工行這次取消“全額罰息”規(guī)定并非基于制度的剛性,也沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制工行修改,這不能不說(shuō)是制度建設(shè)上的一個(gè)空白。
22日凌晨,中國(guó)工商銀行開(kāi)始進(jìn)行牡丹信用卡系統(tǒng)升級(jí),新修訂的《牡丹信用卡章程》正式實(shí)施,牡丹信用卡全額罰息規(guī)定也隨之取消,這是國(guó)內(nèi)銀行首次打破信用卡部分逾期全額罰息的通行慣例(詳見(jiàn)本報(bào)今日A6版)。
2005年,有媒體曾報(bào)道過(guò),一位北京市民向工商銀行歸還了39771.28元的欠款,因?yàn)橛涘e(cuò)金額,少還了0.24元,后來(lái)竟然被罰息853元。這樣的霸王條款是多么不合理!如今,工行取消了這個(gè)霸王條款,讓人高興,但也讓我們感到一絲苦澀——一個(gè)霸王條款的取消為何需要這么長(zhǎng)時(shí)間?而且,這種取消目前還沒(méi)有其他銀行跟進(jìn),換言之,其他一些銀行的客戶(hù)仍要受到這種霸王條款的盤(pán)剝。
實(shí)際上,在2003年12月8日之前,工行是遵循“余額罰息”規(guī)定的,而在那次修改章程之后,就變成“全額罰息”了。雖然規(guī)定十分霸道,甚至帶有“欺詐性”,但不合理的制度制定容易,改正卻如此之難,這一改,讓我們等了五年。以后會(huì)不會(huì)再退回到老路我們不敢肯定,因?yàn)檫@次的修改是以工行“自說(shuō)自話(huà)”的形式完成的。
就本質(zhì)而言,工行這次修改規(guī)定并非基于制度的剛性,也沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制工行修改,這不能不說(shuō)是制度建設(shè)上的一個(gè)空白。顯然,只靠一家銀行的自律,是難以從根本上消除全行業(yè)的霸王條款的。
其實(shí),銀行的“全額罰息”解決起來(lái)并不難。這種明顯的合同不公,監(jiān)管部門(mén)如果不缺位,所有銀行的“全額罰息”早就應(yīng)該取消了。從世界各國(guó)的慣例來(lái)看,其他國(guó)家的銀行并沒(méi)有這種霸王條款。近年來(lái),對(duì)自己有利的規(guī)定,一些銀行總是宣稱(chēng)“與世界接軌”來(lái)推行,對(duì)自己不利的規(guī)定,卻避而不談,這使許多消費(fèi)者感到不公平。
銀行要真正讓消費(fèi)者滿(mǎn)意,除了自律,還需要監(jiān)管部門(mén)積極作為。比如,銀行在制定各種規(guī)定的時(shí)候,有關(guān)部門(mén)不妨進(jìn)行嚴(yán)格審查,甚至有必要請(qǐng)消費(fèi)者參與進(jìn)來(lái),最大限度地消除不利于消費(fèi)者的服務(wù)合同條款。從工行取消“全額罰息”來(lái)看,我們?cè)谕ㄟ^(guò)制度建設(shè)來(lái)遏制霸王條款方面,要做的事情還有很多,我們不能僅僅滿(mǎn)足于個(gè)別銀行的善舉,要把眼光對(duì)準(zhǔn)整個(gè)金融行業(yè)。 |