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新年伊始，各家商業(yè)銀行給客戶送上了一份新年“紅包”。四大國有商業(yè)銀行均表示，將于近期對存量房貸執(zhí)行最低7折的優(yōu)惠利率，而此前已有數(shù)家股份制商業(yè)銀行出臺了房貸優(yōu)惠利率相關(guān)細則。消息的出臺，無疑讓客戶吃了一顆“定心丸”，不但能節(jié)省房貸利息支出，而且也使客戶避免了去銀行間進行繁瑣的轉(zhuǎn)按揭。
雖然各家銀行的優(yōu)惠細則不盡相同，但不難發(fā)現(xiàn)，多家銀行都不約而同對貸款者的信用水平提出了特別要求，諸如“近兩年內(nèi)貸款拖欠不超過2期，重新定價日起無拖欠貸款余額、不存在違約行為”，“無逾期貸款記錄”等。這意味著，個人信用也有“含金量”：信用好的客戶可以優(yōu)先享受更優(yōu)惠的貸款利率，而信用較差的客戶則可能與優(yōu)惠利率無緣。
存貸利差下降，盈利水平下滑，銀行更加關(guān)注客戶信用水平，是理所當然的事。較之前幾年，目前房貸市場的存貸利差大大縮減，5年期存貸款利率幾乎持平，銀行發(fā)放房貸的動力自然大不如前。如果再遇上客戶違約率有增無減，那么房貸市場的發(fā)展便難以為繼。實際上，自去年下半年開始，隨著購房價格一路下行，房貸風(fēng)險已開始顯現(xiàn)，約率有所上升。有些客戶買房后，看著房價下跌，覺得還貸成本太高，不還了，或者收入下降，而當初月供金額實則大大超過自己的承受能力，現(xiàn)在還不起了。這樣，就會造成銀行不良貸款增加，金融風(fēng)險加大。因此，房貸市場的良性發(fā)展需要大家共同努力，銀行讓利，客戶也需要相應(yīng)拿出誠信，如期履約，確保信貸資金的正常流動，否則就成了“無源之水”。
房貸優(yōu)惠政策出臺的初衷，是為了減輕居民購房負擔(dān)，支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。然而，對消費者來說，面對優(yōu)惠的利率購房仍需量力而行，對自己的收入預(yù)期和還貸能力有一個理性的判斷。因為，貸款買一套房子，還貸期限長達二三十年，一旦利率水平上調(diào)，或者收入水平下降，就可能出現(xiàn)還貸困難，甚至無法負擔(dān)。對銀行來說，在擴大消費信貸同時更要切記防范風(fēng)險。不能為了增加消費規(guī)模，而盲目擴大房貸市場，將資金借給沒有償還能力的人，埋下風(fēng)險隱患。這方面，美國次貸危機的教訓(xùn)可謂深刻，需要警鐘長鳴。為了減少個人信貸的風(fēng)險和隱患，近日央行再次重申，商業(yè)銀行核準貸款時，房貸借款人每月償還貸款的支出不得超過個人收入的50%。
住房貸款只是個人消費信貸的一種，我國個人消費信貸市場前景廣闊，越來越多的人希望借助個人消費信貸產(chǎn)品合理配置財富，提升生活水平。除了房貸、車貸、留學(xué)貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，最近商業(yè)銀行新推多項個人消費貸款新產(chǎn)品，包括個人住房裝修貸款、信用卡分期還款優(yōu)惠、個人信用循環(huán)貸款等。可以想見，未來我國的個人消費信貸市場將不斷拓寬，擴大內(nèi)需也有賴于個人消費信貸市場的發(fā)展。市場的建設(shè)需要參與者的共同努力，銀行嚴控風(fēng)險，呵護市場，保護消費者利益，客戶也將不斷成長、成熟，變得穩(wěn)健、理性，培養(yǎng)起良好的信用觀念，以誠信支持市場，同時科學(xué)配置個人財富，以此獲得多方共贏。 |