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類似“房價不能降”、“房地產(chǎn)綁架銀行進(jìn)而綁架中國經(jīng)濟(jì)”的說法應(yīng)該可以偃旗息鼓了。
日前，商業(yè)銀行最新一輪的房貸壓力測試結(jié)果公諸于眾——根據(jù)目前的公開資料，從4月中下旬開始的房貸壓力測試基本已告一段落，多家商業(yè)銀行對房價下跌容忍度在30%-40%之間。測試顯示，房地產(chǎn)價格下降30%，開發(fā)貸款不良率增加1.2%，個人按揭不良率提高0.9%。
雖然筆者尚未得到銀行系統(tǒng)房貸存量及其在個人貸款總額中占比的確切數(shù)據(jù)，但是，這個30%與1.2%、0.9%的關(guān)系已經(jīng)讓人一目了然：房價即使下降30%，對銀行上萬億的貸款來說，只有區(qū)區(qū)百億的壞賬，壓力并不明顯。
而從另一方面來說，這反而會促進(jìn)銀行業(yè)，把房貸的增長勢頭壓下來，使銀行資產(chǎn)更加優(yōu)質(zhì)。而且，經(jīng)過這一輪金融危機(jī)，世界各國更加重視銀行的安全性，我國目前銀行資本充足率已經(jīng)提升到11%。這也是為加強(qiáng)商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)管，增強(qiáng)商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險能力，保障商業(yè)銀行安全、穩(wěn)健運(yùn)行，進(jìn)而確保經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇動力的持久和穩(wěn)固發(fā)展。那些所謂房價下降會危及銀行資產(chǎn)安全，試圖動搖宏觀調(diào)控政策的說法是沒有根據(jù)的。
再讓我們換個角度。從購房者角度來看，前幾年因房價相對低，購房者背負(fù)的貸款數(shù)額較小，且已經(jīng)還過幾年的貸款，發(fā)生棄房的可能幾乎為0。對銀行來說，收回這樣的房子風(fēng)險也為零。
如果是高價入市的自住者，房子是自己住的，即使房價大幅下降，月供也不會變。真正容易發(fā)生棄房風(fēng)險的是第二套房及以上的貸款。目前銀行第二套房首付提高到50%以后，第一年內(nèi)銀行對于房地產(chǎn)價格下跌的風(fēng)險抵御能力可以說是達(dá)到50%。只要在一年內(nèi)房地產(chǎn)下跌成數(shù)不超5成，那么炒家不會大批量棄房。最近見諸報端的“斷供潮”已經(jīng)被爆是房地產(chǎn)中介同炒房客合作的黑幕。
更重要的，大力發(fā)展廉租房和普通商品房同樣可以保持房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的暢通和連貫，同樣不動搖房地產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)支柱地位，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)，而且是從根本上改善和解決百姓住房難問題。
今年兩會期間，溫家寶總理在政府工作報告中指出，
中央財政擬安排保障性住房專項補(bǔ)助資金632億元，比上年增加81億元。同時，繼續(xù)支持居民自住性住房消費(fèi)。增加中低價位、中小套型普通商品房用地供應(yīng)，加快普通商品房項目審批和建設(shè)進(jìn)度。
遵循這一思路，今年密集出臺的房地產(chǎn)新政，從土地供給、拍賣、開發(fā)、銷售等各個環(huán)節(jié)都加強(qiáng)了監(jiān)管，尤其是針對投機(jī)炒房出臺的二套房首付及利率的提高，三套房停止房貸等政策，有效地擠壓市場中的投機(jī)泡沫，還原市場真實供給。這也是保護(hù)銀行系統(tǒng)乃至經(jīng)濟(jì)運(yùn)行長治久安的重要措施。 |