策,盡管降低準(zhǔn)備金率后,銀行可支配的資金量已經(jīng)加大,但是對中小企業(yè)來說,融資難問題還沒有得到緩解,資金鏈上的問題還相當(dāng)嚴(yán)重。小企業(yè)信貸有很多風(fēng)險因素,盡管近年來有許多改善,但是還有許多問題。小企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性差,財務(wù)報表可信度不高,一些企業(yè)從來不用財務(wù)報表來規(guī)劃發(fā)展,有的企業(yè)甚至拿不出這些財務(wù)憑證。但是,從銀行方面來講,銀行需要在審批貸款的時候?qū)彶檫@些報表,而銀行對一般企業(yè)的審批流程根本不適合小企業(yè)。銀行希望通過報表判斷企業(yè)的經(jīng)營情況和未來發(fā)展,但是很多小企業(yè)可能在3年內(nèi)就轉(zhuǎn)型了,這也讓銀行在評估時很無奈。目前,有些銀行已經(jīng)制定了針對中小企業(yè)的審批程序,然而,還有許多問題存在,比如,銀行的客戶經(jīng)理管理辦法也不適用于小企業(yè),銀行對于小企業(yè)管理層的評估也不好操作,對定價也不好管理,許多銀行的貸款管理對于小企業(yè)還無法做到。
          全球金融危機(jī)對實體經(jīng)濟(jì)的影響隨著時間的推移會逐漸凸現(xiàn)出來,中小企業(yè)融資難問題的解決也越來越重要,目前中國政府已經(jīng)出臺了很多鼓勵金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)貸款的政策,小額貸款公司、擔(dān)保公司和村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)就是其中很重要的措施,但是要讓中小企業(yè)得到金融政策的實惠就要采取適合小企業(yè)發(fā)展的原則。
          對于小企業(yè)貸款的一些交易工具,比如財務(wù)報表貸款、小企業(yè)信貸評分、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的信貸、保理、貿(mào)易信貸等也要注意一些原則。管理小企業(yè)的信貸風(fēng)險,首先要對小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險分析、評級、抵押與擔(dān)保、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化流程的設(shè)計與運作中的管理、貸款發(fā)放后的跟蹤管理進(jìn)行一系列有針對性的分析。在抵押擔(dān)保方面,要注重商鋪和商鋪使用權(quán)抵押、財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等。在運作管理方面,要關(guān)注對小企業(yè)客戶的上下家企業(yè)的影響,如果有變化的話就要相應(yīng)調(diào)整。

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