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| 農(nóng)村金融市場(chǎng)“熱”的“冷”思考 |
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| 2009-06-29 本報(bào)記者:熊聰茹 劉宏鵬 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) |
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翻開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)沿革的時(shí)間表，其中不乏大起大落的熱鬧事件。
上世紀(jì)90年代末，四大商業(yè)銀行全面退出縣級(jí)城市，2007年全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)比三年前銳減9811個(gè)。2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)放寬了金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村準(zhǔn)入政策。去年底，匯豐、渣打等外資銀行設(shè)立了五家村鎮(zhèn)銀行和兩家信貸有限責(zé)任公司，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司迅速發(fā)展到107家。面對(duì)外資銀行在農(nóng)村地區(qū)的“燎原之勢(shì)”，中資大銀行也重新“下鄉(xiāng)”。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)此次農(nóng)村金融市場(chǎng)“變熱”不能盲目樂(lè)觀，需要一些“冷”思考。
———外資銀行醉翁之意不在“農(nóng)”？缺乏有效抵押物、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低———這是農(nóng)民貸款的老大難問(wèn)題，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為頗具商業(yè)眼光的外資銀行積極下鄉(xiāng)的動(dòng)機(jī)并不單純。
據(jù)調(diào)查，2月初至今，渣打在內(nèi)蒙古設(shè)立的和林格爾村鎮(zhèn)銀行只存不貸，沒(méi)有向農(nóng)民發(fā)放一筆貸款業(yè)務(wù)。渣打銀行相關(guān)人士解釋說(shuō)，尚未發(fā)放貸款是由于“需要時(shí)間了解農(nóng)民產(chǎn)業(yè)鏈，指導(dǎo)農(nóng)民學(xué)會(huì)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，從而去制定村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理”。
當(dāng)?shù)劂y行業(yè)有關(guān)人士稱(chēng)，國(guó)內(nèi)知名乳業(yè)企業(yè)蒙牛就落戶(hù)在和林格爾，渣打其實(shí)是沖蒙牛來(lái)的，“只要在當(dāng)?shù)赜袀�(gè)網(wǎng)點(diǎn)，哪怕只是個(gè)儲(chǔ)蓄所，外資銀行就可以對(duì)大企業(yè)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)了”。
這種猜測(cè)似乎并非完全沒(méi)有依據(jù)。匯豐村鎮(zhèn)銀行選址北京密云，眾所周知，密云經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)匯集了伊利、今麥郎、韓國(guó)萬(wàn)都等知名企業(yè)。
匯豐銀行承認(rèn)，初期的村鎮(zhèn)銀行不會(huì)對(duì)盈利有實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)，但他們的目標(biāo)是“探索建立行之有效的、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式”。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，外資銀行絕不是來(lái)扶貧的，由于在大城市開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)難以獲批，而設(shè)點(diǎn)于企業(yè)相對(duì)集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，既能享受優(yōu)惠政策，還能收到宣傳效果，從而可以慢慢培育擴(kuò)張業(yè)務(wù)的基地。
———加劇農(nóng)村金融服務(wù)空洞？有觀點(diǎn)認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行會(huì)舍棄成本大、利潤(rùn)薄的貧困地區(qū)，導(dǎo)致那里的農(nóng)民融資更加困難，從而加大農(nóng)村金融服務(wù)空洞。
云南紅塔農(nóng)村合作銀行董事長(zhǎng)王偉華在博客中寫(xiě)道，國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融的“大梁”———農(nóng)村信用合作社是以城市金融業(yè)務(wù)賺的錢(qián)彌補(bǔ)落后地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的虧損，為了新農(nóng)村建設(shè)，虧損也不能撤除貧困地區(qū)的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，但村鎮(zhèn)銀行大量設(shè)立后，會(huì)和農(nóng)村信用合作社爭(zhēng)奪經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)的金融資源，使農(nóng)村信用合作社盈利下降，無(wú)法維持虧損網(wǎng)點(diǎn)而被迫撤出，從而使貧困地區(qū)的金融服務(wù)雪上加霜。
王偉華表示，農(nóng)村金融中也有賺錢(qián)的業(yè)務(wù)，大約20%的業(yè)務(wù)能賺80%的錢(qián)，“外資銀行參股的村鎮(zhèn)銀行就是要這20%的業(yè)務(wù)，也就是說(shuō)，肉被外資村鎮(zhèn)銀行吃了，骨頭丟給農(nóng)村信用社去啃吧！”
———農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)悄然增大？?jī)?nèi)蒙古銀監(jiān)局相關(guān)人士提出，目前國(guó)家尚未明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的配套細(xì)則，例如執(zhí)行怎樣的利率、出了問(wèn)題怎樣清算等，監(jiān)管政策的缺失將使農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)。
新疆銀監(jiān)局副局長(zhǎng)毛曉飛表示，在金融危機(jī)背景下，行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的不確定性因素增多，目前一些農(nóng)村大額貸款和社團(tuán)貸款存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)隱患，不良貸款也出現(xiàn)反彈趨勢(shì)。
對(duì)此，新疆銀監(jiān)局已著手采取措施防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。例如和各級(jí)政府配合聯(lián)動(dòng)，根據(jù)信貸動(dòng)態(tài)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示預(yù)警；嚴(yán)格控制農(nóng)村中小法人金融機(jī)構(gòu)的非農(nóng)業(yè)貸款，關(guān)注新增貸款投放節(jié)奏和存貸比狀況；推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，培育一批信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用戶(hù)等。
長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村是我國(guó)金融市場(chǎng)最薄弱的環(huán)節(jié)，供需不平衡成為制約農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。就今年春季發(fā)放貸款情況看，各銀行為農(nóng)民提供了從未有過(guò)的廣闊融資渠道。
中國(guó)社科院金融所結(jié)構(gòu)金融研究室主任殷劍鋒表示，農(nóng)村資金一直在流向城市，導(dǎo)致中國(guó)金融分布不均，城市過(guò)度密集，而農(nóng)村供給嚴(yán)重不足，外資銀行看準(zhǔn)的是中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展，中資銀行應(yīng)重新重視此前被忽略的農(nóng)村市場(chǎng)，特別是在中西部地區(qū)。
銀河證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家左小蕾表示說(shuō)“如果把同樣的努力投入到農(nóng)村地區(qū)，30年后的農(nóng)村金融市場(chǎng)可以和城市金融市場(chǎng)一樣發(fā)達(dá)。” |
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