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在任由“2月1日起工行房貸利率自動調(diào)至7折”的消息傳播半個月后，工行卻聲稱暫時不執(zhí)行這個規(guī)定。如此朝令夕改，許多還貸者備感惱火。據(jù)悉，由于7折房貸政策將擠壓利潤，故各銀行都互相觀望遲遲不出細則。但是，信貸以“信”為先，銀行不守信用，如何約束客戶呢？
在還貸者翹首企盼“7折利率”、工行兌現(xiàn)承諾的時候，卻沒有想到一家堂堂的國有銀行竟然言而無信，著實令人驚訝。究竟是什么原因使得工行朝令夕改？筆者以為其背后的原因值得深挖。可以肯定的是，工行的朝令夕改暴露出國有銀行一貫的霸道習(xí)氣沒有多少改變。
早從2008年12月份開始，中小銀行就已經(jīng)拉開了存量房貸競爭的帷幕，然而，四大國有銀行卻動作遲緩，其中一個原因便是四大國有銀行占據(jù)了房貸市場70%的份額。可以說，正是由于這種天然的壟斷，才使得四大國有銀行要么設(shè)置各種門檻對待還貸者，要么朝令夕改忽悠還貸者。換言之，壟斷是國有銀行霸道的主要原因之一。
不管是工行在“7折利率”上的朝令夕改，還是農(nóng)行的房貸細則上了下、下了上，或是年初建行上海分行網(wǎng)上銀行顯示利率已經(jīng)自動打了7折，但又變回至8.5折，后來的解釋是系統(tǒng)測試造成
“誤會”，但是，這些都說明了一點：無論是有意還是無意，國有銀行對還貸者缺少最起碼的尊重，更是對國家出臺惠民政策的歪曲——“7折利率”是惠民之舉，卻被國有銀行變了味。
除了壟斷這一原因之外，造成國有銀行霸道的另一原因便是監(jiān)管部門缺位。名義上，金融監(jiān)管部門之所以不規(guī)范“7折利率”，是因為各家銀行情況不同，給予商業(yè)銀行自主權(quán)，讓銀行間競爭。但是，國有銀行的朝令夕改，損傷的不僅是某一家銀行的信譽，甚至整個金融行業(yè)的信譽也受到一定創(chuàng)傷。
現(xiàn)在，銀行已經(jīng)為企業(yè)和個人建立了信用檔案。以前個人征信系統(tǒng)主要收集市民與銀行打交道的信息，如今已開始采集非銀行信息，比如欠賬不還、其他經(jīng)濟糾紛等。銀行要求個人守信用，自己就可以不守信用嗎？我們是不是也該給銀行建立個信用檔案？
規(guī)范“7折利率”本應(yīng)是監(jiān)管部門的責(zé)任。因為商業(yè)銀行還不具有理性決策的能力，農(nóng)行首家發(fā)布的房貸細則不到幾個小時便宣告
“流產(chǎn)”已經(jīng)說明了問題。既然商業(yè)銀行不具備能力，就需要監(jiān)管部門主動出擊。否則，商業(yè)銀行便朝令夕改，還貸者備感惱火，房貸市場還是混亂。
此外，有人測算過，執(zhí)行“7折利率”后，銀行業(yè)一年被擠壓利潤在150億~200億元之間。因此，有公眾懷疑，有關(guān)方面是為了國有銀行少受損失，才對“7折利率”的亂象不及時干預(yù)。無疑，監(jiān)管部門要想自證清白，必須及時規(guī)范房貸市場。
何謂“信貸”？狹義的理解，是指銀行的信用業(yè)務(wù)活動。如果國有銀行都不重視自己的信用，那么
“信貸”二字無疑變得很蒼白。在筆者看來，要建設(shè)信用社會，必須是所有的權(quán)利主體的地位都是平等的，如果合作雙方一個像國有銀行一樣很霸道，而另一個像還貸者一樣很弱勢，那么，信用社會如何建設(shè)？而要想消除國有銀行身上的霸道，顯然還要繼續(xù)深化銀行業(yè)改革，早日打破國有銀行壟斷。 |