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過(guò)度負(fù)債而收入下降，是2009年中國(guó)城市居民白領(lǐng)家庭的基本趨勢(shì)。近日，本人走訪了上海、北京兩大白領(lǐng)集中的城市10多戶今年開(kāi)始有房貸的家庭，七成家庭月供比例超過(guò)家庭收入的五成；生活成本本來(lái)只占三成，但最近水電油氣全面調(diào)價(jià)增大了成本，提高了不少；所以，每月積蓄不到一成，旅游、購(gòu)物等消費(fèi)大為減少。
按發(fā)達(dá)國(guó)家的白領(lǐng)收入月供比例，房貸月供占家庭總收入的30%比較合適。中國(guó)城市白領(lǐng)家庭超出合理月供比例的40%，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)正在加大。
從今年的住房按揭貸款增加幅度來(lái)看，中國(guó)住房按揭貸款從2003年的3329億元，至2009年9月末，加上行公積金貸款已經(jīng)突破4萬(wàn)億，貸款增加數(shù)以年均75%的速度增長(zhǎng)。從總量來(lái)看，美國(guó)的住房按揭市場(chǎng)發(fā)展50多年，其住房貸款余額也不過(guò)在3萬(wàn)億左右，但是中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)剛發(fā)展不到十年，其個(gè)人住房按揭貸款余額就達(dá)到3.3萬(wàn)多億元，加以公積金住房貸款7000多億元，已經(jīng)超過(guò)了4萬(wàn)億元。
現(xiàn)在來(lái)看，假如CPI上漲3%，住房貸款月供比例超過(guò)50%的家庭，每月就開(kāi)始發(fā)生入不敷出，不僅積蓄沒(méi)有了，還將開(kāi)始負(fù)債。對(duì)他們來(lái)講，要么增加收入，要么降低生活質(zhì)量，要么繼續(xù)啃老。但是，在生活成本處于上升通道時(shí)，是沒(méi)有辦法降低的。如果銀行再加息2%，那么，今年買(mǎi)房的年輕白領(lǐng)，斷供將成為常態(tài)。這對(duì)中國(guó)社會(huì)來(lái)說(shuō)，是首次發(fā)生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，其后果不亞于美國(guó)的次債危機(jī)。
在調(diào)查中，我還發(fā)現(xiàn)一種十分有害的心理。有的認(rèn)為，如果發(fā)生通貨膨脹，至少收入會(huì)增加吧。抱有這種僥幸心理的大有人在。這種情況放在美國(guó)，那是沒(méi)問(wèn)題，美國(guó)有強(qiáng)大的工會(huì)組織，一發(fā)生通貨膨脹足以讓資本家加薪。但是，在中國(guó)不行。加薪這條路實(shí)際行不通。因?yàn)樵谶@個(gè)時(shí)期，正是政府在加稅的通道運(yùn)行。中國(guó)的企業(yè)稅賦很重，如果再給員工加薪，那很多企業(yè)會(huì)關(guān)門(mén)大吉。
還有一種心理也是盲目樂(lè)觀，那就是如果實(shí)在不行就把房子賣(mài)掉。可是，你的房子是在房?jī)r(jià)泡沫最嚴(yán)重的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)的，只要央行宣布加息，許多房子房?jī)r(jià)要跌去30%至50%，首付款都跌沒(méi)了，你還怎么賣(mài)？當(dāng)回收流動(dòng)性的時(shí)候，大量的囤積在炒家手上的住宅會(huì)爆發(fā)性的投向市場(chǎng)，有價(jià)無(wú)市的局面很快形成。還怎么買(mǎi)房子呢？
中國(guó)住宅市場(chǎng)是嚴(yán)重畸形的市場(chǎng)，已經(jīng)埋下了足以顛覆中國(guó)經(jīng)濟(jì)三駕馬車(chē)的巨大隱患，導(dǎo)致資源錯(cuò)配，資產(chǎn)價(jià)格猛漲，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)型矛盾加劇，社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力被高房?jī)r(jià)吞噬殆盡，再印鈔票解決不了問(wèn)題。所以，我認(rèn)為應(yīng)該考慮這個(gè)問(wèn)題了。明年加薪無(wú)望的家庭，應(yīng)該采取措施，將大房子換成小房子，小房子改為租房，手上留一點(diǎn)現(xiàn)金以備不時(shí)之需。
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