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2006年底銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入后，鼓勵(lì)各類(lèi)資本到農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年5月末，全國(guó)正式開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)41家，其中村鎮(zhèn)銀行28家，是主體。這些村鎮(zhèn)銀行起步較晚，在發(fā)展過(guò)程中面臨不少困難和問(wèn)題，但總體而言運(yùn)營(yíng)比較正常，其原因是多方面的。從內(nèi)部看，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與其他商業(yè)銀行基本相同，但他們能主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，不等客上門(mén)，主動(dòng)深入農(nóng)村，和農(nóng)信社爭(zhēng)存款、客戶(hù)和人力資源，在競(jìng)爭(zhēng)中增強(qiáng)了自身的營(yíng)利能力；從外部看，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好，每年有10%的增長(zhǎng)速度，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。當(dāng)然，還有很重要的一點(diǎn)，那就是現(xiàn)在銀行存貸款利差大，一年期存貸款毛利差在3.5%以上，并且是硬性規(guī)定的。在如此高的利差下，銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)利比較容易。
但我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，經(jīng)濟(jì)不可能永遠(yuǎn)處于上升階段；利率市場(chǎng)化也是大勢(shì)所趨。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，隨著存貸款利差不斷縮小，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)處于下降階段，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，必然會(huì)加劇銀行的破產(chǎn)關(guān)閉。屆時(shí)，稚嫩的村鎮(zhèn)銀行也將很難獨(dú)善其身。如果出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行倒閉問(wèn)題，那么我們?cè)撊绾翁幹茫?BR> 讓人行做“救火隊(duì)長(zhǎng)”？筆者認(rèn)為不可能。2003年的農(nóng)信社改革，將農(nóng)信社交給地方管理，當(dāng)然，如果農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)不善倒閉了，也由地方政府負(fù)責(zé)處理。從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度看，這是金融風(fēng)險(xiǎn)從中央向地方分散和轉(zhuǎn)移的過(guò)程。雖然村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在可從人行那里得到“320”的行別代碼，符合條件的還可以加入人行小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，但如果村鎮(zhèn)銀行真要到了破產(chǎn)的地步，要求人行來(lái)救火，肯定難度很大，因?yàn)楝F(xiàn)在就有一批經(jīng)營(yíng)不善的農(nóng)信社等著呢。將破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行交給地方政府處理？這是一種選擇。但如果那樣做的話(huà)，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)和高管任命也將受地方政府影響，村鎮(zhèn)銀行將和其他農(nóng)信社、農(nóng)商行沒(méi)什么區(qū)別，并有可能成為一家人，這不利于增強(qiáng)農(nóng)村金融體系的競(jìng)爭(zhēng)。
我認(rèn)為比較現(xiàn)實(shí)的選擇是，將村鎮(zhèn)銀行列入存款保險(xiǎn)制度的首批試點(diǎn)范圍，為村鎮(zhèn)銀行建立金融“安全網(wǎng)”。
在今年的政府工作報(bào)告中提出將“建立存款保險(xiǎn)制度”。這就意味著，作為一個(gè)國(guó)家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險(xiǎn)制度，將逐漸在我國(guó)建立起來(lái)。事實(shí)上，早在1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中就已經(jīng)提出要建立存款保險(xiǎn)基金，并在1997年真正啟動(dòng)存款保險(xiǎn)制度的研究。而作為一國(guó)存款保險(xiǎn)制度基石的立法工作也于2003年啟動(dòng)，并已形成《存款保險(xiǎn)條例》的初稿。2007年金融工作會(huì)議又明確提出要加快建立存款保險(xiǎn)制度，表明存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作加速推進(jìn)。建立存款保險(xiǎn)制度將是我國(guó)金融體制的重大改革，影響深遠(yuǎn)。慎重起見(jiàn)，需要在試點(diǎn)中逐步推廣。村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行，可以納入存款保險(xiǎn)制度的首批試點(diǎn)范圍。這是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行作為新生的小銀行，影響面小，沒(méi)有歷史包袱，不受條條塊塊因素的制約。拿村鎮(zhèn)銀行搞試點(diǎn)，即便失敗了也不會(huì)引發(fā)金融危機(jī)，還可以為我國(guó)全面建立存款保險(xiǎn)體系積累經(jīng)驗(yàn)。
而村鎮(zhèn)銀行有了存款保險(xiǎn)這把“保護(hù)傘”，則可大大提高其自身的公信度和社會(huì)認(rèn)可度。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行發(fā)展的第一步，是要讓公眾放心地在你那里存款。目前制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸因素是吸儲(chǔ)困難，因?yàn)樵诖婵铑I(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是工、農(nóng)、中、建四大行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)信社，這些大銀行不僅經(jīng)營(yíng)多年，其國(guó)字號(hào)背景更是讓老百姓心里覺(jué)得踏實(shí)。現(xiàn)在新成立的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，其股東可以是自然人，一些農(nóng)民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私營(yíng)老板個(gè)人的銀行，有的甚至將其看作農(nóng)村合作基金會(huì)，不敢到村鎮(zhèn)銀行辦理存款等業(yè)務(wù)。“巧婦難為無(wú)米之炊”，如果村鎮(zhèn)銀行連老百姓的存款都吸收不來(lái)，那就真的離破產(chǎn)不遠(yuǎn)了。由此可見(jiàn)，存款保險(xiǎn)體系對(duì)于新生的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，是何等的重要！
建立存款保險(xiǎn)體系，筆者建議采用自愿型的投保方式。投保必須經(jīng)過(guò)存款保險(xiǎn)公司審查批準(zhǔn)后才能獲得投保資格。現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量不多，如果不加限制，將一兩家高風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行納入存款保險(xiǎn)體系，就可能使新生的存款保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該先救助，使之進(jìn)入良好狀況后再納入保險(xiǎn)體系。由于村鎮(zhèn)銀行比較弱小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，為保證存款保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行，要對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施更為嚴(yán)格的審慎監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行的資本充足率、貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率等都應(yīng)高于其他的銀行業(yè)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。要嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，特別是要嚴(yán)格審察村鎮(zhèn)銀行高管的任職資格。另外，國(guó)家還應(yīng)該出臺(tái)鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策和措施，比如稅收優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼政策，支農(nóng)再貸款政策和信貸擔(dān)保體系等，為存款保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作營(yíng)造良好的金融環(huán)境。
(作者單位：國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所) |