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7月26日，福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，該省另一家村鎮(zhèn)銀行永安村鎮(zhèn)銀行也于近日通過審批，不久將成立。而本月中旬起，浙江的小額貸款公司審批注冊(cè)工作也已全面展開，預(yù)計(jì)在第一批試點(diǎn)中，浙江將產(chǎn)生上百家小額貸款公司。更值得關(guān)注的是，浙江省政府明確表示，省金融辦將每年會(huì)同工商、銀監(jiān)和人行部門，對(duì)小額貸款公司進(jìn)行分類評(píng)價(jià)，對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、沒有不良信用記錄的小額貸款公司，向銀監(jiān)部門推薦改制為村鎮(zhèn)銀行。
2006年底開始的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司試點(diǎn)，曾被賦予了濃厚的扶貧色彩，因而未被業(yè)內(nèi)人士十分看好。最初的事實(shí)也證實(shí)了這一印象：首批6個(gè)試點(diǎn)省份都是中西部經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)，最初幾家村鎮(zhèn)銀行也都在貧困縣。第一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)是去年10月，銀監(jiān)會(huì)將農(nóng)村銀行業(yè)準(zhǔn)入試點(diǎn)范圍從6個(gè)省份擴(kuò)大到31個(gè)省份，這便大大淡化了該政策的扶貧色彩。而本月浙江省的行動(dòng)將成為第二個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，它將把基層金融業(yè)開放帶出農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的局限。
隨著近五年來銀行業(yè)改革的推進(jìn)，國(guó)內(nèi)銀行的服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)營(yíng)效率得到了大幅提高，但銀行業(yè)的格局卻基本沒有變化，從2003年到今年二季度，按資產(chǎn)總額算，五大國(guó)有銀行的份額從58.3%下降到52.2%，股份制銀行從10.5%增至14%，城市商業(yè)銀行從5.3%增至6.2%，這一變化趨勢(shì)，基本上與銀行業(yè)改革所遵循的先大后小的原則相吻合。這一策略保障了金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，但同時(shí)也限制了中小銀行的發(fā)展。
如今，以2003年建行開始改制上市為發(fā)端的國(guó)有商業(yè)銀行改革已近尾聲，與此同時(shí)，12家股份制銀行也有7家陸續(xù)上市。2007年開始，改革重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市商業(yè)銀行的改制和上市，目前已有114家城商行組建完成，11家引入戰(zhàn)略投資，3家成功上市。那么，現(xiàn)在起，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司是否將作為“第四梯隊(duì)”成為下一輪銀行業(yè)改革的焦點(diǎn)？從南充、福建和浙江傳來的信息看，這是值得期待的。
基層金融機(jī)構(gòu)雖然規(guī)模很小，但其總量不可小視，按2003年的數(shù)字，農(nóng)村信用社和農(nóng)商行的資產(chǎn)總量占全部金融資產(chǎn)的10%，而基層金融業(yè)開放將吸引更多民間游資進(jìn)入銀行業(yè)，同時(shí)之前存在于私人錢莊和民間借貸中的大量資產(chǎn)也將浮出水面。如果上述改革和發(fā)展趨勢(shì)得以繼續(xù)，未來有望形成五大行、股份行、城商行、村鎮(zhèn)行和外資行五足鼎立，且每個(gè)類型都擁有兩位數(shù)份額的理想競(jìng)爭(zhēng)格局。
在貼近市場(chǎng)和客戶方面，在從細(xì)微處感知機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)方面，在經(jīng)營(yíng)的靈活性方面，中小銀行具有不可替代的優(yōu)勢(shì)，因此之故，所有成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家都擁有大量金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)在1980年代初有1.4萬(wàn)多家商業(yè)銀行，此后雖然經(jīng)歷了大規(guī)模的兼并和淘汰浪潮，目前仍有7000多家，其中40%資產(chǎn)不足1億美元，53%資產(chǎn)介于1億到10億美元。可見，小銀行即使在競(jìng)爭(zhēng)和兼并十分激烈的發(fā)達(dá)市場(chǎng)仍大有可為，而在國(guó)內(nèi)金融業(yè)還不發(fā)達(dá)，大銀行還顧不上為小企業(yè)服務(wù)的情況下，小銀行將有更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。
今年以來，外部條件的惡化和宏觀經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定，使國(guó)內(nèi)企業(yè)面臨很多困境，可以說，這一輪金融改革和開放來得正是時(shí)候，一方面可幫助中小企業(yè)緩解信貸緊縮帶來的經(jīng)營(yíng)困難，另一方面也可在中小銀行業(yè)本身創(chuàng)造出新的增長(zhǎng)點(diǎn)。繁榮的基層金融業(yè)將給經(jīng)濟(jì)帶來巨大活力，也將讓民間財(cái)產(chǎn)在轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谫Y本的過程獲得價(jià)值倍增，從而造富于民。 |